Кредитные прогнозы ЦБ РФ до конца 2023 года
И в чем смысл изменения макропруденциальной политики
Задолженность по необеспеченным потребительским кредитам быстро увеличивается. Это вынудило Центральный Банк с 1 сентября ужесточить лимиты на их предоставление. Что вполне ожидаемо вызвало в августе повышенный спрос.
В общем и целом
-
По информации официального сайта Центробанка ипотека выросла на рекордные 3,7%. Возможно, наши соотечественники считают выгодным вкладывать свои средства в недвижимость. А может не стали дожидаться повышения ставок и ужесточения условий льготных программ.
-
Потребительские кредиты тоже не стояли на месте: рост составил 2,4%. Лето - традиционный период больших расходов на отпуск и подготовку к школе.
-
А вот количество средств населения на счетах в банках увеличилось на 0,8%. Деньги стали переводить на срочные вклады - проценты по ним растут вслед за ставками по кредитам.
Однако, финансисты прогнозируют снижение темпа кредитования до конца года в связи с ужесточением макропруденциальной политики.
Макропруденциальные лимиты
Для тех, кто не является финансистом, поясним, что ЦБ РФ с 1 сентября повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам.
Чем больше риск, тем значительнее должен быть запас дополнительного капитала банка для одобрения кредитов, что делает их уже не такими привлекательными для финансовых организаций. Считаются они по показателю долговой нагрузки: соотношение платежей гражданина по всем кредитам к его среднемесячному доходу.
Раньше эти надбавки касались только тех заемщиков, платежи по кредитам у которых отнимают более 80% дохода. Таких “опасных” займов банкам разрешалось выдавать не более 20% от общего числа. С 1 сентября их должно быть только 5%. Кроме того, ограничения коснулись и заемщиков, отдающих своим кредиторам от 50 до 80% дохода. Раньше эта категория была ничем не ограничена, теперь же должна составлять не более 30%.
Ожидается, что такие ограничения уменьшат общее количество выдаваемых заемных средств процентов на 20, сбалансируют структуру кредитования, что приведет в конечном итоге к снижению закредитованности граждан и рисков кредитных организаций.
Ипотечные рекорды
Ипотека росла не только в августе: прирост с начала года составил 18,5%. Что соответствует результату за тот же период 2021 года и чуть меньше прироста за весь 2022 год, который равен 20,4%.
Объем выданных кредитов опередил июль почти на 30% и составил 849 млрд руб, побив все рекорды этого года. Льготных кредитов было выдано на 40% больше, а рост рыночной ипотеки немного скромнее - “всего” 19,5%.
Снижение доли проблемных кредитов
В августе на фоне роста количества выданных заемных средств доля проблемных кредитов немного снизились, а процент просроченной задолженности по ипотечным кредитам остается на историческом минимуме - 0,6%. Что неудивительно: заемщики из последних сил платят ипотеку, даже если по другим кредитам уже давно перестали.
Доходы населения
Роста средств населения не наблюдается, что логично: сезон отпусков и подготовки к школе в разгаре, да и рекорды по ипотечным кредитам подразумевают, что все свободные средства граждане инвестируют в недвижимость, а не во вклады.
На фоне роста ключевой ставки кредитование до конца года представляется не слишком выгодным для заемщика. С другой стороны, на фоне изменения макропруденциальной политики банки проявляют особый интерес к надежным клиентам: хорошая кредитная история, высокие доходы, зарплатный проект банка. Если это о Вас, то Вам вполне могут сделать более выгодное предложение. А вот понять, нужен ли Вам кредит прямо сейчас или Вы вполне можете дождаться снижения ключевой ставки, поможет наша статья “5 вопросов о кредите“.
