Проблемы с выплатами

Не можете расплатиться по кредиту?

3 простых шага к решению проблемы с долгами

Опубликовано
Просмотров 2937
Время прочтения 18 минут

Шаг 1

Трезво оцените ситуацию и не принимайте поспешных решений

Если Вы читаете наш сайт, значит понимаете, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решить. Это понимание возникает на разных этапах:

  • Вы еще продолжаете платить в срок, но долгов много, и все деньги уходят на их оплату… Первая просрочка платежа наступит в ближайшее время.

  • Вас сократили на работе, либо Вы уволились по собственному желанию. И вот в поисках новой работы Вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже пропустили его. Вас пугает, что по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов, начнут звонить. А еще о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.

  • Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации. Ваш телефон и телефоны Ваших близких: друзей, соседей, родственников и даже работодателя - уже обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.

  • Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена, и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда, визита домой сотрудников в форме, например, судебных приставов, которые будут описывать имущество в присутствии понятых, как правило, соседей.

  • Вы уже стали "матерым" неплательщиком и прошли все "круги ада"/этапы взыскания; но Вам надоела "подпольная жизнь": неофициальная работа, запрет на выезд за границу, невозможность открыть банковскую карту или счет и зарегистрировать имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно "прятать голову в песок", а действовать решительно, тем больше возможностей у Вас есть. Но оптимальный путь нужно выбирать вдумчиво, тщательно взвесив все обстоятельства и собственные силы.

Шаг 2

Выберете 1 из 8 вариантов решения проблемы с долгами

1 вариант

Занять у друзей, знакомых или коллег на очередной платеж по кредиту

Рекомендуем этот вариант лишь в том случае, если у Вас кратковременный перебой с финансами, и Вы сможете не только вернуть долг близким через 1 - 2 месяца, но и спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Поэтому, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе, трезво оцените свои возможности. Очень часто людей "затягивает": взяли у одного человека, потом у другого, а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

"Не хочешь потерять друзей?! Не давай и не бери у них в долг!" - об этой пословице часто забывают люди в ситуации, когда нечем платить по кредитам. В нашей практике много историй, когда кроме проблем с банками у человека есть долги перед близкими людьми или просто физическими лицами. И в долг уже никто не дает, и теплые отношения сошли на нет. А начиналось все с простого: "Андрей, одолжи 10 тысяч до зарплаты!". И понеслось: "Денис, Иван… одолжи, через неделю, две отдам". Взятые деньги идут на погашение долгов перед другими людьми и кредиты. А общая сумма только растет.

Если Вы рассматриваете этот вариант, то помните, что он подойдет лишь в том случае, если:

  • Вы берете взаймы не для того, чтобы погасить похожие долги перед другими людьми;

  • Вам в принципе не свойственно регулярно брать деньги у друзей, и у Вас сейчас нет долгов перед другими людьми;

  • У Вас нет регулярных проблем с выплатой кредитов и других долгов;

  • У Вас нет ни малейших сомнений, что Вы вернете долг в срок за счет собственных средств: заработной платы, пенсии и дальше сможете в срок оплачивать свои кредиты, займы.

2 вариант

Взять новый кредит в банке или микрозайм для оплат старых кредитов

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идет на рефинансирование/оплату уже имеющихся кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже, а это, по сути, уже 3 вариант. В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

К сожалению, большинство людей берут новые кредиты и займы под высокие проценты. При этом часть выдаваемых в кредит денег банк забирает за услуги по страхованию, оставшиеся средства идут частично на погашение старых долгов и на жизнь.

В итоге:

  • растет совокупный размер долгов;

  • растет ежемесячный платеж;

  • на сумму выросшего долга начисляется больше процентов;

  • проблема с невыплатой кредитов не решается, а лишь усугубляется.

Это как пить обезболивающее при аппендиците: на время боль уйдет, но в целом ситуация лишь ухудшится. К сожалению, такой вариант первым приходит на ум большинству людей, которые не знают, откуда взять деньги на очередной платеж по кредитам. А вот понимание, что это тупик, возникает часто лишь тогда, когда количество кредиторов: банков, микрофинансовых организаций и физических лиц достигает нескольких десятков. И понимание это появляется не из-за того, что кредиторов становится много, а из-за того, что взаймы уже больше не дают.

