Альтернативы банкротству физических лиц
Существуют ли такие процедуры и как они работают
В интернете масса “юридических” фирм, предлагающих альтернативы процедуре банкротства физических лиц. Утверждают, что они намного эффективнее:
- в 5 раз дешевле;
- в 2 раза быстрее;
- без отрицательных последствий.
Давайте разберемся, какие варианты существуют и в каких случаях они работают.
Прежде чем сравнивать банкротство с другими способами урегулирования долговых проблем, необходимо четко понимать, в чем суть процедуры.
Банкротство физических лиц – это правовой механизм, созданный государством для решения финансовых проблем граждан, связанных с невозможностью в срок оплачивать все свои обязательства. В России банкротство физических лиц появилось в 2015 году. В других странах, таких как США, Великобритания, Германия и т.д., банкротство граждан существует уже несколько десятилетий.
Банкротство физических лиц в России предлагает 2 пути:
-
Реструктуризация долгов. В этом случае судом останавливается начисление процентов, пеней и штрафов без согласия на то кредиторов. Гражданину предлагается предоставить посильный для него план погашения задолженностей сроком не более 60 мес., который позволит вернуться в график платежей.
-
Признание банкротом, реализация имущества, освобождение от долгов. Если первый путь невозможен, то гражданин признается банкротом. Его денежными средствами во время процедуры распоряжается специальный человек – финансовый управляющий. Задача финансового управляющего заключается в реализации “лишнего” имущества гражданина. Реализации не подлежат: единственное жилье, одежда, предметы домашнего обихода. Вырученные деньги направляются на частичные расчеты с кредиторами, от выплаты остальных долгов гражданин освобождается. В редких случаях освобождение от долгов не наступает. Эту процедуру можно пройти даже при полном отсутствии имущества, и на данный момент это самый востребованный и эффективный инструмент, который за 2016 - 2024 гг. избавил от непосильных долгов 682 917 граждан нашей страны.
Альтернативы банкротству физических лиц
1. Реструктуризация/рефинансирование долгов в банке
Это то, что нужно попробовать в первую очередь, если у Вас возникли сложности с выплатами. Но тут главное, чтобы новая процентная ставка была ниже той, по которой Вы изначально брали кредиты. Категорически не рекомендуем пользоваться услугами “черных” кредитных брокеров, изготавливающих поддельные документы, на основании которых реструктуризируются либо выдаются новые кредиты. Потом это может создать проблемы при банкротстве и даже повлечь уголовное наказание по статье 159.1 УК РФ “Мошенничество в сфере кредитования”. Эта бесплатная альтернатива банкротству, рекомендованная при “первых звоночках”.
2. Кредитные каникулы
С 1 января 2024 года Вы можете обратиться в банк с требованием предоставить Вам льготный период, если Ваша ситуация соответствует условиям, прописанным в Федеральном законе от 24.07.2023 №348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Однако если даже Ваша ситуация не совсем подходит, Вы все равно можете обратиться в кредитную организацию с просьбой предоставить кредитные каникулы. Если у Вас пока нет просрочек по кредиту, зато есть какие-то объективные обстоятельства, которые препятствуют своевременным платежам, то банк вполне может пойти Вам навстречу и освободить от выплаты основного долга по кредиту на 6 месяцев.
3. Письма в банки, Центральный банк, прокуратуру, уполномоченному по правам человека, президенту и т.п.
Пустая трата времени и денег, если Вы за это платите юристам. Если банки отказывают в реструктуризации или рефинансировании кредитов, то ни юрист, ни Центральный банк, ни другие госорганы не заставят их сделать это. Банк – это коммерческая организация, которая самостоятельно принимает решения, касающиеся ее деятельности. Никто не может заставить ее работать в убыток: остановить начисление процентов, уменьшить процентную ставку и т.п.
4. Выкуп долга у банка третьим лицом
Подробнее об этом мы рассказывали в статье “Выкуп долгов”. Главное, Вы должны понять, что без желания кредитора продать Ваш долг ничего не получится. По факту, единицы банков соглашаются продать долг в индивидуальном порядке, а заставить банк не получится.
5. Юридические программы “Финансовая защита” и т.д.
По факту, за этими модными фразами не скрывается ничего. Подробно об этом мы писали в статье “Юридические фирмы. Как не купить воздух”. Что предлагают “псевдо юристы” в качестве альтернативы банкротству:
-
бессмысленные письма в различные органы, на которые приходят одинаковые ответы: “Мы не можем повлиять на кредитную политику банка”;
-
выкуп долга, но по факту, единицы банков идут на это: требуйте показать договора цессии о покупке долга именно по Вашим банкам, а не одному эксклюзивному случаю;
-
подать в суд на банк с целью расторгнуть кредитный договор. Но на самом деле, перспективы таких дел практически равны 0, т.к. банк, выдав кредит, выполнил существенные условия кредитного договора. Об этом мы рассказывали в нашей статье “Растут долги по кредитам?”.
Такие юридические фирмы, скорее всего, “посадят” Вас на абонентскую плату. Скажут, чтобы Вы перестали платить кредит и будут дожидаться, пока банк сам не подаст на Вас в суд, и долг не поступит на взыскание в службу приставов. Только какой смысл платить за это юристам? Вы сами можете перестать платить и дождаться суда с банками, а на суде попросить снижения неустойки и затем выплачивать долги через службу приставов. Правда, в таком случае судебный пристав:
-
арестует все Ваши счета;
-
будет удерживать до 50% или даже 70% от Вашего дохода;
-
вынесет запрет на выезд за границу;
-
периодически может “наведываться” к Вам домой для описи имущества.
И все это растянется на годы. Гораздо быстрее и экономически целесообразнее пройти процедуру банкротства физического лица. Банкротство, в среднем, длится 8 - 10 месяцев, и уже через 2 - 3 месяца долг перестанет расти. А банки, коллекторы и судебные приставы исчезнут из Вашей жизни.
Минусы банкротства физического лица
-
Стоимость. К сожалению, процедура банкротства физического лица далеко не бесплатная. Минимальная сумма расходов, положенных по закону, составляет около 45 000 ₽. Это не считая услуг юристов и при условии того, что найдется финансовый управляющий, который возьмется за Ваше дело. В итоге в комплексе банкротство “под ключ” обойдется чуть более 100 тысяч рублей. Мы предоставляем удобную рассрочку на 10 месяцев, а взамен Вы будете освобождены от долгов на сумму более 500 000 ₽. Экономический эффект налицо!
-
У банкротства есть последствия. Бытует множество мифов о том, что банкроту навсегда закроют выезд за границу, никуда не возьмут на работу, а дети никогда не оформят кредит в банке. На самом деле, у процедуры банкротства физического лица серьезных последствий нет. Есть лишь следующие ограничения:
- Вы не сможете 5 лет вновь банкротиться;
- 5 лет при получении кредитов и займов Вы должны сообщать потенциальному кредитору о том, что проходили процедуру;
- 3 года не сможете быть генеральным директором любой организации, 5 лет не сможете возглавлять МФО и НПФ и 10 лет – банки.
Все минусы банкротства
Таким образом, если банки Вам отказывают в реструктуризации или рефинансировании, единственный выход для Вас – это процедура банкротства физического лица. Других реальных альтернатив в настоящий момент, к сожалению, нет.
