Банкротство физических лиц - козырь в переговорах с банками и коллекторами

Все чаще и чаще граждане нашей страны оказываются не в состоянии в срок оплачивать кредиты. Кого-то сокращают на работе, кому-то урезают зарплаты и уменьшают премии, а при этом цены в магазинах неуклонно растут. Все меньше и меньше остается свободных денежных средств для оплаты кредитов. Население нашей страны сильно закредитовано, уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам неукоснительно растет и на текущий момент достигает триллиона рублей.

В период бурного роста потребительского кредитования ни банки, ни клиенты трезво не оценивали риски, кредиты раздавились и брались отчасти бездумно, и результат этого сейчас налицо. Подробнее о развитии рынка потребительского кредитования можно прочитать в статье «Развитие рынка потребительского кредитования в России». В этой ситуации нельзя винить лишь граждан, которые набрали кредитов столько, что ежемесячные платежи по ним в совокупности превышают доход. Для таких людей единственным вариантом поддержания платежеспособности является взятие нового кредита для обслуживания старых. Ситуация лишь усугубляется при этом. Такое сложное финансовое положение в стране и рост просрочки заставили и банки пересмотреть свой подход к кредитованию. Сейчас кредит в банке получить крайне сложно. Банки одобряют выдачу лишь клиентам с безупречной кредитной историей, высоким доходом, подтвержденным документально, а также с низкой кредитной нагрузкой. Поэтому «круговорот кредитов» для граждан остановился, и наступление просрочек для многих стало неизбежным. Что делать, если нечем платить по кредитам читайте в нашей статье.

Мы рекомендуем не дожидаться первых просрочек по кредитам и незамедлительно «садиться за стол переговоров»: обратиться в банк за кредитными каникулами, реструктуризацией долгов. Но прежде чем «сесть за стол переговоров» с банкирами Вы должны реально взвесить свои силы. Для этого возьмите Ваш совокупный семейный доход, из которого вычтите коммунальные платежи, оплату детского сада детей, оплату жилья, продуктов питания, минимальный набор одежды, в общем, все жизненно необходимые платежи. Можно не углубляться в расчётах, а просто вычесть из Ваших доходов прожиточный минимум на Вас и ваших детей. Конечно на прожиточный минимум зачастую прожить крайне затруднительно, но как упрощенный вариант расчетов можно взять за основу. Итак, мы получили сумму свободных денежных средств, которые Вы можете тратить на оплату банковских кредитов.  Далее возможны две ситуации:

• Ситуация 1

  Сумма свободных денежных средств существенно превышает начисляемые банком проценты за пользование кредитом.

  В этом случае Вы можете оплачивать проценты по кредиту и гасить часть основного долга. Исходя из рассчитанных возможностей запросите в банке реструктуризацию кредита, указав возможный платеж в их адрес. Не будьте сильно оптимистичны, к сожалению, предпосылок для скорой стабилизации экономики пока нет, поэтому не стоит надеяться на быстрый рост дохода. Банки особо не стремятся к реструктуризации кредита, им хочется все и сразу. И переговоры с банком напоминают больше «игру в одни ворота»: банки диктуют Вам что делать, и их не интересует как Вы будете жить и как обслуживать другие кредиты. Это тупиковая ветвь в переговорных процессах, точнее переговоров, как таковых, банки не ведут. Они ставят свои условия, а если Вы не можете их выполнить – передают долг коллекторам. В нашей стране сформировался страшный образ «коллекторов» с битами и утюгами. Конечно к битам и утюгам они не прибегают, но и к переговорам особо не стремятся. Игра продолжается в «одни ворота»: Вам диктуют что и как делать. А если не выполняете – будут надоедать звонками и давить психологически. Подробнее о коллекторах читайте в статье «Коллекторы кто они? Мифы и реальность». Мы надеемся, что вскоре методы работы взыскателей изменятся, и тому поможет обсуждаемый закон «О коллекторской деятельности». Работа с проблемной задолженностью обретет двусторонний переговорный характер.

  Раньше позиция должника в переговорах была слаба, поэтому кредиторы, чувствовали себя хозяевами положения: «Должен. Как хочешь, но отдашь. Нам не интересно. Всю жизнь будешь, если что, через суд нам платить». Сейчас же их позиция пошатнулась, ведь должник может заявить: «Или мы сейчас договариваемся на приемлемых для меня условиях. Или я обращусь в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом». Не нужно шантажировать этим, но упомянуть это в письме с просьбой о реструктуризации можно и даже нужно:

  У меня изменилась финансовая ситуация, и, к сожалению, я больше не могу осуществлять платежи по кредиту по графику платежей. Прошу Вас увеличить срок кредита и по возможности снизить процентную ставку, так чтоб ежемесячный платеж не превышал 5000 рублей. Это максимальная сумма, которую я могу направить на погашение задолженности в адрес Вашего банка.

  Я надеюсь на понимание с Вашей стороны. В противном случае я буду вынужден обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании себя банкротом. Это крайняя мера, к которой я прибегать не хочу. Но у меня не останется выбора, если Вы не пойдете мне на уступки.

  Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, то в банкротстве физических лиц банку скорее всего не достанется ничего, либо сущие копейки. Что лучше: ничего, или 5000 рублей в месяц?! Мы думаем, ответ очевиден. Если же банки проигнорировали Ваше письмо и тем самым загнали Вас в финансовый тупик – Вы можете с чистой совестью «списать долги» через банкротство. Вы же всячески пытались договориться с банком и тем самым показали себя как добросовестный заемщик.

• Ситуация 2

  Свободная сумма для оплаты кредитов меньше начисляемых процентов.

  В этом случае продолжать оплату частично теряет смысл, т.к. возможный платеж даже не будет покрывать начисляемых процентов, и долг будет продолжать расти. Эта ситуация описана в нашей статье «Платить ли кредит?!», и она свидетельствует о наличии признаков неплатежеспособности, и в случае, если сумма Ваших обязательств по кредитам превышает пятьсот тысяч рублей, Вы обязаны обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании себя банкротом как физического лица, согласно статье 213.4 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)». За неисполнение обязанности по подаче заявления предусмотрен административный штраф до 3000 рублей.

Подводя итог, мы бы хотели сказать, что в случае наступления финансовых сложностей не нужно скрываться от банков, проблема сама собой не решится. Попытайтесь договориться, направив письмо в банк. Если же банки Вас проигнорируют, доверьте процесс по урегулированию долгов профессионалу - финансовому управляющему в деле о банкротстве физического лица. В банкротстве банки будут сговорчивее, т.к. понимают, что если не договориться о реструктуризации или о мировом соглашении, может последовать «списание долгов».