Банкротство - козырь в рукаве
Как использовать процедуру для переговоров с банками и коллекторами
Все чаще граждане нашей страны оказываются не в состоянии в срок оплачивать кредиты. Кого-то сокращают на работе, кому-то урезают зарплату и уменьшают премию, а цены в магазинах при этом неуклонно растут. Все меньше остается свободных денежных средств для оплаты кредитов. Население нашей страны сильно закредитовано, и уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам постоянно растет и на текущий момент превышает триллион рублей.
В период бурного роста популярности кредитования ни банки, ни клиенты не оценивали риски трезво. Кредиты раздавились и брались отчасти бездумно, и результат этого сейчас налицо. Подробнее о развитии рынка потребительского кредитования можно прочитать в нашей статье.
В этой ситуации нельзя винить лишь граждан, которые набрали кредитов столько, что ежемесячные платежи по ним в совокупности превышают доход. Для таких людей единственным вариантом поддержания платежеспособности является взятие нового кредита для обслуживания старых. Вот только это лишь усугубляет ситуацию.
Такое сложное финансовое положение в стране и рост просрочки заставили и банки пересмотреть свой подход к кредитованию. Сейчас кредит в банке получить гораздо сложнее. Банки одобряют выдачу лишь клиентам с хорошей кредитной историей, подтвержденным документально высоким доходом, а также с низкой кредитной нагрузкой. Поэтому “круговорот кредитов” для граждан остановился, а наступление просрочек для многих стало неизбежным. Что делать, если нечем платить по кредитам читайте в нашей статье.
Мы рекомендуем не дожидаться первых просрочек и незамедлительно “садиться за стол переговоров”: обратиться в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией долгов.
Но прежде чем идти в банк, Вы должны реально взвесить свои силы. Для этого возьмите Ваш совокупный семейный доход, из которого вычтите коммунальные платежи, аренду жилья, продуктов питания, минимальный набор одежды, оплату детского сада детей и т.д. - все жизненно необходимые платежи. Можно и не углубляться в расчёты, а просто вычесть из Ваших доходов прожиточный минимум на Вас и Ваших детей. Конечно, на прожиточный минимум часто прожить трудно, это этот вариант можно взять за основу.
Итак, мы получили некоторый объем свободных денежных средств, которые Вы можете тратить на оплату банковских кредитов.
Далее возможны две ситуации:
Ситуация 1
Сумма свободных денежных средств существенно превышает начисляемые банком проценты за пользование кредитом
В этом случае Вы можете оплачивать проценты по кредиту и погашать часть основного долга. Исходя из рассчитанных возможностей запросите в банке реструктуризацию кредита, указав возможный платеж в их адрес. К сожалению, предпосылок для скорой стабилизации экономики пока нет, поэтому не стоит надеяться на быстрый рост дохода.
Банки особо не стремятся к реструктуризации кредита, им хочется все и сразу. И переговоры с банком напоминают больше “игру в одни ворота”: банки диктуют Вам что делать, и их не интересует, как Вы будете жить и обслуживать другие кредиты. Это тупик, потому что как таковых переговоров банки не ведут. Если Вы не можете выполнить их требования, они передают долг коллекторам. В нашей стране сформировался страшный образ последних с битами и утюгами. Конечно, к битам и утюгам они не прибегают, но и к переговорам особо не стремятся. Игра продолжается в “одни ворота”: Вам диктуют что и как делать. А если не выполняете, будут надоедать звонками и давить психологически. Подробнее о этом читайте в статье “Коллекторы - кто они?”.
Раньше позиция должника в переговорах была слаба, поэтому кредиторы чувствовали себя хозяевами положения: “Должен. Как хочешь, но отдашь. Нам неинтересно. Всю жизнь будешь нам через суд платить”.
С появлением института банкротства их позиция пошатнулась, ведь должник может заявить: “Или мы сейчас договариваемся на приемлемых для меня условиях, или я обращусь в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом”. Не нужно шантажировать этим, но упомянуть в письме с просьбой о реструктуризации можно и даже нужно:
“У меня изменилась финансовая ситуация, и, к сожалению, я больше не могу осуществлять платежи по кредиту согласно графику. Прошу Вас увеличить срок кредита и по возможности снизить процентную ставку, так чтоб ежемесячный платеж не превышал 5 000 рублей. Это максимальная сумма, которую я могу направить на погашение задолженности в адрес Вашего банка.
Я надеюсь на понимание с Вашей стороны. В противном случае я буду вынужден обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Это крайняя мера, к которой я прибегать не хочу. Но если Вы не пойдете мне на уступки, у меня не останется выбора”.
Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, то в банкротстве физических лиц банку, скорее всего, не достанется ничего либо сущие копейки. Что лучше: ничего или 5 000 рублей в месяц?! Мы думаем, что ответ очевиден. Если же банки проигнорировали Ваше письмо и тем самым загнали Вас в финансовый тупик, Вы можете с чистой совестью “списать долги” через банкротство. Со своей стороны Вы пытались договориться с кредитором и показали себя добросовестным заемщиком.
Ситуация 2
Свободная сумма для оплаты кредитов меньше начисляемых процентов
В этом случае продолжать оплату нет смысла, т.к. возможный платеж не будет покрывать даже начисляемых процентов, и долг будет продолжать расти. Эта ситуация свидетельствует о наличии признаков неплатежеспособности, и в случае, если сумма Ваших обязательств по кредитам превышает 500 000 ₽, Вы обязаны обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом как физического лица согласно статье 213.4 Федерального Закона “О несостоятельности (банкротстве)”. За неисполнение обязанности по подаче заявления предусмотрен административный штраф до 3 000 рублей.
В случае наступления финансовых сложностей не нужно скрываться от банков, потому что проблема сама собой не решится. Попытайтесь договориться, направив кредитору письмо. Если же Вас проигнорируют, доверьте урегулирование Ваших долгов профессионалу - финансовому управляющему в деле о банкротстве физического лица. В процессе банкротства кредиторы будут сговорчивее, т.к. понимают, что если не договориться о реструктуризации или о мировом соглашении, может последовать “списание долгов”.
