Законодательство в сфере кредитования
Какие законы применяются и что нового они принесли
Долгое время потребительское кредитование должным образом не регулировалось на законодательном уровне. Как следствие, некоторые банки вводили своих клиентов в заблуждение. За сложным и мелким текстом кредитных договоров они прятали высокую процентную ставку, штрафные санкции и т.д. В итоге обещанная в рекламных буклетах ставка 15% годовых по факту превращалась в 50, 70 и даже 100%.
21 декабря 2013 года был принят Федеральный Закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, который вступил в силу 1 июля 2014 года. Закон охватил все потребительские кредиты за исключением ипотечных и займы в микрофинансовых организациях (МФО).
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗi
-
Законом была ограничена процентная ставка по кредитам и займам, которая не должна теперь превышать среднерыночного значения, рассчитываемого каждый квартал Центральным банком РФ.
-
Кредитные договора были частично стандартизированы. Ключевая информация по кредиту должна содержаться на первой странице договора и должна быть напечатана крупным читаемым шрифтом. К примеру, полная стоимость потребительского кредита или займа, включающая все платежи по кредиту: основной долг, проценты, страховка, различные комиссии - должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.
-
Законом был также ограничен размер неустойки, пени и штрафов, начисляемых в случае нарушений условий оплаты по кредиту. Он не может превышать 20% годовых. Ранее в претензионных требованиях и исковых заявлениях банки выставляли астрономические штрафы, которые в разы превышали сумму кредита или займа.
-
Закон “О потребительском кредите (займе)” ограничил деятельность взыскателей. Коллекторы вправе контактировать с должником лишь в рабочие дни с 8 до 22 часов по местному времени и в выходные с 9 до 20 часов. При контакте они обязаны сообщать свою фамилию, имя, отчество, название банка или МФО, чьи интересы они представляют.
Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 №151-ФЗ
Для микрозаймов сроком возврата до 1 года помимо ограничений процентной ставки и размера штрафных санкций также был ограничен максимальный размер переплаты: проценты + пени + штрафы. Согласно Федеральному закону переплата не может превышать 1,3 размера основного долга. Т.е. взяв 10 тысяч рублей в МФО с Вас не вправе требовать более 13 тысяч рублей: 10 тысяч - основной долг, 3 тысячи - предельная переплата. Ранее же заем в 10 тысяч мог вылиться в долг в сотни тысяч рублей.
Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей"
Нужно также иметь в виду, что заемщик выступает в качестве потребителя, и взаимоотношения между ним и банком также регулируются законом РФ “О защите прав потребителей” №2300-1 от 07.02.1992 года. Обязанность по контролю за соблюдением данного закона возложена на Роспотребнадзор. Поэтому если Вы считаете, что банк нарушил Ваши права, можете обратиться с жалобой в указанное ведомство.
Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 №127-ФЗ
Самым долгожданным законом для должников стал закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу 1 октября 2015 года. Называть его законом о банкротстве физических лиц некорректно, т.к. отдельным законом он не является. 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в уже существующий Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)”, который ранее предусматривал лишь возможность банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Теперь же банкротами смогли себя объявить и граждане, оказавшиеся в долговой яме, и тем самым освободиться от непосильных долгов. Подробнее о банкротстве читайте в соответствующем разделе нашего сайта.
Осталось упомянуть еще один важный Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 №230-ФЗ. Его мы подробно разобрали в статье “Коллекторы ─ кто они?”.
Хотите узнать больше? Звоните нам по телефону бесплатной горячей линии: 8-800-333-89-13.
