Определение
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты нарушенных прав через суд. Этот период установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года. Максимальный срок с учетом всех перерывов и продлений не может превышать 10 лет. Вот только согласно статье 199 ГК РФ суд примет заявление от кредитора и после окончания срока. Чтобы суд отклонил иск, заемщику нужно заявить об истечении исковой давности до вынесения решения.
Расчет
Статья 200 ГК РФ дает нам несколько дат, подходящих в качестве точки отсчета:
-
когда кредитор узнал о нарушении своих прав;
-
окончание договора;
-
предъявление кредитором требования о погашении задолженности;
-
окончание отсрочки, если она предоставлялась.
Получается, что для определения периода исковой давности нужно прибавить три года либо к дате последнего платежа, либо к дате окончания кредитного договора.
Однако, существует еще один вариант, где точкой отсчета служит последнее взаимодействие заемщика с кредитором. Такое взаимодействие должно быть подтверждено документально, иначе не считается. А применяется этот метод при взыскании долга службой судебных приставов.
Вот только для кредитов с графиком погашения срок исковой давности исчисляется отдельно для каждого платежа. Разберем на примере.
Вы взяли кредит на 3 года: первый платеж - 5.12.2022, последний - 5.11.2025.
Предположим, что 5 марта 2023 года Вы не смогли заплатить и началась просрочка. Вы посчитали срок исковой давности, и получилось, что он истекает 5 марта 2026 года. Только это срок по конкретному платежу. Когда же пройдет исковая давность по всему кредиту? 5 декабря 2028 - через 3 года после даты последнего платежа по Вашему графику.
Некоторые банки специально не напоминают о просрочке - копят штрафы, санкции и пени. Не думайте, что они о Вас забыли: подать в суд до истечения срока давности они всегда успевают.
Пересмотр
-
Срок исковой давности можно пересмотреть, правда, только в сторону увеличения. Единственный способ его уменьшения - это банкротство.
Подсчет приостанавливается, если:
- форс-мажорные обстоятельства помешали кредитору обратиться в суд;
- заемщик находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение;
- законом установлена отсрочка исполнения обязательств;
- приостановлено действие закона, который регулирует отношения сторон.
Как только действие обстоятельства, послужившего основанием приостановления, прекратилось, течение срока исковой давности продолжится.
-
Подсчет можно прервать, если должник признал наличие долга. В этом случае срок обнуляется, и отсчет начинается заново.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 можно найти ответ на вопрос: является ли внесение платежа подтверждением долга со стороны заемщика.
“Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам)”.
Доказательством признания долга также НЕ является:
-
факт разговора с кредитором без подтверждающей аудиозаписи;
-
уведомление о долге;
-
визит заемщика в офис банка - Вы могли прийти совершенно по другому поводу.
Продажа долга коллекторскому агентству никак не влияет на срок исковой давности.
Поручительство
Срок действия поручительства обычно прописан в кредитном договоре. Если такой период не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение 1 года со дня наступления обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.
Бессмысленно надеяться, что кредитор забудет о долге или простит его. Но даже если Вам повезет, то просрочка длинной в несколько лет так испортит Вашу кредитную историю, что ни рассрочку в магазине, ни новый заем Вам больше не одобрят. А несколько лет, предшествующих везенью, Вы будете наслаждаться общением с сотрудниками служб взыскания и коллекторских агентств.
Если Вы понимаете, что не сможете погасить кредит по объективным причинам, то не стоит тратить время на ожидание чуда, нужно действовать. Начните прямо сейчас с бесплатной консультации по телефону 8-800-333-89-13.
