До недавнего времени потребительское кредитование должным образом не регулировалось на законодательном уровне. Как следствие, некоторые розничные банки вводили в заблуждение своих клиентов - сложным и мелким текстом кредитных договоров вуалировали высокую процентную ставку, штрафные санкции и т.д. В итоге, обещанная в рекламных буклетах ставка 15% годовых по факту превращалась в 50, 70, 100% годовых.
21 декабря 2013 года был принят Федеральный Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года. Закон охватил все потребительские кредиты, займы в микрофинансовых организациях (МФО), за исключением ипотечных кредитов.
Законом была ограничена процентная ставка (полная стоимость) по кредитам и займам, которая не должна теперь превышать среднерыночного значения, рассчитываемого каждый квартал Центральным банком РФ (www.cbr.ru). Кредитные договора были частично стандартизированы законом. Ключевая информация по кредиту должна содержаться на первой странице договора и должна быть выполнена крупным читаемым шрифтом. К примеру, полная стоимость потребительского кредита или займа, включающая все платежи по кредиту: основной долг, проценты, страховку, различные комиссии, должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.
Также законом ограничен размер неустойки (пени, штрафы), начисляемой в случае нарушений условий оплаты по кредиту. Он не может превышать 20% годовых. Ранее в претензионных требованиях и исковых заявлениях банки выставляли астрономические штрафы, которые могли в разы превышать сумму кредита или займа.
Кроме того, законом «О потребительском кредите (займе)» ограничена деятельность взыскателей. Коллекторы вправе контактировать с должником лишь в рабочие дни с 8 до 22 часов по местному времени и в выходные с 9 до 20 часов. При контакте они обязаны сообщать свою фамилию, имя, отчество и название банка, МФО, чьи интересы представляют. Обязанности по контролю за соблюдением закона возложены на Центробанк. Поэтому если банки, коллекторы, МФО, на Ваш взгляд, нарушают условия Федерального закона №353 – Вы можете направить жалобу через сайт Центрального банка по ссылке http://www.cbr.ru/Reception/.
Для микрозаймов сроком возврата до 1 года помимо ограничений процентной ставки и размера штрафных санкций также ограничен максимальный размер переплаты (проценты+пени+штрафы) Федеральным законом 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Переплата не может превышать 3 размеров основного долга. Т.е. заняв 10 тысяч рублей в МФО с Вас не вправе требовать более 40 тысяч рублей (10 тысяч - основной долг, 30 тысяч - предельная переплата). Ранее же займ в 10 тысяч рублей мог вылиться в долг в сотни тысяч рублей.
Нужно также иметь в виду, что заемщик выступает в качестве потребителя и взаимоотношения между ним и банком также регулируются законом РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 года. Обязанность по контролю за соблюдением данного закона возложена на Роспотребнадзор. Поэтому если Вы считаете, что банком были нарушены Ваши права как потребителя, можете обратиться с жалобой в указанное ведомство.
Самым долгожданным законом должников, вступившем в силу 1 октября 2015 года, стал закон о банкротстве физических лиц. Называть его законом о банкротстве физических лиц некорректно, т.к. отдельным законом не является. 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в уже существующий Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», который ранее предусматривал лишь возможность банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Теперь же банкротами могут себя объявить и граждане, оказавшиеся в долговой яме, тем самым освободиться от непосильных долгов. Подробнее о банкротстве граждан Вы можете прочитать в разделе «Банкротство» нашего сайта.
В заключение мы бы хотели обратить внимание на самый ожидаемый должниками Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (в простонародье - «Закон о коллекторах»), который был подписан Президентом РФ 3 июля 2016 года. Новые правила в работе коллекторов мы рассмотрели в новостном материале "Депутаты приняли долгожданный закон о коллекторах".