К нам за помощью не раз обращались люди, у которых было более 50 кредиторов! Да-да, более 50 банков и микрофинансовых организаций. Это больше 50 звонков в день: на Ваши личные и рабочие телефоны, близким и друзьям. Хамские сообщения в социальных сетях Вам и Вашим подписчикам. Этого можно избежать, выбрав другой вариант выхода из долгов!

Мы предостерегаем Вас от займов "быстрых денег"/микрозаймов. Только вдумайтесь: сейчас максимальная процентная ставка по микрозайму в России составляет 292% годовых. Они умело прячутся за рекламными "0,8% в день", а 0,8% в день – это 24% в месяц. 24% процентов в месяц означает, что если общая сумма микрозаймов достигнет 100 тысяч рублей, то только на уплату процентов Вы должны тратить около 24 тысяч рублей ежемесячно. Если платите меньше - долг растет!

Важно!

Банки при наличии микрозаймов в выдаче кредитов обычно отказывают, а вот МФО будут Вас охотно перекредитовывать при наступлении первых просрочек.

Например, Вы взяли 10 000 взаймы на месяц. Через месяц нужно выплатить 12 4000, но вернуть всю сумму полностью Вы не можете. Вам предлагают оплатить 2 000 рублей, а на оставшиеся 10 000 рублей оформить новый займ. Еще через месяц, возможно, Вы снова заплатите 3 000 - 5 000 рублей, а оставшиеся 18 000 переоформите. Так изначальный займ в 10 000 рублей менее чем за год вырастет до 100 000 рублей в геометрической прогрессии. И за это время вы оплатите более 50 000 рублей в качестве процентов.

Но рано или поздно Вы не сможете продолжать платить "космические проценты", и Вас перестанут перекредитовывать и в микрофинансах. Вот тогда начнется "ужасная" пора: звонки, СМС, сообщения в социальных сетях и в Вашем подъезде.

Несмотря на попытки государства навести порядок в сфере микрофинансирования и коллекторской деятельности, именно МФО регулярно нарушают законы:

  • звонят с телефонных номеров, оформленных на подставных лиц: такую SIM-карту можно без проблем купить у метро в больших городах;

  • звонящий коллектор не сообщает, кого он представляет, и поэтому привлечь конкретную микрофинансовую или коллекторскую организацию к ответственности практически невозможно;

  • в подъездах оставляют анонимные послания, написанные баллончиком на стене: "В квартире 199 живет ДОЛЖНИК", "Скиньтесь соседу из 111 квартиры. Он не платит по долгам!" и т.п.

  • личный и рабочий телефон должника ставят на автодозвон. В результате чего работа компании, где Вы трудитесь, может оказаться парализована.

Мы, конечно, беремся и за такие случаи. Но намного проще решать проблемы с 3 - 4 адекватными кредиторами, чем с 20 - 30 микрофинансовыми организациями.

Вы можете лишиться единственного жилья и потерять друзей.

Важно!

Вам могут предложить рефинансировать Ваши кредиты под залог квартиры или (и) под дополнительное поручительство физического лица. Мы настоятельно рекомендуем хорошо обдумать это предложение, прежде чем на него соглашаться.

В случае, если Вы предоставите квартиру в залог и не сможете заплатить по кредиту, то квартира уйдет "с молотка", даже если она для Вас является единственным жильем, в ней прописаны несовершеннолетние дети и престарелые родители.

В случае, если Ваш близкий подпишет договор поручительства по Вашему кредиту, который Вы в дальнейшем не сможете платить, то банк потребует выплаты не только с Вас, но и с поручителя. И даже если Вы решите "списать" свои долги через процедуру банкротства физического лица, то долг с поручителя не "снимется", и ему придется либо платить, либо также объявлять себя банкротом. Как Вы думаете, захочет ли поручитель после этого общаться с Вами?!

3 вариант

Объединить кредиты в один: рефинансировать кредиты

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один Вы сможете лишь в случае, если:

  • у Вас хорошая кредитная история: ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам;

  • у Вас нет займов в микрофинансовых организациях/"быстрых займов";

  • Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1 - 2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового кредита.

За рефинансированием лучше обратиться в крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфабанк. У них есть хорошие программы под низкую процентную ставку на срок до 10 лет без залога и поручительств. Данные программы не распространяются на микрозаймы, при наличии которых Вам, скорее всего, откажут в рефинансировании.

Суть рефинансирования – выдача нового целевого кредита, который будет полностью направлен на погашение других Ваших обязательств. Причем обратиться за ним Вы можете не только в те банки, где кредитовались. Рефинансирование имеет смысл, когда предоставляется под более низкую ставку и на более долгий срок, чем имеющиеся кредиты.

Помните: чем дольше Вы не решаетесь обратиться в банки за рефинансированием кредитов, тем меньше шансов получить его на адекватных условиях. Или в принципе его получить: через 2 - 3 месяца просрочки шансы практически равны нулю. Дело в том, что для заемщиков, имеющих просрочку, банк-кредитор обязан формировать повышенные резервы в Центральном банке: размещать дополнительные деньги в ЦБ, тем самым доказывая свою стабильность и наличие свободных денежных средств. Эта мера направлена на защиту вкладчиков от банкротства банков. Проще говоря, чем дольше Вы не платите банку, тем дороже ему обходится Вас кредитовать. Именно поэтому через какое-то время банки продают свои долги.

Если Вам нечем платить по кредитам, и у Вас нет просрочек и займов в МФО, рекомендуем Вам остановиться на этом варианте. Если же банки Вам отказали, либо предложенный платеж и срок для Вас непосильны – переходите к следующему варианту.

4 вариант

Взять "передышку" - кредитные каникулы

Кредитные каникулы Вам может предоставить большинство крупных банков: Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п., если у Вас нет "критической" для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. Вот только договариваться о "кредитной передышке", с каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется отдельно.

Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках. Кредитные каникулы обычно подразумевают освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, а вот проценты по кредиту Вы продолжаете платить. В редких случаях банки полностью освобождают от внесения ежемесячных платежей включая проценты. Надо понимать, что эти платежи банк не прощает Вам, а либо "раскидывает" на будущий период, либо продлевает срок выплаты кредита.

С 1 января 2024 года Вы сможете обратиться в банк с требованием предоставить Вам льготный период, если Ваша ситуация соответствует условиям, прописанным в Федеральном законе от 24.07.2023 № 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Для получения кредитных каникул Вам необходимо обратиться в банк с письменным заявлением, указать причины, по которым у Вас появились временные сложности с выплатой: потеря работы, болезнь и т.п. Кроме того, банки могут потребовать документальное подтверждение указанных Вами причин: приказ об увольнении, справку из больницы и т.д.

В случае, если банк удовлетворит Ваше заявление на предоставлении отсрочки платежа по кредитам, Вы заключите дополнительное соглашение к кредитному договору. В дополнительном соглашении или приложении к нему будет согласован новый график платежей.

Банк самостоятельно решает предоставить Вам кредитные каникулы или нет, но есть случаи, когда заемщикам такое право обеспечивает государство. Например, Федеральный закон №377-ФЗ от 07.10.2022 года регламентирует порядок предоставления кредитных каникул мобилизованным гражданам, участникам СВО, а также членам их семей. Вот только подобные послабления имеют большое количество ограничений, поэтому важно внимательно читать действующие законопроекты или следить за новостями на нашем сайте.

Если Ваша ситуация вызвана потерей работы или сокращением дохода, и Вы решили использовать этот вариант для решения проблем с выплатой кредитов, то мы рекомендуем максимально эффективно использовать предоставленную Вам банком временную передышку:

  1. попытаться найти более высокооплачиваемую работу;

  2. попробовать найти дополнительный заработок/подработку;

  3. по возможности сократить расходы.

Кредитные каникулы закончились, а финансовая ситуация не изменилась? Вам так же, как и раньше нечем платить по кредитам? Тогда переходим к другим вариантам.

5 вариант

Увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж

Реструктуризация кредита – это пересмотр банком его выплаты:

  • увеличение сроков кредита,

  • изменение процентной ставки по кредиту,

  • предоставление краткосрочной отсрочки выплаты (4 вариант).

Рекомендуем попробовать этот вариант, но соглашаться на него лишь в случае, если:

  • процентная ставка в результате станет ниже,

  • ежемесячный платеж по кредитам будет посилен для Вас,

  • Вам не потребуется предоставить залог и/или поручителя.

К сожалению, в большинстве случаев предлагаемая банками реструктуризация не станет для Вас спасением, т. к. ежемесячный платеж снижается несильно, а срок выплаты и переплата по кредиту вырастают существенно. Поэтому не стоит спешить и соглашаться на любые условия по реструктуризации.

