Как списать долги по кредитам и микрозаймам
6 способов освободиться от своих финансовых обязательств
Многие из нас привыкли жить по средствам. Жаль только, что не по собственным, а по заемным. Кредитная нагрузка населения нашей страны растет как грибы после дождя. Вместе с ней растет и желание сбросить с себя эти финансовые оковы.
Как списать долги по кредитам законно
Самый простой и разумный вариант - расплатиться. Однако даже очень успешный человек не застрахован от потери бизнеса или здоровья. А иногда должник зарылся в своих задолженностях так глубоко, что самому ему выбраться уже не под силу. Именно тогда в истории его поисковых запросов появляется “списание долгов”.
Даже в 2024 году многие думают, что финансовая свобода - это выдумки писателей фантастов или кредиторов. И вся эта реклама служит только для того, чтобы отобрать у должника последнее. Но это не так.
“Списание долгов” придумало государство и даже приняло 8 лет назад соответствующий закон. И да, банкротство - это абсолютно законный способ освободиться от финансовых оков.
Как признать себя банкротом и списать все долги физическому лицу
Кто, в каком случае и как может пройти процедуру банкротства, подробно описано в Федеральном законе №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. И чтобы начать процедуру необходимо подать заявление о признании банкротом в арбитражный суд или МФЦ. Как именно проходить банкротство: в судебном или внесудебном порядке - зависит от нескольких факторов. Однако что бы Вы не выбрали, результат один. В случае успешного завершения процедуры должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Как списать долги через арбитражный суд
Вы можете обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом с долгом любого размераi. Однако судебная процедура не всегда целесообразна финансово. Потому что не бесплатна.
Сколько стоит списать долги по кредитам физических лиц
Специалисты по банкротству физических лиц рекомендуют задумываться о прохождении процедуры, если все Ваши обязательства превысили сумму в 300 000 рублей. Почему? Потому что существует ряд обязательных расходов.
-
Вознаграждение финансового управляющего. Оно составляет 25 000 ₽ за одну процедуру. Эту сумму предстоит внести на депозитный счет арбитражного суда перед подачей заявления. Если суд сразу введет в отношении Вас процедуру реализации имущества, то расходы по этому пункту ограничатся 25 000 ₽. А вот если первой процедурой станет реструктуризация долгов, то платить придется дважды.
-
Публикации. Размещать их предстоит в газете “Коммерсантъ” и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Газета в среднем обходится в 12 000 ₽, а вот с ЕФРСБ все гораздо сложнее. Одна публикация стоит 484,74 ₽. А их количество может быть от 6 - 7 до бесконечности. Например, если у Вас 50 кредиторов, и все они подали заявления на включение их требований в реестр требований кредиторов, то только по этому вопросу будет 50 публикаций на сумму 24 237 рублей.
-
Прочие расходы. Сюда отнесем отправку заказных писем Почтой России и банковские комиссии. В среднем на это уходит 2 000 рублей.
Это обязательные траты, предусмотренные Законом о банкротстве. Но есть еще одна немаловажная статья - юридическое сопровождение. Строго говоря, процедуру банкротства можно пройти самостоятельно. Особенно если Вы не совершали сделок и не занимали денег у физических лиц. Однако если в Вашем случае есть хоть малейшее осложнение, лучше обратиться к профессионалам. Их услуги обойдутся Вам в 120 000 - 150 000 рублей.
Вот и получается, что при небольшом размере долга целесообразнее выплатить его, а не затевать долгий и энергозатратный судебный процесс. С другой стороны, стать банкротом можно и без лишних расходов.
Как списать долги через МФЦ бесплатно
Если сумма долга не так велика, чтобы идти в суд, можно подать заявление о признании Вас банкротом во внесудебном порядке. Эта процедура совершенно бесплатна и тоже ведет к освобождению от финансовых обязательств. Однако подходит она далеко не всем.
Итак, обратиться в МФЦ можно только при наличии следующих оснований.
-
Ваш долг составляет не менее 25 000 ₽ и не более 1 000 000 ₽.
-
В отношении Вас выполняется одно из следующих условий:
- исполнительное производство окончено в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона №229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств;
- Ваш основной доход составляет пенсия, у Вас отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и имеется выданный не позднее чем за 1 год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера, который предъявлялся к исполнению, и требования по нему не исполнены или исполнены частично;
- Ваш основной доход составляет ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, у Вас отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и имеется выданный не позднее чем за 1 год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера, который предъявлялся к исполнению, и требования по нему не исполнены или исполнены частично;
- у Вас имеется выданный не позднее чем за 7 лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера, который предъявлялся к исполнению, и требований по нему не исполнены или исполнены частично.
Если Вы подходите под эти достаточно жесткие критерии, значит, у Вас есть прекрасная возможность освободиться от своих обязательств совершенно бесплатно.
