Нюансы прохождения процедуры банкротства

Валютная ипотека и банкротство

Проблемы заемщиков в 2014 - 2016 гг и пути их решения

Курс доллара США за последние годы не радует стабильностью. Импортные товары подорожали настолько, что многим пришлось отказаться от их покупки, а то и вовсе пропали с полок отечественных магазинов. Но если покупку можно отложить до лучших времен, то как быть тем, кто взял кредит в долларах и до сих пор с ним не рассчитался?

Опубликовано
Просмотров 1838
Время прочтения 5 минут

Немного истории. Российские банки до введения экономических санкций активно “покупали деньги” - кредитовались за рубежом. А затем “перепродавали их” - выдавали кредиты в России. Если кредиты выдавались в рублях, то в процентную ставку закладывались валютные риски - ведь курс может вырасти. Именно поэтому валютные кредиты были дешевле рублевых на несколько процентов годовых. Это и привлекало заемщиков, особенно ипотечных. Ведь срок ипотечного кредита составляет в среднем 15 - 20 лет, а сумма – несколько миллионов рублей. Разница в 1 - 2% годовых в ставке ипотечного кредита выливается в серьезные деньги. Но к сожалению, валютные заемщики понятия не имели, что пара сэкономленных процентов выльется в настолько серьезные проблемы.

Кризис

Кризис

К концу 2014 года ежемесячный платеж по валютной ипотеке в рублях вырос почти в 2 раза по отношению к размеру платежа в 2013 году. Причем доход в рублях не увеличился, а скорее наоборот, да и стоимость жилья при этом начала снижаться из-за падения спроса на рынке недвижимости.

Приведем пример. В 2013 году квартиру купили за 2 000 000 рублей за счет валютной ипотеки. Из-за роста курса доллара в конце 2014 года долг по кредиту составил 4 000 000 рублей без учета процентов, а рыночная стоимость квартиры снизилась до 1 500 000 рублей. Как Вам такая арифметика? За квартиру стоимостью 1 500 000 рублей необходимо отдать 4 000 000 рублей + проценты по кредиту. Но проблема в том, что отдавать было нечем. Ежемесячный платеж по кредиту стал непосильным для 20 000 валютных заемщиков.

Чем помог ЦБ РФ

В конце 2014 года Центральный Банк РФ рекомендовал “заморозить” курс по валютным кредитам на уровне середины 2014 года, но рекомендациям последовали лишь единицы кредиторов. Почему Центральный Банк не обязал банки зафиксировать курс? Дело в том, что фиксация курса – это прямые убытки, и банки не захотели их нести. Аргументы у них были следующие: “Люди сами решили сэкономить и взять на себя валютные риски. Мы предлагали кредит “дороже” в рублях и “дешевле” в долларах, и заемщики сделали выбор добровольно”. Конечно, с точки зрения коммерции банки правы, а вот с человеческой – ситуация требовала скорейшего разрешения. И без помощи государства было не справиться.

Чем помогло Правительство

Пути решения проблемы валютной ипотеки было два.

  1. Обязать банки зафиксировать курс на уровне 35 - 40 рублей. Но в этом случае могли пострадать вкладчики: убытки могли привести банки к неспособности рассчитаться с ними.

  2. Выделить денежные средства в виде субсидии для покрытия части ипотечного кредита.

И в своем постановлении №1331 от 7 декабря 2015 года правительство пошло именно по 2 - наиболее рациональному пути.

По этому постановлению банки могли реструктуризировать ипотечный кредит за счет денежных средств, выделяемых через АО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” в размере 10% от остатка суммы кредита, но не более 600 тысяч рублей. Поддержка предоставлялась в случае, если ежемесячный доход заемщика снизился более чем на 30% с момента получения кредита или ежемесячный платеж в рублях увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Поддержку могли получить заемщики, имеющие детей, а также инвалиды и ветераны боевых действий.

А вот владельцы “просторных” ипотечных квартир на льготную реструктуризацию рассчитывать могли лишь в случае, если у них было 3 и более детей. “Просторными” считались:

  • однокомнатные квартиры площадью более 45 квадратных метров,

  • двухкомнатные квартиры площадью более 65 квадратных метров,

  • трехкомнатные квартиры площадью более 85 квадратных метров.

Если не помогла “льготная реструктуризация”

Поддержка в размере 10% от остатка суммы кредита проблему валютной ипотеки не решила. Курс доллара с конца 2013 до конца 2015 года вырос в 2,5 раза, и во столько же раз вырос остаток суммы ипотечного кредита. 10 % - это капля в море. Зато появился другой путь – банкротство. В этом случае ипотечное жилье уходило в счет частичной оплаты кредита, но все оставшиеся долги “списывались”, причем не только перед ипотечным банком, но и перед всеми остальными кредиторами тоже. Банкротам удалось избежать ситуации, когда банк не просто забирал квартиру в счет частичной оплаты долга, но и выставлял требование об оплате остатка по кредиту.

Выход

Как Вы уже поняли, сохранить ипотечное жилье не удастся, если Вы в кратчайший срок не наверстаете график оплаты кредита. А вот остаться без долгов можно, но медлить нельзя. Что делать дальше, читайте в нашей статье.

Нужна профессиональная помощь?

Нужна профессиональная помощь?

Вы оказались в сложной финансовой ситуации и Вам требуется помощь юристов?

Получите профессиональную консультацию от наших юристов абсолютно бесплатно

Топ-10 вопросов

При проблемах с долгами

Что такое банкротство физического лица

Читать →

В чем суть закона о банкротстве физических лиц

Читать →

Как списать долги без банкротства

Читать →

Если я не подам на банкротство, мне грозит штраф

Читать →

Каков порядок прохождения судебной процедуры банкротства физического лица

Читать →

Что такое реструктуризация долгов в процедуре банкротства

Читать →

Как проходит реализация имущества в процедуре банкротства

Читать →

Возможно ли банкротство без имущества

Читать →