Долги по ипотеке

Прежде чем брать ипотеку, нужно не один раз взвесить свои силы!

Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку оформляют преимущественно на 15 - 20 лет. А ставки по ипотеке в нашей стране, если сравнивать с зарубежными, достаточно высокие. Если для россиян 12% годовых по ипотеке – это "по-божески" на фоне ставок по потребительским кредитам, которые достигают 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше. Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей - примерная стоимость 1 комнатной квартиры в небольших регионах нашей страны - проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. А помимо процентов необходимо ежемесячно гасить основной долг.

Ипотека - вложение денег в недвижимость

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека была хорошим вложением денег: даже если заемщик потерял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры с согласия банка он выручал существенно больше денег, чем оставался должен. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи суммы погасить кредит банку, а на остаток приобрести более скромное жилье.

Кризис 2014 - 2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный платеж в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры существенно упала. Вопросы по валютной ипотеке мы подробно разобрали в статье "Валютная ипотека и банкротство".

Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не просто под угрозой выселения, но и с долгами. В условиях "кризиса рынка недвижимости" банки стараются как можно быстрее реализовать предмет залога. Но вырученной суммы хватает лишь на частичное погашения долга по ипотеке, а оставшаяся сумма "ложится на плечи" заемщиков.

Как сохранить ипотечную квартиру, если нечем платить

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более платить в срок. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать интернет-советам и прописать в ней несовершеннолетних детей. Зарегистрированные в залоговой квартире дети могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес или на неотложные нужды. Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее трех месяцев, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут - они выписываются "автоматически".

Что же делать, если платить по ипотеку нечем, а банк подал в суд

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно - ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 13 % годовых, то долг будет расти ежемесячно, и вернуться в график платежей будет нереально.

Просить кредитные каникулы тоже не имеет особого смысла, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде кредитор потребует взыскать сумму долга с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов, а ее рыночную цену определит оценщик. Стартовая цена на первом аукционе составит 80% от рыночной цены, если Вы не придете с банком к другому соглашению. Если с первых торгов квартира не уйдет, то состоятся повторные торги. Стартовая цена на них упадет еще на 15%. Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покрыли сумму долга, то остаток "повиснет на Вас".

Психологически очень сложно в такой ситуации здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас - избежать взыскания "оставшегося хвоста" по кредиту через службу судебных приставов. Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком или поручителем выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно об этом нужно думать при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Оставьте бесперспективные попытки сохранить "каким-то чудом" ипотечную квартиру, сосредоточитесь на проблемах, от которых реально защититься.

Как не остаться без половины дохода

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас "хвоста ипотечного кредита", оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене меньше суммы долга. Более того, этот способ поможет списать долги не только по ипотечному, но и другим кредитам.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с "безнадежной ипотекой". Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим. Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье "Стоимость процедуры банкротства") будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома). Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица читайте в разделе нашего сайта "Нюансы прохождения процедуры банкротства".

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь в наши антикризисные центры "ДОЛГАМ.НЕТ". Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете не только финансового управляющего, но и полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение: скидка на наши услуги составит от 50% до 90%.

Рыночная цена имущества, руб.:

А если Вы понимаете, что освободившись от неипотечных долгов, Вы сможете продолжать платить залоговому кредитору, то процедура банкротства физического лица даст Вам возможность сохранить единственное ипотечное жилье. Сделать это можно 2 способами: