Несмотря на то, что за просрочку платежей капают штрафы, финансовые учреждения теряют на неплательщиках гораздо больше, чем могут заработать на неустойках.
-
Нужно содержать отдел по взысканию. Ну или нанимать людей, которые будут этим заниматься по договору.
-
Нужно создавать под такие обязательства финансовые резервы. А значит - выводить деньги из оборота, терять прибыль и собственными руками ухудшать показатели своей работы.
И когда банк понимает, что вернуть задолженность - задача безнадежная, он ее продает. Не по одной, конечно, а общей массой. Как правило, коллекторским агентствам.
Договор цессии
Именно так на языке документов называется переуступка долга одним кредитором другому. И если иное не предусмотрено законом или договором, то согласие должника на это не требуется. И вот в один прекрасный день он получает уведомление о том, что платить теперь должен не банку, а совсем другому юридическому лицу. И никакой проблемы в этом нет, если должник планировал погасить долг.
Но если его финансовое положение настолько отчаянное, что делать это он просто не в силах?
Исполнительное производство
В отношении должника может быть возбуждено исполнительное производство, в рамках которого судебные приставы-исполнители удерживают часть его доходов. Обычно до 50%. В случае с алиментами, например, цифра может достигать 75%. Полученные деньги приставы распределяют между кредиторами. Так нужно ли их уведомлять о том, что кредитор сменился? Нет.
-
Если новый кредитор направлял заявление о правопреемстве, суд вынесет соответствующее определение, где укажет на произошедшую смену. Это определение уйдет судебному приставу, который в свою очередь вынесет постановление о замене стороны исполнительного производства.
-
Если новый кредитор в суд не обращался, то денежные средства будут перечисляться в пользу первоначального кредитора. И это не будет считаться ненадлежащим исполнением обязательств со стороны должника. Да и нормы неосновательного обогащения в таком случае не применяются.
Вы, конечно, можете направить судебному приставу копию договора цессии. Только в соответствии со статьей 52 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ "Об исполнительном производстве" это не будет являться основанием для смены стороны исполнительного производства.
Процедура банкротства
Если Вы только задумались о том, чтобы пройти процедуру банкротства или собираете необходимые для этого документы, то у Вас может возникнуть вопрос.
Кого указывать в заявлении на банкротство
Если переуступка долга, действительно, имела место, то уведомления об этом для суда будет недостаточно. Запросите у кредитора копию договора цессии. Сделать это можно по телефону, почте или любым другим способом, предусмотренным договором кредита или займа. Получив такой документ, Вы можете совершенно спокойно указать в заявлении нового кредитора. Не забудьте приложить к нему оба договора: первоначальный и цессии.
Смена кредитора в процедуре банкротства физического лица
Должник не всегда получает уведомление о переуступке. Или не всегда помнит об этом. И в том, и в другом случае заявление о включении требований неизвестного Вам кредитора в реестр требований кредиторов в разгар процедуры может вызвать удивление. Однако пугаться не стоит. Если долг перед первоначальным кредитором, действительно, существует, то возражать против такого включения бессмысленно - в случае успешного завершения процесса от этого долга Вас освободят.
В какой бы момент не произошла переуступка долга, на должника она влияет только эмоционально. Тем не менее мы рекомендуем сохранять все получаемые от кредиторов документы:
-
письма,
-
уведомления,
-
договоры и т.д.
Они обязательно Вам понадобятся, когда Вы захотите освободиться от своих финансовых обязательств.
