Срок исковой давности по кредитам
Стоит ли ждать, что кредиторы о Вас забудут
Идея набрать кредитов и ждать, пока пройдет срок давности, кажется очень соблазнительной. Ведь время, когда кредитор через суд может потребовать вернуть деньги, не бесконечно. Однако делать этого не стоит хотя бы потому, что высчитать нужный момент не так-то просто. Да и банки, МФО и им подобные хорошо знают свои права и активно ими пользуются, чего не скажешь о заемщиках.
Определение
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты нарушенных прав через суд. Этот период установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года. Максимальный срок с учетом всех перерывов и продлений не может превышать 10 лет. Вот только согласно статье 199 ГК РФ суд примет заявление от кредитора и после окончания срока. Чтобы суд отклонил иск, заемщику нужно заявить об истечении исковой давности до вынесения решения.
Расчет
Статья 200 ГК РФ дает нам несколько дат, подходящих в качестве точки отсчета:
-
когда кредитор узнал о нарушении своих прав;
-
окончание договора;
-
предъявление кредитором требования о погашении задолженности;
-
окончание отсрочки, если она предоставлялась.
Получается, что для определения периода исковой давности нужно прибавить три года либо к дате последнего платежа, либо к дате окончания кредитного договора.
Однако, существует еще один вариант, где точкой отсчета служит последнее взаимодействие заемщика с кредитором. Такое взаимодействие должно быть подтверждено документально, иначе не считается. А применяется этот метод при взыскании долга службой судебных приставов.
Вот только для кредитов с графиком погашения срок исковой давности исчисляется отдельно для каждого платежа. Разберем на примере.
Вы взяли кредит на 3 года: первый платеж - 5.12.2022, последний - 5.11.2025.
Предположим, что 5 марта 2023 года Вы не смогли заплатить и началась просрочка. Вы посчитали срок исковой давности, и получилось, что он истекает 5 марта 2026 года. Только это срок по конкретному платежу. Когда же пройдет исковая давность по всему кредиту? 5 декабря 2028 - через 3 года после даты последнего платежа по Вашему графику.
Некоторые банки специально не напоминают о просрочке - копят штрафы, санкции и пени. Не думайте, что они о Вас забыли: подать в суд до истечения срока давности они всегда успевают.
Пересмотр
-
Срок исковой давности можно пересмотреть, правда, только в сторону увеличения. Единственный способ его уменьшения - это банкротство.
Подсчет приостанавливается, если:
- форс-мажорные обстоятельства помешали кредитору обратиться в суд;
- заемщик находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение;
- законом установлена отсрочка исполнения обязательств;
- приостановлено действие закона, который регулирует отношения сторон.
Как только действие обстоятельства, послужившего основанием приостановления, прекратилось, течение срока исковой давности продолжится.
-
Подсчет можно прервать, если должник признал наличие долга. В этом случае срок обнуляется, и отсчет начинается заново.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 можно найти ответ на вопрос: является ли внесение платежа подтверждением долга со стороны заемщика.
“Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам)”.
Доказательством признания долга также НЕ является:
-
факт разговора с кредитором без подтверждающей аудиозаписи;
-
уведомление о долге;
-
визит заемщика в офис банка - Вы могли прийти совершенно по другому поводу.
Продажа долга коллекторскому агентству никак не влияет на срок исковой давности.
Поручительство
Срок действия поручительства обычно прописан в кредитном договоре. Если такой период не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение 1 года со дня наступления обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.
Бессмысленно надеяться, что кредитор забудет о долге или простит его. Но даже если Вам повезет, то просрочка длинной в несколько лет так испортит Вашу кредитную историю, что ни рассрочку в магазине, ни новый заем Вам больше не одобрят. А несколько лет, предшествующих везенью, Вы будете наслаждаться общением с сотрудниками служб взыскания и коллекторских агентств.
Если Вы понимаете, что не сможете погасить кредит по объективным причинам, то не стоит тратить время на ожидание чуда, нужно действовать. Начните прямо сейчас с бесплатной консультации по телефону 8-800-333-89-13.