Как списать долги пенсионеру
Совсем недавно пенсионеров выделили в отдельную группу, которая может “списать” свои долги в процедуре внесудебного банкротства в упрощенном порядке. Однако судебная процедура им тоже доступна и даже имеет ряд преимуществ.
-
Пенсионерам гораздо реже вводят процедуру реструктуризации долгов, потому что шансов, что они со временем восстановят свою платежеспособность, не так уж и много. А значит и расходов им предстоит меньше.
-
Имущество тоже есть далеко не у всех, а значит, банкротство не затянется надолго.
А вот обязательств у пенсионеров полно. Очень часто пожилые родители берут кредиты, чтобы помочь детям, или становятся жертвами мошенников.
Какие долги можно списать
В процедуру банкротства чаще всего приходят люди, которые имеют задолженности перед:
-
банками,
-
микрофинансовыми организациями,
-
физическими лицами,
-
Федеральной налоговой службой,
-
организациями сферы ЖКХ и т.д.
Списание долгов по кредитам
Из всего этого списка банки, пожалуй, самые “простые” участники процедуры банкротства. Активность проявляют редко. В основном если долг внушительный или в деле замешано залоговое имущество.
Можно ли списать долги по кредитам, если есть ипотека
Ипотека - это не только жилое помещение, купленное в кредит. По сути неважно, что именно Вы купили. Главное, что Вы оставили банку в залог какое-то имущество. Такие договора значительно упрощают жизнь кредитору, если Вы вдруг перестаете платить. Он может не просто взыскивать с Вас долг в принудительном порядке, но и обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль, жилье, земельный участок.
Наличие такого обременения не является противопоказанием к прохождению процедуры банкротства. Однако нужно иметь в виду, что предмет залога будет продан на торгах для расчета с залоговым кредитором. Правда, если речь идет об автомобиле или земельном участке, то вероятность их продажи велика и без обременения. Машину может оставить себе только человек с инвалидностью. А земельный участок не тронут, только если на нем находится Ваше единственное жилье.
Зато с 8 сентября 2024 года ипотечную недвижимость в процедуре банкротства можно сохранить, если она для Вас и Вашей семьи является единственным пригодным для проживания жильем.
Списание долгов по микрозаймам
Микрофинансовые организации - вообще достаточно редко принимают участие в банкротстве своих должников. Они страшны до процедуры. В своих попытках вынудить Вас внести очередной платеж они не так сдержаны как сотрудники банков. Однако своей активностью они могут сделать Вашу процедуру дороже: если таких кредиторов у Вас много, и все они вдруг решат поучаствовать в Вашем процессе.
Списание долгов по ЖКХ
Долги за услуги ЖКХ имеют один нюанс. Банкрота в случае успешного завершения процедуры от них освободят. А вот членов его семьи, совместно с ним проживающих, нет. Так что если у жилья несколько собственников или там зарегистрировано несколько совершеннолетних граждан РФ, то долги будут требовать уже с них.
Могут ли не списать долги при банкротстве
Такая вероятность есть.
-
Существуют долги, от которых банкротство Вас не освободит в принципе. Сюда относятся требования кредиторов:
- по текущим платежам;
- о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- о выплате заработной платы и выходного пособия;
- о возмещении морального вреда;
- о взыскании алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
- о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;
- о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин, умышленно или по грубой неосторожности;
- о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
- о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
- о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61.2 или 61.3 Закона о банкротстве.
-
Есть ситуации, когда от долгов Вас могут не освободить.
- Если вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина.
- Если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина.
- Доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, от уплаты налогов и (или) сборов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
Как списать долги без банкротства
Существует несколько способов решить свои финансовые проблемы, не прибегая к банкротству.
-
Занять денег у друзей или родственников. Это поможет только в том случае, если Ваши трудности носят временный характер. Убедитесь, что Вы не просто сможете выплатить долг близкому человеку, но и вернуться в график платежей. Иначе и брать не стоит.
-
Реструктуризировать долги. Можно обратиться к каждому кредитору, чтобы пересмотреть график погашения своих задолженностей. Однако если Вы часто обращаетесь в МФО или имеете длительные просрочки, то Вам вряд ли пойдут навстречу.
-
Рефинансировать задолженности. Можно попытаться объединить все кредиты в один. Прежде чем подписывать договор, убедитесь, что новые условия Вам по силам. А еще от Вас не должны требовать залога или поручителя.
-
Взять кредитные каникулы. Если шанс восстановить платежеспособность еще есть, передышка до полугода поможет вернуться в график.
-
Выкупить долг у банка. Как правило, банки продают проблемные задолженности оптом коллекторским агентствам. Однако попробовать, конечно, можно.
Как Вы сами понимаете, ни один из этих способов не является альтернативой банкротству. Эта процедура была и остается единственным законным способом освободиться от требований своих кредиторов раз и навсегда.
