Оказывается, кредит, который взяли мошенники, можно не платить

Информация о задолженности может появиться в кредитной истории или банковском приложении. Иногда мошенники используют паспортные данные и оформляют заем без участия гражданина, а в некоторых случаях злоумышленники убеждают человека самостоятельно подписать кредитный договор и перевести полученные деньги на чужой счет.

Давайте разберем:

В каких случаях действия считают мошенническими

Прежде всего, необходимо установить, каким образом появился спорный долг. Возможны несколько вариантов.

Кредит оформлен без участия гражданина

Мошенники могут использовать:

Если Вы не подавали заявку, не подписывали договор, не получали деньги и не распоряжались ими, долг необходимо оспаривать как можно быстрее.

Кредит оформлен гражданином под влиянием мошенников

Иногда злоумышленники представляются сотрудниками банка, полиции, прокуратуры или оператора связи. Они сообщают о “подозрительной заявке”, предлагают “защитить деньги” или убеждают оформить кредит, чтобы затем перевести средства на “безопасный счет”.

Формально договор в этом случае может быть подписан самим заемщиком. Однако это не означает, что кредитор всегда вправе бесспорно требовать возврата денег. Важно установить, каким способом преступники воздействовали на гражданина и соблюдал ли банк или МФО обязательные меры противодействия мошенничеству.

Банк России напоминает, что если кредитор нарушил установленные требования, и по факту хищения заемных денег возбуждено уголовное дело, заемщик освобождается от исполнения обязательств по договору и уплаты процентов до вступления в силу приговора по уголовному делу.

При этом простого телефонного разговора с банком или заявления о том, что Вас обманули, недостаточно. Потребуются документы, подтверждающие обстоятельства произошедшего.

Что предлагает Федеральный закон № 9-ФЗ

Основная задача закона - создать препятствия на пути получения денег мошенниками и дать пострадавшему время, чтобы оценить ситуацию и отказаться от подозрительной операции.

Период охлаждения

С 1 сентября 2025 года действует так называемый период охлаждения:

Эти сроки нужны для того, чтобы человек успел прекратить разговор с мошенниками, обратиться в банк, заблокировать перевод или отказаться от получения денег.

Период охлаждения применяется не ко всем видам кредитования. Из общих правил, например, исключили ипотеку, авто и образовательные кредиты, рефинансирование и некоторые покупки в рассрочку. Поэтому при оценке конкретной ситуации необходимо учитывать вид договора, сумму, способ оформления и назначение кредита.

Если банк или МФО проигнорировали обязательный период охлаждения и перечислили деньги немедленно, это может иметь важное значение при дальнейшем оспаривании.

Дополнительные проверки

Закон предусматривает проведение банками и МФО мероприятий, направленных на предотвращение заключения договоров без добровольного согласия заемщика либо вследствие обмана или злоупотребления доверием.

Кредитор должен обращать внимание на признаки подозрительности. Среди них:

Если кредитная организация не выполнила обязательные требования, это может стать одним из аргументов в пользу отказа заемщика от погашения долга.

Что делать, если Вы стали жертвой мошенничества

Шаг 1. Немедленно заблокируйте доступ

Если кредит оформлен недавно или Вы подозреваете, что злоумышленники получили доступ к Вашим данным, необходимо сделать следующее.

Нельзя связываться с мошенниками по номерам, которые они называют во время разговора. Используйте только телефоны, указанные на официальном сайте банка. И не сообщайте посторонним коды из СМС, пароли, данные карты и сведения для входа в личный кабинет.

Шаг 2. Проверьте кредитную историю

Если договор был оформлен, необходимо выяснить, где именно. Для этого закажите отчет и проверьте сведения во всех бюро кредитных историй, где хранится информация о Ваших обязательствах.

Следует обратить внимание на:

Запросите у кредитора копии договора, заявления на получение кредита, графика платежей, предоставленных документов и сведения о перечислении денег. Если кредит оформлялся дистанционно, попросите предоставить технические данные: способ подтверждения заявки, номер телефона, адрес электронной почты, сведения об устройстве и дату совершения операций.

Кредитная организация может не выдать все данные добровольно. В таком случае факт отказа также нужно зафиксировать, он может понадобиться при обращении в суд.

Шаг 3. Подайте заявление в полицию

Обратитесь в отделение полиции по месту жительства или по месту совершения преступления. В заявлении нужно подробно описать:

К заявлению приложите кредитный отчет, письма банка, СМС, скриншоты переписки, выписки по счетам и копии документов.

Попросите выдать талон-уведомление о принятии заявления. В дальнейшем важно также получить постановление о возбуждении уголовного дела, постановление об отказе в возбуждении дела либо иное процессуальное решение. Если полиция отказала в регистрации или проверке сообщения, бездействие можно обжаловать у вышестоящего руководства, в прокуратуре или суде.

Шаг 4. Направьте претензию в банк или МФО

Одновременно с обращением в полицию подайте кредитору письменное заявление. В нем необходимо:

Не забудьте приложить талон-уведомление, документы из полиции и иные доказательства Вашей непричастности.

Заявление лучше подать лично через офис кредитора, получив отметку о принятии на своем экземпляре. Если такой возможности нет, используйте заказное письмо с уведомлением и описью вложения либо предусмотренный договором электронный способ связи.

Шаг 5. Обратитесь с жалобой в Банк России

Если банк нарушил требования законодательства, не отвечает на заявление или отказывается проводить проверку, можно направить обращение в Банк России. В жалобе необходимо изложить обстоятельства и приложить доказательства.

Центральный банк рассматривает вопросы, связанные с соблюдением банками и МФО обязательных требований. Однако он не заменяет суд и не может во всех случаях признать кредитный договор незаключенным или обязать кредитора списать задолженность. Поэтому жалоба регулятору - это не замена судебного иска, а дополнительный способ защиты.

Когда нужно обращаться в суд

Это потребуется, если:

Можно ли не платить по кредиту

Односторонний отказ от платежей может привести к росту задолженности, начислению неустойки, ухудшению кредитной истории и судебному взысканию.

Если кредит действительно оформлен без Вашего участия и Вы располагаете подтверждающими документами, укажите в претензии, направленной кредитору, что не признаете договор и не согласны с задолженностью. При оформлении кредита под влиянием мошенников важно зафиксировать факт обращения в полицию и уведомить кредитора о возбужденном уголовном деле.

Как предотвратить оформление новых кредитов

Мы рекомендуем установить самозапрет на заключение договоров потребительского кредита или займа. Он может быть общий или распространяться на отдельные действия: например, можно запретить дистанционное оформление или получение кредитов в банках и займов в МФО.

Также лишним не будет:

Чем раньше Вы начнете действовать, тем больше доказательств удастся сохранить и тем ниже риск взыскания чужого долга. В сложной ситуации, особенно если уже Вы уже получили судебный приказ или требования об оплате долга от коллекторов, желательно обратиться к юристу, который изучит документы и определит дальнейшую стратегию.

Ну а если после всех произведенных действий суд признал задолженность действительной, но у Вас объективно нет возможности исполнять это обязательство, банкротство физического лица может стать законным способом освободиться от долга.