Как запретить себе брать кредиты
Как Федеральный закон №31-ФЗ будет бороться с мошенниками
Объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента в 2022 году составил свыше 14,1 миллиарда рублей. В качестве основного метода злоумышленники выбирают психологическое воздействие. И вот человек добровольно переводит деньги или передает свои личные данные.
В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект №341256-8, который предусматривал право гражданина установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита или займа. Через год законопроект стал федеральным законом.
Федеральный закон от 26.02.2024 г. №31-ФЗ
Изменения коснулись двух других федеральных законов:
-
“О кредитных историях”,
-
“О потребительском кредите (займе)”.
Федеральный закон от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ “О кредитных историях”
Запрет на заключение договоров потребительского займа или кредита позволяет физическому лицу ограничить заключение с ним договоров потребительского займа или кредита, соответствующих условиям запрета в целом или отдельно тех, что не предполагают личную явку. Есть исключения:
-
договора, обязательства по которым обеспечены ипотекой и/или залогом транспортного средства,
-
договора основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года №273-ФЗ “Об образовании в Российской Федерации”.
Сведения
Информация о запрете будет содержаться в кредитной истории. В ее информационной части будут опубликованы следующие сведения:
-
дата и время подачи заявления;
-
дата начала действия запрета;
-
дата снятия запрета;
-
условия запрета.
Сведения о запрете хранятся квалифицированным бюро кредитных историй (БКИ) на постоянной основе или в течение 7 лет со дня его снятия.
Заявление
Заявление о запрете или его снятии физическое лицо может подать во все БКИ бесплатно любое количество раз через МФЦ или портал Госуслуг. При подаче в электронном варианте необходимо заверить документ электронной цифровой подписью:
-
простой,
-
усиленной неквалифицированной,
-
усиленной квалифицированной.
Заявление должно содержать:
-
Ф. И. О., дату рождения, данные паспорта или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации, идентификационный номер налогоплательщика (СНИЛС);
-
дату и время подачи заявления;
-
условия запрета;
-
дополнительные сведения, определенные Банком России.
Проверка
При получении БКИ заявления о запрете из МФЦ оно обязано провести проверку:
-
соответствия СНИЛС физического лица, подавшего заявление, сведениям из государственной информационной системы ФНС;
-
на соответствие заявления требованиям.
Проверка не проводится, если ранее соответствие СНИЛС уже было успешно подтверждено.
Если заявление не соответствует хотя бы одному из требований, бюро кредитных историй откажет в его приеме.
Сроки
БКИ обязано включить в состав кредитной истории физического лица сведения о запрете:
-
в день приема заявления, если оно получено до 22 часов по московскому времени;
-
в календарный день, следующий за днем приема заявления, если оно получено после 22 часов по московскому времени.
Датой начала запрета считается календарный день, следующий за днем включения в кредитную историю сведений о нем. Датой снятия запрета является второй календарный день, следующий за днем включения в кредитную историю сведений о отмене ограничений. Если физическое лицо подает заявление о снятии запрета, то снимаются все установленные ранее запреты, даты начала действия которых предшествуют дате снятия запрета.
Запрос
Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут получить информацию о запрете из всех БКИ, обратившись в любое из них. Данные предоставляется отдельно от кредитного отчета и сведений о среднемесячных платежах.
БКИ бесплатно предоставляет информацию о запрете или его снятии:
-
пользователю кредитной истории;
-
квалифицированному бюро кредитных историй.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”
Сведения о СНИЛС, принадлежащем заемщику, могут быть получены кредитной организацией или микрофинансовой организацией:
-
от заемщика;
-
самостоятельно:
- из государственной информационной системы ФНС,
- из цифрового профиля гражданина, созданного на базе федеральной государственной информационной системы “Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме” (ЕСИА).
Кредитная организация обязана запросить во всех БКИ информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете не ранее чем за 30 календарных дней до даты заключения договора потребительского кредита или займа.
Она вправе отказать заемщику в заключении такого договора, если:
-
предоставленные им сведения о СНИЛС не соответствуют действительности;
-
кредитная организация не имеет возможности самостоятельно получить сведения о его СНИЛС.
Если на день запроса в кредитной истории заемщика содержатся сведения о действующем запрете, кредитная или микрофинансовая организация откажет заемщику в заключении договора потребительского кредита или займа, если на такой договор распространяется запрет.
Об этом они обязаны уведомить заемщика в письменной форме с указанием причины отказа не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем принятия решения.
Запрет считается действующим, если в информации, полученной из всех квалифицированных бюро кредитных историй:
-
содержится хотя бы одна дата начала действия запрета при отсутствии даты его снятия;
-
хотя бы одна дата начала действия запрета равна или позднее самой последней даты его снятия.
Если даты снятия запрета, включенные в состав кредитной истории на основании одного заявления, не совпадают, действительной является дата, которая наступила ранее.
Юридические и физические лица не смогут требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита или займа, если:
-
на день заключения кредитной организацией, микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита или займа в кредитной истории такого заемщика имеются сведения о действующем запрете, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита или займа;
-
кредитная или микрофинансовая организация нарушила требования об отказе в заключении договора при наличии сведений о действующем запрете.
Федеральный закон вступает в силу с 1 марта 2025 года. Однако МФЦ дали возможность заниматься доработкой и настройкой своей информационной системы до 1 сентября 2025 года.
По задумке законодателей такой закон позволит снизить количество кредитов и займов, полученных злоумышленниками дистанционно с использованием чужих паспортных данных без ведома их владельца. Да и просто обезопасит граждан РФ от недобросовестного окружения. Как такая система будет работать на практике узнаем через год.