Если новые условия выплаты кредита для Вас непосильны и, по сути, Ваши проблемы полностью не решают, то имеет смысл обратить внимание на другие варианты. Зачем тратить время на подписание различных дополнительных соглашений к кредитам, если в итоге Вы не сможете платить? Возможно, вариант, который Вас полностью устроит, ждет Вас дальше!

Варианты с 3 по 5: кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризация кредитов - возможны лишь с согласия банка. За исключением редких случаев, регламентированных законодательством, заставить банк предоставить Вам кредитные каникулы, реструктуризацию или выдать новый кредит на покрытие предыдущих нельзя. Даже если писать письма и жалобы в:

  • Центральный банк РФ;
  • Роспотребнадзор;
  • приемную Президента Российской Федерации – Владимира Владимировича Путина;
  • уполномоченному по правам человека;
  • финансовому омбудсмену – Юрию Викторовичу Воронину.

Правда, последний может помочь Вам в переговорном процессе с банками.

Важно!

Что делать, если первые 5 вариантов Вам не подошли?

Безвыходных ситуаций не бывает!

6 вариант

Обратиться за помощью к юристам по кредитам

На любом этапе можно прибегнуть к помощи специалистов, занимающихся проблемами кредитования. Вот только настоящих профессионалов не так уж и много. И зачастую под рекламой "Нечем платить кредиты? Звоните – обязательно поможем!", "Спишем долги по кредитам!" скрываются дилетанты или даже мошенники, решившие заработать на несчастье людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Мы рекомендуем начать с консультации. Во многих компаниях, занимающихся правовой помощью должникам, первая консультация бесплатная. Но не торопитесь на первой же встрече заключать какие-либо договора/соглашения. Внимательно выслушайте специалиста, можно даже записать консультацию на диктофон, и возьмите паузу. За несколько дней ничего страшного в Вашей жизни не произойдет, а Вы сможете обдумать услышанное и сравнить с консультациями других специалистов. Это позволит Вам не попасть в руки компаний, о которых есть отличная статья "Юридические фирмы: как не купить воздух?".

Обращаясь за помощью в юридические фирмы помощи должникам, помните:

  • расторгнуть договор с банком по Вашей инициативе через суд без желания на это банка нереально.

  • Письма в Центральный банк, Прокуратуру, Роспотребнадзор, приемную Президента РФ ничего не дадут. Вы получите стандартную отписку: "Мы не вправе вмешиваться в коммерческую деятельность банков".

  • Выкуп своего долга через третье лицо у банка возможен лишь при желании банка. Сейчас единицы банков (например, ВТБ) практикуют продажу долгов за 10 - 25% физическим лицам. Да и то при условии, что банк уже получил решение суда и не может взыскать долг через Федеральную службу судебных приставов. Если Вам обещают выкупить долг за 5 - 10% и потом перепродать Вам за 10 - 20%, предложите оплату по факту без предоплаты с Вашей стороны и попросите документы об уже проведенных аналогичных сделках… Мы уверены практически на 100%, что на этом Ваш диалог с подобными фирмами закончится!

  • Остановить начисление процентов или списать долги по кредиту можно лишь одним способом: через процедуру банкротства физического лица. Альтернатив на данный момент нет! Банкротство физических лиц — это законный механизм, предлагающий 2 пути решения проблем: судебная процедура реструктуризации долгов: в отличие от варианта 5 она возможна без согласия на это банков, и списание долгов через процедуру реализации имущества.

7 вариант

Полностью списать долги через процедуру банкротства физического лица

С точки зрения законодательства этот вариант решения проблем с долгами является обязательным с 1 октября 2015 года для граждан РФ с задолженностью на сумму более 500 тысяч рублей (пункт 1 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Это реальная возможность полностью списать свои долги по кредитам, займам, если их нечем платить. За время работы закона более 682 917 граждан нашей страны и 3 682 клиента полностью освободились от выплаты долгов (подробнее в разделе "Выигранные дела по банкротству физических лиц"). Обратите внимание, что у процедуры есть противопоказания. Прежде чем начинать банкротство, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.

При долгах от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽ Вы можете воспользоваться процедурой внесудебного (упрощенного) банкротства физического лица. Это можно сделать через любой МФЦ абсолютно бесплатно.

