Новые правила банкротства с ипотекой
Сколько получат должники после продажи ипотечного жилья
23 марта 2026 года был подписан Федеральный закон №62-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", который поменяет механизм распределения денежных средств после реализации ипотечного жилья.
Законопроект был внесен в Государственную Думу РФ в ноябре 2024 года, и его первоначальный вариант претерпел значительные изменения.
Распределение средств
Если единственное жилье должника и членов его семьи является предметом ипотеки и продается в процедуре банкротства, то в первую очередь погашаются расходы на обеспечение его сохранности и реализацию на торгах. Далее денежные средства распределяются в следующем порядке:
-
80% выручки от реализации единственного жилья, но не более суммы требований по обязательству, обеспеченному ипотекой, включая требования об уплате неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов, направляется на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья;
-
оставшиеся денежные средства вносятся на специальный банковский счет должника, открытый финансовым управляющим в кредитной организации, и списываются с него по распоряжению ФУ в следующей очередности:
- 10% выручки направляется на погашение требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника для погашения указанных требований;
- 10% выручки, но не более суммы первоначального взноса, осуществленного гражданином при приобретении единственного жилья, и произведенных им платежей в целях исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, исключается финансовым управляющим из конкурсной массы и передается гражданину-должнику.
Если после этих распределений остались какие-то денежные средства, то они направляются на удовлетворение непогашенной части требований кредитора по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья. Оставшаяся после всего этого сумма исключается финансовым управляющим из конкурсной массы и передается должнику.
Перераспределение средств
Информация об исключении из конкурсной массы и о передаче должнику денежных средств размещается финансовым управляющим в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В течение 10 рабочих дней со дня размещения сведений в ЕФРСБ финансовый управляющий или лица, участвующие в деле о банкротстве, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об уменьшении размера денежных средств, подлежащих исключению из конкурсной массы:
-
в случае, если размер этих денежных средств позволяет приобрести жилье, стоимость которого явно превышает стоимость жилого помещения, достаточного для удовлетворения разумной потребности должника и членов его семьи, совместно проживающих с ним, в жилище;
-
по основаниям, которые связаны с недобросовестностью должника и по которым может быть признано необоснованным применение положений статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве.
Итак, законодатели решили вернуть должнику не 5%, а 10% от вырученных после продажи ипотечного жилья средств. В то же время они ограничили размер этой выплаты размером первоначального взноса и внесенных платежей. Очевидно, что такая мера направлена на то, чтобы помочь добросовестным гражданам вернуть часть реально потраченных средств, и не дать недобросовестным должникам использовать процедуру банкротства как схему обогащения за счет кредитора. Вступит в силу новый закон 3 апреля 2026 года.
