Судебные тяжбы с кредиторами
Судебный приказ, исковая давность и другие нюансы судебного процесса
Суд с банком – это очень важный этап в "мытарствах" должника. Если банк решился на этот шаг, значит, работа коллекторов плодов не приносит. Для должника переход отношений с банком в судебную плоскость – это несомненный плюс, т.к. в суде есть шансы расторгнуть кредитный договор, а работа по взысканию перейдет в службу судебных приставов. Кроме того, в суде Вы сможете снизить пени и штрафы, начисленные за просрочку платежа.
Судебный приказ
Банк может получить судебный приказ. Это судебный акт, имеющий силу исполнительного документа, вынесенный по упрощенной схеме - без судебных заседаний с заслушиванием сторон. Применяется в случае, когда якобы нет предмета спора: "И так все понятно: есть кредитный договор и долг, но Вы не платите". Он также легко отменяется, как и выносится. В случае несогласия с суммой требований да и просто при желании Вам нужно в течение 10 дней после получения судебного приказа направить в выдавший его суд заявление о его отмене по почте либо отнести собственноручно. Этого достаточно.
Справка
Некоторые банки получают судебный приказ в надежде, что должник не успеет его отменить. Однако большинство используют традиционное исковое судопроизводство, которое подразумевает участие и кредитора, и должника. Для этого кредитор направляет в суд исковое заявление и документы, подтверждающие наличие задолженности. Копию указанных документов он направляет Вам. Если у Вас нет возражений относительно расчета задолженности по кредитному договору, и сумма исковых требований Вам не кажется завышенной, Вы можете не тратить свое время на визиты в суд.
Если же Вы считаете, что банк начислил необоснованно высокие пени и штрафы, то можно потребовать снизить их. Согласно закону "О потребительском кредите" размер пеней и штрафов не должен превышать 20% годовых. Для этого Вы можете прибегнуть к помощи специализированных юридических фирм, а можете попробовать сделать это самостоятельно, подав заявление о снижении неустойки. Если Вы все-таки решили обратиться к профессиональным юристам, рекомендуем прочитать статью "Юридические фирмы: как не купить воздух" на нашем сайте.
Срок исковой давности по кредитам
Что если банк перестал звонить и не обратился в суд за принудительным взысканием долга по кредиту? Какова вероятность, что спустя какое-то время он "вспомнит" о Вас? Если сумма долга невелика и преимущественно состоит из неразумных пеней и штрафов, то, вероятно, судебные тяжбы экономически не выгодны банку: нужно оплатить госпошлину и услуги юристов. И скорее всего, долг будет продан коллекторскому агентству. В противном случае у банка есть три года с момента возникновения просрочки для обращения в суд о ее взыскании. Это так называемый срок исковой давности. К сожалению, он может прерываться и его течение начинается заново в случае:
-
предъявления иска или заявления банком о выдаче судебного приказа;
-
частичной оплаты долга: если Вы по "просьбе" взыскателей оплатили хотя бы 100 рублей, срок исковой давности будет исчисляться с этой даты;
-
признания претензии: подтверждением этого могут служить Ваши письма в банк, коллекторам. Поэтому если Вы дожидаетесь истечения срока исковой давности, прекратите все контакты с кредиторами.
Как посчитать срок исковой давности по кредитам?
Бытует ошибочное мнение, что срок исковой давности истекают через 3 года с момента внесения последнего платежа по кредиту или кредитной карте. На самом деле для классических потребительских кредитов, оплата по которым должна вноситься ежемесячно, срок давности для каждого ежемесячного платежа рассчитывается отдельно. Возьмем для примера следующий график:
-
15 декабря 2019 г. - 10 000 рублей;
-
...
-
15 декабря 2021 г. - 10 000 рублей;
-
15 января 2022 г. - 10 000 рублей;
-
...
-
15 ноября 2023 г. - 10 000 рублей;
-
15 декабря 2023 г. - 10 000 рублей.
Если Вы прекратили оплату в декабре 2021 года, то 15 декабря 2024 года истечет срок давности лишь по платежу, который Вы должны были внести 15 декабря 2021. И далее каждый месяц будет истекать срок давности по каждому платежу по графику в отдельности. Полностью срок исковой давности по этому кредиту истечет 15 декабря 2026 года, при условии, что течение срока давности не прервется по одной из причин, приведенных выше. Таким образом, у банка есть масса времени для того, чтобы обратиться в суд для взыскания задолженности по этому кредиту. Причем всё это время на сумму основного долга будут начисляться проценты, пени и штрафы.
Начисление процентов по кредиту после решения суда
Еще одна неприятная новость, что при вынесения решения суда о взыскании задолженности по кредитам, кредитный договор обычно не расторгается. И как следствие, если договор продолжает действовать, на сумму долга и дальше начисляются пени и штрафы. Кредитный договор может быть расторгнут в суде, но для этого банк или другой кредитор должен попросить суд об этом: "Просим взыскать просроченную задолженность в сумме ХХХХХ рублей и расторгнуть кредитный договор №ХХХ от хх.хх.хххх г." Но банки крайне редко просят об этом в своих исковых заявлениях. Зачем им это? Ведь они через какое-то время могут еще раз обратиться в суд и взыскать с Вас дополнительно проценты за пользование денежными средствами.
Как же быть? Может быть должнику имеет смысл попросить суд расторгнуть кредитный договор (договор займа) самому? По инициативе должника договор может быть расторгнут, если нарушены его существенные условия. Существенными условиями любого договора займа (кредитного договора) является то, что кредитор Вам дает денежные средства в долг, а Вы обязуетесь их вернуть в определенные сроки. Кредитор существенные условия договора выполнил при выдаче кредита (займа), и у Вас, скорее всего, нет оснований для расторжения договора.
Расторжение кредитного договора решением суда
Узнать о том, был ли расторгнут кредитный договор по решению суда, Вы можете, прочитав его резолютивную часть - то, что написано после слова "РЕШИЛ". Если кредитный договор был расторгнут, то помимо строки "взыскать с ... " должна присутствовать формулировка: "расторгнуть кредитный договор №ХХХ от хх.хх.хххх". Если такой формулировки в резолютивной части решения суда нет, значит, кредитный договор продолжает действовать, и сумма долга продолжает расти.
Мы рекомендуем не скрываться от банка в надежде, что он про Вас забудет, а сроки давности истекут - это возможно лишь при небольших суммах долгов до 30 - 50 тысяч рублей, причем эти суммы условны и зависят от конкретного банка. Долговые проблемы можно и нужно решать цивилизованно, а не "прятать голову в песок" - глядишь, Вас и не заметят. Самый эффективный метод решения долговых проблем - это банкротство. Подробнее о процедуре Вы можете узнать в статье "Банкротство физических лиц 2024".
