Что не договаривают о банкротстве физических лиц?
Где теория расходится с судебной практикой и почему могут не списать долги
Всё больше юристов и финансовых управляющих обещают гарантированно освободить от долгов через процедуру банкротства физического лица. Банки, напротив, утверждают, что по долгам всё равно придётся платить! Что же кроется за рекламными обещаниями: “Списание долгов с гарантией результата”, “Спишу долг или выплачу за Вас”? Очередной обман? Или банкротство физического лица – это реальный способ освободиться от непосильных долгов? Давайте разбираться…
Банкротство физических лиц появилось в нашей стране 1 октября 2015 года. Причем в первой редакции законопроект о банкротстве физических лиц был принят еще в 2012 году. Банковское сообщество без особого энтузиазма отнеслось к этой законодательной инициативе. Но после долгих дискуссий законопроект был все-таки принят Государственной Думой в трех чтениях, одобрен Советом федерации и подписан Президентом РФ 29 декабря 2014 года. Однако в обозначенные сроки - 1 июля 2015 года в силу он так и не вступил.
Закон о банкротстве физических лиц был снова переработан и в обновленном варианте вступил в силу 1 октября 2015 года. Но и в новой редакции закон вызывал много вопросов у судей, юристов, арбитражных управляющих и кредиторов. Весьма оперативно - 13 октября 2015 года - Пленум №45 Верховного Суда РФ внес ясность по некоторым спорным вопросам.
Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного Суда РФ
Законодатели видели банкротство физических лиц, как цивилизованный инструмент для выхода из долгов:
-
Не можете платить в срок? Не получается договориться со всеми кредиторами о пересмотре графиков оплаты? Не беда! Собирайте пакет документов и обращайтесь в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
-
Суд рассмотрит документы и, если Вы объективно не в состоянии “платить по всем своим счетам”, признает заявление о банкротстве обоснованным и введет процедуру реструктуризации долгов. Да, да, именно процедуру реструктуризации долгов. С точки зрения закона – это та процедура, которая должна вводиться первой по умолчанию. И лишь в исключительных случаях суд на первом судебном заседании может ввести процедуру реализации имущества.
-
В процедуре реструктуризации долгов должнику предоставляется возможность в течение 60 мес. восстановить свою платежеспособность за счет того, что на этот период прекращается начисление на сумму долга процентов, пеней и штрафов. Должник или кредиторы вправе предоставить на утверждение суду и собранию кредиторов новый посильный для должника график платежей, он же - проект плана реструктуризации долгов, сроком до 60 мес.
-
Если проект плана реструктуризации не был предоставлен либо был предоставлен, но не был утвержден судом, то должник признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. То же самое ожидает гражданина, который утвердил план реструктуризации долгов в суде, но не смог платить по нему в срок.
-
В процедуре реализации имущества распродается всё имущество должника за исключением единственного неипотечного жилья, предметов домашнего обихода и личных вещей. Если какое-то имущество было продано, подарено и т.п. за 3 года до банкротства, то изучаются детали сделки. Если будет установлено, что сделка причинила вред кредиторам, то она будет оспорена/отменена.
-
По итогам процедуры реализации имущества собранные денежные средства распределяются между кредиторами в счет частичного или полного погашения задолженности. От выплаты оставшихся долгов гражданин освобождается при условии, что он действовал добросовестно как до, так и во время процедуры банкротства. Это “но” было предусмотрено законодателем для того, чтобы предотвратить возможную “волну мошенничества”.
Мнение эксперта
Донсков Дмитрий
Генеральный директор ООО "ДОЛГАМ.НЕТ", практикующий юрист, арбитражный управляющийЕсли бы закон предусматривал 100% освобождение от долгов всех, кто прошел процедуру банкротства физического лица, то это спровоцировало бы следующие ситуации:
- люди бездумно набирали бы кредиты, несколько месяцев платили, а потом обращались в суд за списанием этих долгов;
- вместо того, чтобы, как и положено в процедуре банкротства, продать имущество взамен на списание долгов, люди самостоятельно распродавали бы его незадолго до банкротства, а вырученные деньги тратили не на расчёты с кредиторами, а на личные нужды.
Банкротство на практике
На практике Закон о банкротстве физических лиц стал работать не так, как это виделось законодателю.
-
Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев “белый” доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. И даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то “свободные” денежные средства, то их часто недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 60 мес. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов при наличии ходатайства об этом со стороны должника. Но есть регионы, например, Санкт-Петербург, где судьи не торопятся признавать граждан банкротами и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. И даже в этом случае процедура реструктуризации долгов носит технический характер, и спустя 5 - 6 месяцев гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
-
В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в основной массе случаев не реализуется ничего. Причина - отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:
- единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке;
- предметы домашнего обихода: кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п. за исключением предметов роскоши, антиквариата;
- орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту, наверняка, захотят отнести личный автомобиль к “орудию труда” и сохранить его в процедуре банкротства. К сожалению, судебная практика складывается так, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и “предлагают брать автомобиль в аренду”. С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.