Про банкротство физического лица в двух словах рассказать не получится. Этой процедуре посвящено огромное количество материалов на нашем сайте, с которыми мы рекомендуем Вам ознакомиться:

Кроме того, Вы можете получить всю интересующую Вас информацию о банкротстве на бесплатной консультации в одном из наших офисов или по телефону 8-800-333-89-13.

Мы успешно практикуем более чем в 36 регионах России и добились выдающихся результатов.

8 вариант

Ничего не предпринимать: пусть все идет своим чередом

Очень распространенный вариант. Причем выбирают его и люди, привыкшие прятаться от проблем, и те, кто хорошо понимает, к чему это все приведет в итоге.

А приведет это к тому, что:

  • через полгода Вам и Вашим близким коллекторы и кредиторы начнут звонить реже;

  • через полгода - год кредиторы начнут обращаться в суды за взысканием долга в принудительном порядке;

  • через год - полтора по решению суда долги поступят на взыскание в службу судебных приставов;

  • приставы арестуют банковские счета, закроют выезд за границу, будут удерживать 50% от заработной платы в счет погашения долга.

Кого-то этот вариант устраивает и выбор делается осознанно, с полным пониманием того, что ждет впереди. Человек, выбравший этот вариант, долгое время до погашения долга НЕ сможет:

  • оформить имущество на свое имя, т.к. пристав может продать его за долги;

  • беспроблемно выехать за границу;

  • устроиться на работу с высокой "белой" заработной платой: ведь ее половину скорее всего будет удерживать судебный пристав за долги по кредитам;

  • передать имущество по наследству: если на момент вступления в наследство долги так и не будут погашены, то наследники получат не только имущество, например, единственное жилье, которое не могло быть реализовано, но и долги.

Многим "матерым" должникам, кто не платит кредиты на протяжении нескольких лет, такой образ жизни рано или поздно надоедает, и они обращаются к нам, чтобы реализовать 7 вариант: списать долги через банкротство физического лица. Единственное, о чем они жалеют, что не воспользовались этой возможностью раньше, ведь не пришлось бы тогда:

  • терпеть агрессивные звонки коллекторов и сотрудников отдела взыскания банка как лично должнику, так и его близким;

  • увольняться с работы, т.к. коллекторы довели руководителя до бешенства своими бесконечными звонками;

  • встречать на пороге людей в форме/судебных приставов, пришедших описывать имущество;

  • объясняться и рассказывать близким о своих проблемах с долгами. А им очень захочется получить ответ, почему им звонят "непонятные люди" и просят помочь Вам с выплатой долгов.

Вариант 8 тоже рабочий. Вопрос в том, готовы ли Вы к сопутствующим ему "радостям"?

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

В первую очередь запомните, чего делать НЕ нужно.

  1. Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то оттянуть наступление просрочек.

  2. В поисках нового кредита, если все-таки он Вам жизненно необходим, не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам. Они изготовят для Вас поддельные документы: трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д., необходимые для получения кредита, а отвечать за это придется Вам!

  3. Не закладывайте имущество свое и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, с этим имуществом потом приходится расставаться.

Все вышеперечисленное усложняет, а иногда делает невозможным успешное списание долгов через процедуру банкротства физического лица (вариант 7).

Шаг 3

Действуйте

Надеемся, Вы уже решили, что делать, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если нет, или Вы не до конца поняли, по какому пути пойти, тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13. Мы честно расскажем Вам о плюсах и минусах всех вариантов и подберем оптимальный для Вас. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Остались вопросы?

Остались вопросы?

Получите экспертную консультацию у наших специалистов. Это бесплатно.

Для продолжения Вам необходимо
принять политику конфиденциальности

Мы свяжемся с Вами в ближайшее время!

Мы работаем с 9:00 до 19:00 по московскому вермени. Не пропустите наш звонок с номера 8 (800) 333-89-13.

Топ-10 вопросов

При проблемах с долгами

Что такое банкротство физического лица

Читать →

В чем суть закона о банкротстве физических лиц

Читать →

Как списать долги без банкротства

Читать →

Если я не подам на банкротство, мне грозит штраф

Читать →

Каков порядок прохождения судебной процедуры банкротства физического лица

Читать →

Что такое реструктуризация долгов в процедуре банкротства

Читать →

Как проходит реализация имущества в процедуре банкротства

Читать →

Возможно ли банкротство без имущества

Читать →