5 вопросов о кредите
О чем нужно спросить самого себя перед тем, как идти в банк
Факт: люди берут кредиты.
Хорошая новость: кредиты имеют свои преимущества. И избежать неприятных последствий таких обязательств можно.
Кредит берут, когда не хватает собственных средств. Совет: перед тем, как идти за деньгами, задайте себе 5 простых вопросов.
1. Мне это нужно?
Возможно, вопрос Вам покажется странным. Но все же давайте задумаемся.
Вы хотите сделать ремонт в гостинной: освежить обстановку, купить новую мебель и кое-что из техники. По Вашим расчетам нужно 300 000 рублей, а Ваш общий семейный доход составляет 60 тысяч. Можно откладывать по 10 тысяч каждый месяц и собрать всю сумму за 2,5 года.
Это же так долго! Берем кредит под 13% и платим 9 тысяч ежемесячно в течение 3 лет.
Стоп:
-
Переплата по такому кредиту составит более 39 тысяч. “Не так много,” - скажете Вы. Но ведь это только проценты. А есть еще комиссии, страховки, плавающие ставки… А еще можно не только переплатить, но и получить на руки не 300 запрошенных тысяч, а 280, например. Банк удерживает комиссии, страховки и т.п. из суммы кредита, так что нужно или брать больше, или из своих добавлять.
-
Сейчас переплата Вам кажется пустяковой, но что Вы скажете через год? Поругаетесь с начальником и уволитесь по собственному желанию, уйдете в отпуск по уходу за ребенком - ситуация может измениться, а долг перед банком останется.
Так может проще откладывать? Можно следить за скидками в магазинах и закупать материалы частями: и процесс идет, и душа спокойна.
2. А мне дадут кредит?
Плохая кредитная история, зарплата в конверте, нерегулярные заработки - все это отличный повод отказать в кредите или повысить процентную ставку.
Главное в этот момент не обращаетесь в микрофинансовую организацию (МФО). Помните, в таких конторах берут огромные проценты: до 130 % годовых, которые скрываются за рекламой “0,5% в день”. Если банк отказал в кредите, больше никуда не ходите. Невозможность заплатить одному МФО ведет к новому займу - долги растут как снежный ком. Начнутся звонки на Ваши личные и рабочие телефоны, близким и друзьям, хамские сообщения в социальных сетях и даже в подъезде. Это не страшилки из 90-х, а истории из нашей практики.
3. А если у меня что-то случится?
У Вас есть финансовая подушка безопасности? Потеря работы, болезнь кого-то из близких - риски есть всегда. Если на такой случай у Вас есть план - здорово. А если Вы “что-нибудь придумаете”, то лучше с кредитом не связываться. В нашей практике много случаев, когда люди понадеялись на “авось”, и ничего хорошего из этого не выходило. Все таки хотите рискнуть? Прочитайте статью "Не можете расплатиться по кредиту?"
4. Как мне подстраховаться?
Если что-то сломалось, нужны будут деньги на ремонт или покупку новой вещи. Вот только сумму, отложенную на кредит, тратить нельзя. Итак:
-
Вы готовы отказаться от лишних расходов: не купить обновку, не сходить в кафе - ради платежа по кредиту?
-
Вы сможете занять у друзей? Да так занять, чтобы и им вернуть, и в график выплат вернуться?
-
Вы продадите личную вещь, чтобы заплатить банку?
Если ответы отрицательные, кредит - явно не Ваш вариант.
5. Обрадует ли меня покупка в кредит?
Еще один неожиданный вопрос, но все же подумайте. Представьте в деталях Вашу новую гостиную: ровный потолок, красиво оформленные стены, мебель по Вашему вкусу. Берете кредит - и мечта станет явью уже через месяц. А вот долго ли Вы будете рады этой красоте? Месяц, два или до первого платежа? К ремонту Вы привыкнете, а долг останется с Вами на долгие годы.
Если случился форс-мажор?
Бывают ситуации, когда некогда задаваться вопросами. Беда может прийти с любой стороны: тяжелая болезнь, стихийное бедствие, преступление. И когда первый шок проходит, наступает потребность в деньгах, которых нет под рукой. Можно обратиться не в банк, а к друзьям и коллегам, но и здесь есть свои подводные камни.
- Вы не сможете вернуть долг в установленный срок. Думаете, раз свои люди сочтетесь? Возможно, просрочку Вам и простят, но отношениями Вы точно рискуете.
- Вас попросят вернуть деньги раньше. Все мы - люди, и у Ваших друзей тоже может что-то случится, а вот сможете ли Вы быстро вернуть долг - большой вопрос.
Отношения с банком будут носить сугубо юридический характер, поэтому стабильны и предсказуемы. Вот только проценты и есть проценты.
А вдруг это мошенники?
В какую бы сложную ситуацию Вы не попали, нужно совершенно точно убедиться, что Вы не стали жертвой мошенников. Все преступные схемы направлены на то, чтобы Вы быстро приняли решение под влиянием сильных эмоций, поэтому первое что нужно сделать - это тщательно проверить информацию, которую Вы получили. Позвоните близкому человеку, в правоохранительные органы или в банк. Принимайте решение о кредите, только когда уверены в происходящем на 100%. А как не стать жертвой аферистов и как поступить, если Вас обманули, читайте в нашей статье "Что делать, если Вы стали жертвой телефонных мошенников".
Все в жизни относительно: кто-то спокойно живет с 3 кредитами и просрочками, а кто-то не радуется даже собственным накоплениям. Мы не призываем Вас откладывать жизнь на потом и экономить. Но перед тем, как брать на себя кредитные обязательства, нужно все тщательно взвесить. О том, что делать, если Вы все таки попали в трудную жизненную ситуацию читайте в нашей статье.
