Первый юбилей банкротства физических лиц
10 лет институту списания долгов
1 октября 2015 года вступил в силу Федеральный закон №154-ФЗ "Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". За это время институт банкротства физических лиц претерпел колоссальные изменения, и 10 лет - это отличный повод подвести итоги.
Статистика
Процедура банкротства физических лиц задумывалась как способ социальной реабилитации граждан, которые попали в трудное финансовое положение.
-
Согласно данным ЕФРСБ с 1 октября 2015 года более 1,8 млн человек были признаны банкротами в судебном порядке и освобождены от долгов на общую сумму свыше 4,2 трлн рублей.
-
Нужно сказать, что сразу после своего появления особого ажиотажа банкротство у обычных людей не вызвало. Зато в 2015 - 2017 годах оно живо заинтересовало граждан с большими долгами, которые остались как память о неудавшемся бизнесе или поручительстве. Однако к 2021 году ситуация изменилась. И если в 2015 году в суд с заявлением о признании себя банкротом обратилось чуть меньше 20 тыс. человек, то в 2021 году их было уже около 200 тысяч. А число граждан, признанных банкротами, в 2025 году вполне может превысить полмиллиона.
-
Несмотря на то, что кредиторы тоже могут обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом, в 97% случаев граждане делают это самостоятельно.
-
При чем подавляющее их число рассчитывает именно на списание долгов, потому как за последние 5 лет план реструктуризации утверждался в процедуре банкротства физических лиц только в 0,3% случаев.
-
Это вообщем-то и неудивительно, так как в среднем в ходе банкротства удается удовлетворить 5% требований кредиторов, остальная часть долга признается погашенной и списывается.
Внесудебное банкротство
1 сентября 2020 года у граждан нашей страны появилась возможность признать себя банкротом через МФЦ совершенно бесплатно. Необходимо отметить, что такой передовой инструмент освобождения от долгов практикуют в мире всего 4 страны:
-
Россия,
-
Великобритания,
-
Казахстан,
-
Новая Зеландия.
Вот только условия прохождения такой процедуры у нас были настолько жесткими, что воспользоваться этой привлекательной возможностью смогли немногие. В ноябре 2023 года критерии были пересмотрены в сторону смягчения. И несмотря на то, что все еще далеко не каждый должник может прибегнуть к этой процедуре, за последние 5 лет около 85 тыс. граждан списали во внесудебном порядке задолженности на общую сумму свыше 40 млрд руб.
Единственное жилье должника
Популярность процедуры привела к тому, что ей спешили воспользоваться не только те, кто действительно в этом нуждался. Были случаи, когда должники продавали несколько объектов недвижимости или брали кредиты для покупки жилья, которое в соответствии с законодательством будет защищено от реализации. Это кончилось тем, что 2021 году Конституционный суд РФ разрешил обращать взыскание на единственное собственное жилье должника. Правда, речь шла о роскошной недвижимости, и, ко всеобщему облегчению, массовый характер такие меры не приняли.
Единственное ипотечное жилье
8 сентября 2024 году вступил в силу закон, позволяющий банкроту сохранить единственное жилье, обремененное ипотекой, полностью погасив кредит в процедуре от третьего лица или заключив с кредитором мировое соглашение. И это, вполне ожидаемо, привело к росту числа процедур банкротства среди ипотечных заемщиков.
Судебная практика
Однако нельзя сказать, что закон всецело на стороне должника. В последнее время суды стали обращать пристальное внимание на добросовестность поведения граждан в процедуре банкротства и до нее. Тех, кто брал кредиты без намерения их погашать, все чаще не освобождают от долгов, как и тех, кто скрывает свое имущество от финансового управляющего. Впрочем, далеко не все должники злоупотребляют своими правами. По причине недобросовестности от долгов не освободили всего 1% банкротов.
Компании по банкротству
Сомнительные схемы по банкротству используют не только должники, но и, так называемые, “раздолжнители”. Такие компании зачастую берут деньги за консультации и сбор документов, оставляя своего клиента наедине с возникающими в процедуре проблемами. Причем звонки с рекламой их услуг в последнее время стали настолько навязчивыми, что законодатели были вынуждены внести поправки в Федеральный закон №38-ФЗ "О рекламе".
Финансовый управляющий
Несмотря на все старания законодателей не все аспекты банкротства за 10 лет удалось урегулировать.
Много вопросов вызывает размер вознаграждения арбитражных управляющих, которое предлагается, как минимум, регулярно индексировать. Кроме того, у финансовых управляющих до сих пор возникают сложности с получением от государственных органов информации о должнике и членах его семьи, что совершенно не способствует ускорению прохождения процедуры.
Одно можно сказать совершенно точно. В течение 10 лет банкротство физического лица было и остается единственным законным механизмом выхода из сложной финансовой ситуации. А когда взыскание объективно невозможно, самым рациональным решением является предоставить человеку возможность освободиться от своих долгов. Так считают в Минэкономики РФ, и мы с этим полностью согласны.
