Банкротство по одному кредитному долгу
Можно ли списать только часть своей задолженности?
Нам часто задают вопрос: можно ли пройти процедуру банкротства только по долгам на кредитных картах. Или по потребительским кредитам. Или займам. Какая бы формулировка не звучала, речь всегда идет о частичном банкротстве.
В 99% случаев подобный вопрос возникает у владельцев залогового имущества: жилья или автомобиля. Идея заключается в следующем. Человек планирует продолжать оплачивать один кредит, чтобы не потерять имущество, а вот с остальной нагрузкой уже не справляется и готов пройти по ним процедуру банкротства.
Частичное банкротство и закон
В Федеральном законе №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” нет термина “частичное банкротство”. Зато есть статья 213.11, которая накладывает мораторий на исполнение требований кредиторов с того момента, как Ваше заявление было признано судом обоснованным. Другими словами, Вы не имеете права платить никому из своих кредиторов, как только в отношении Вас была введена процедура реструктуризации долгов. Ну или реализации имущества. Более того, срок исполнения Ваших обязательств считается наступившим. Т.е. никакого графика погашения кредита больше не существует - оплатить нужно все и сразу.
Внесудебное банкротство
Люди, хорошо знакомые с банкротным законодательством, могут увидеть выход в процедуре внесудебного банкротства. Статья 223.6 Федерального закона №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” гласит, что гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. Это значит, что можно указать в заявлении только “нужные” долги. От них Вас освободят, а незаявленный кредит можно будет выплачивать дальше. Это в теории.
На практике мы имеем дело с банками, которые являются профессиональными кредиторами и внимательно следят за процессами банкротства физических лиц. Делать это не так уж и сложно - достаточно мониторить публикации в ЕФРСБ или в газете “Коммерсантъ”. И вот сотрудник банка видит сведения о начале процедуры Вашего внесудебного банкротства, а в списке кредиторов, приложенном к заявлению, банк не значится. В таком случае согласно статье 223.5 Закона о банкротстве кредитор имеет право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании Вас банкротом. И если суд признает такое заявление обоснованным, то процедура внесудебного банкротства прекратится. И все Ваши надежды на то, что Вы сможете освободиться от своих долгов бесплатно, рухнут.
С другой стороны, если Вы исправно платите кредит, зачем кредитору начинать судебный процесс? По итогам процедуры от обязательств перед ним Вас не освободят, а объявить себя банкротом повторно Вы сможете не раньше чем через 5 лет. Логика в этом, определенно, есть, а вот гарантий - никаких.
Еще сложнее будет “скрыть” ипотечный или авто кредит. Дело в том, что статья 223.2 Федерального закона №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” говорит о том, что гражданин имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если у него отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. А залоговое имущество - это именно то, что попадает в поле зрение взыскателей в первую очередь. Поэтому при наличии у Вас обязательств с обременением заявление на внесудебное банкротство Вам могут просто вернуть.
Частичное списание долгов
Освободиться от части задолженности в результате судебной процедуры банкротства можно. Вот только происходит это не по желанию должника, а когда суд своим определением не освобождает банкрота от требований какого-либо кредитора. Например, если было доказано, что при оформлении кредита гражданин предоставил ему заведомо ложную информацию.
Мировое соглашение
Единственная возможность сохранить в процедуре банкротства залоговое имущество и “списать” остальные долги - заключить с кредитором мировое соглашение. Такая практика существует, но это не обязанность залоговых кредиторов, а жест доброй воли. Они не всегда идут навстречу должнику в принципе. Еще реже они готовы предоставить условия хотя бы не хуже действующих. Но даже если Вам удалось договориться, никакой гарантии, что суд утвердит такое мировое соглашение, нет.
Вообще, нас очень радуют Ваши вопросы на горячей линии и в разделе “Онлайн-консультация”. Какими бы странными и фантастическими они не были, само их наличие означает, что все больше людей не замыкаются на своих финансовых проблемах, а ищут помощи. И то, что за советом они идут не к соседям, а к специалистам по банкротству - тоже хороший знак. Мы не устаем повторять, что каждая ситуация уникальна. И решение, которое подошло Вашему другу или родственнику, может быть абсолютно неприемлемо для Вас.
Если у Вас есть вопросы по процедуре банкротства или просто финансовые проблемы, смело обращайтесь к нам. У нас за плечами многолетний опыт и 4 101 дело, осталось только выбрать удобный для Вас формат общения.