Отсутствие у банкрота имущества, подлежащего реализации в банкротстве, не мешает списанию долгов по итогам процедуры.
Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру "списания долгов"
По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов. Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, достигло внушительного числа – 931 737. Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?
Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться.
-
Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Бывает так, что финансовый управляющий покидает процедуру, как только “запахло жареным”, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту с учетом тех дел, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо этого были прекращены, процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2%.
-
Многие компании по банкротству “мухлюют” с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия “списание долгов” и “признание банкротом”. Для рядового обывателя формулировка: “Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!” внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в добросовестности банкрота и отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.
В каких случаях можно остаться с долгами при банкротстве физлица
Перечень причин, по которым суд может не освободить от долгов, изложен в пункте 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”:
“Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
-
вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
-
гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
-
доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.”
Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Вот самые популярные у потенциальных банкротов вопросы.
-
Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка, где была указана заработная плата не такая как в справке по форме 2-НФДЛ?
-
Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
-
Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!
Подобные вопросы не лишены здравого смысла, однако давайте рассмотрим основные причины, которые на практике являются основными для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.
Причина №1
Непредоставление сведений и документов суду или финансовому управляющему
Более чем в 30% случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: непредоставление сведений и документов суду или финансовому управляющему по их запросу.
Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:
-
не знает о собственной процедуре банкротства: например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию;
-
знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает: “Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!”;
-
не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
-
не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег или желания на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.
Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства да еще привлекаете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сводится к нулю.
Причина №2
Взятие заведомо неисполнимых обязательств
В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве “грузчика Овсянникова” (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило “вдохновением” для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.
Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, Вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок. Судьи, “отказывающие в списании долгов” из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к. это причиняет вред кредиторам, что неприемлемо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.
Причина №3
Предоставление недостоверных сведений при получении кредитов
При выдаче кредитов или займов сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто сами предлагают заемщику: “Давайте в анкете укажем доход побольше, чтобы Вам точно одобрили кредит”. Многие из заемщиков идут у них “на поводу” и сообщают “завышенный” доход. Иногда это происходит по причине наличия дополнительного недекларируемого заработка. Иногда просто потому, что очень нужны деньги, и люди готовы сказать и подписать всё что угодно, лишь бы кредит одобрили!
С точки зрения закона подобные действия теоретически могут привести к несписанию долгов в процедуре банкротства гражданина-заемщика. Однако на практике по этой причине не освобождают от долгов нечасто. Менее чем 10% от общего количества неуспешных дел завершились без списания долгов по этой причине.
К группе риска несписания долгов в большей мере относятся люди, предоставляющие поддельные документы: справки по форме 2-НДФЛ или трудовые книжки - нежели заемщики, указавшие завышенный доход в анкете при получении кредита. Причем поддельными документами не являются документы с реальной печатью и подписью уполномоченного сотрудника компании, в которой Вы работаете. Поддельные документы для получения кредита обычно изготавливают “черные” кредитные брокеры, оказывающие содействие при получении кредита.
Задумались о банкротстве, но сомневаетесь, спишут ли Вам долги, т.к. при получении кредитов Вы предоставляли недостоверные сведения о доходе, имуществе?
Рекомендуем получить бесплатную консультацию у специалистов компании “ДОЛГАМ.НЕТ”. Мы практикуем с 2015 года в 39 регионах и имеем точные сведения о позиции арбитражных судов и судей по тем или иным вопросам, связанным с банкротством физического лица.
Причина №4
Наличие долга, который возник в результате совершения преступления
С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, долг перед которым возник в результате преступления, то гражданин по завершении процедуры банкротства физического лица не освобождается от долгов. Причем не только от долга, связанного с преступлением, но и от всех прочих.
Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов. Не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление.
Причина №5
Недостача денег в конкурсной массе и сокрытие имущества
Все имущество за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание, а также денежные средства банкрота образуют так называемую конкурсную массу. Сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего является “железобетонным” основанием для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.
Т.е., к примеру, если в процедуре банкротства Вы спрятали от финансового управляющего дорогостоящие картины Рембрандта, но он их все равно нашел, то от долгов Вас не освободят.
Кроме того, важно помнить, что в процедуре реализации имущества заработная плата, пенсия и иные доходы, за исключением алиментов и пособий на детей, должны поступать в адрес финансового управляющего. Финансовый управляющий из этой суммы ежемесячно выдает денежные средства в размере прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев. Кроме того, если указанных денежных средств банкроту на жизнь недостаточно, к примеру, он снимает жилье, то через суд можно согласовать выдачу дополнительных. Оставшиеся средства переходят в конкурсную массу, и по итогам процедуры реализации имущества они распределяются согласно очередности, установленной законом.
Если в процедуре реализации имущества выяснится, что банкрот утаил доход или его часть, то это относится к сокрытию имущества и является основанием для неосвобождения от долгов по завершении процедуры банкротства.
На практике есть случаи, когда гражданин не освобождался от долгов из-за того, что получал на руки пенсию через Почту РФ в полном объеме и не передавал разницу между размером пенсии и прожиточным минимумом финансовому управляющему. Также есть случаи, когда банкрот устраивался на работу, не сообщал об этом финансовому управляющему и получал заработную плату на руки.
В практике компании “ДОЛГАМ.НЕТ” тоже есть дело, завершенное без списания долгов. Обычно принято говорить лишь о выигранных делах, которых у нас уже 4 101. Но сейчас мы хотели бы остановиться на нашем неудачном деле по двум причинам:
-
мы хотим быть честны с нашими потенциальными клиентами и говорить не только то, что “приятно слуху”, но и о наших неудачах и их причинах;
-
эта история очень поучительна, и мы часто ее рассказываем при заключении договора.
Наше неуспешное дело завершилось без списания долгов, так как клиент не сообщил нам при заключении договора о наличии автомобиля в совместной собственности с супругой. Сообщить об этом нам он должен был в анкете клиента, которая является неотъемлемой частью нашего договора об оказании юридических услуг. Он думал, что ни мы, ни судья не узнаем об этом. Однако судья настоял на запросе сведений по имуществу супруги и всплыл довольно дорогостоящий автомобиль, о котором при подаче заявления о банкротстве не было сказано ни слова. У судьи было 2 варианта: продлить процедуру реализации с целью реализации совместно нажитого автомобиля или завершить процедуру без освобождения гражданина от долгов из-за сокрытия имущества. Суд выбрал второй вариант.
Какой вывод можно сделать из этой истории?
Очень важно при заключении договора на банкротство выкладывать свою ситуацию “как на духу” для того, чтобы мы могли объективно взвесить все “за” и “против”, а также оценить перспективы списания долгов.
В настоящее время процент наших дел, завершенных со списанием долгов, превышает 99,8%. А процент неуспешных дел в разы меньше среднего значения по России. Подобных результатов нам удается добиться за счет:
-
глубокого анализа ситуации каждого потенциального клиента;
-
накопленного в банкротстве физических лиц опыта: мы работаем с момента появления института банкротства граждан в нашей стране в 2015 году;
-
уникальной модели оказания услуг.
Об уникальной модели оказания услуг по банкротству физических лиц от “ДОЛГАМ.НЕТ”
На тарифных планах “Стандарт” и выше мы предоставляем финансовую гарантию списания долгов. Если от долгов Вас не освободят, мы вернем полученные по договору деньги.
Как можно гарантировать результат, если последнее слово за судьей?
Кто и какие гарантии Вам ни давал бы в процедуре банкротства физического лица, включая нашу компанию, Вы должны понимать, что процедура банкротства – это судебный процесс. А любой судебный процесс подразумевает состязательность сторон и не может иметь на 100% прогнозируемый результат. Иначе зачем вообще судья?
Гарантия успешного результата в процедуре банкротства – это своеобразная страховка: если произойдет неблагоприятный для Вас исход, Вам вернут деньги. Правда, могут не вернуть или вернуть не в полном объеме. Всё зависит от условий договора и платежеспособности юридического лица или индивидуального предпринимателя, с которым Вы заключили договор.
Так, например, одна из юридических фирм в Москве, обещает не просто вернуть деньги за услуги, а выплатить все долги за Вас, если по итогам процедуры банкротства суд не освободит Вас от долгов. А что, если долгов на 100 миллионов рублей? Сможет ли их выплатить фирма с уставным капиталом в 10 тысяч рублей в случае несписания долгов? Скорее всего, нет. Проще зарегистрировать новое юридическое лицо. Именно таким путем и пошел собственник этой компании, сменив “вывеску”/юридическое лицо для того, чтобы избежать уплаты налогов на куда более скромную сумму в 1 миллион рублей.
Мы не даем пустых обещаний, а гарантируем, что:
-
досконально изучим Вашу ситуацию на первичной бесплатной консультации и честно оценим перспективы банкротства;
-
не будем навязывать ненужные Вам услуги;
-
если возьмемся за Ваше дело, то доведем его до логического конца при условии своевременного исполнения обязательств с Вашей стороны;
-
Ваше дело будет вести один из лучших финансовых управляющих в России;
-
будем всеми силами “биться” за Вашу финансовую свободу вплоть до Верховного суда;
-
если от долгов Вас не освободят, мы вернем деньги, которые Вы заплатили за наши услуги.
