Плюсы и минусы банкротства физических лиц
Почему стоит или не стоит идти в процедуру
Процедура банкротства физических лиц имеет свои преимущества и недостатки. Кто-то найдет для себя больше минусов, а кто-то - наоборот: все зависит от ситуации. Давайте взвесим все "за" и "против". Такая информация точно поможет Вам принять решение, стоит проходить процедуру банкротства или лучше пойти другим путем.
Два сценария банкротства физического лица
У большинства людей банкротство ассоциируется либо с чем-то зазорным либо, наоборот, с услугой полного списания долгов. На самом деле обе точки зрения не верны. Банкротство предлагает гражданам два пути решения финансовых проблем:
Процедура реструктуризации долгов
Суть: процедура дает возможность рассчитаться с долгами и вернуться в график платежей в течение 60 мес. на довольно выгодных условиях.
Переплата за этот период составит 13 %.
Требования к гражданину: хороший "белый" доход, которого достаточно для возвращения в график платежей за е 60 мес. Кроме того, должны оставаться деньги и "на жизнь": из расчета прожиточного минимума на гражданина и его несовершеннолетних детей.
Результат: полное погашение задолженности либо возврат в график платежей.
Особенности: можно утверждать план реструктуризации долгов не чаще чем 1 раз в 8 лет.
Процедура реализация имущества
Суть: единственный механизм, который позволяет освободиться от долгов. "Списанию" долгов предшествует продажа "лишнего имущества". Реализации не подлежит единственное жилье, одежда и предметы домашнего обихода.
Требования к гражданину: размера дохода недостаточно для прохождения процедуры реструктуризации долгов.
Важно: отсутствие у Вас имущества и дохода не является препятствием для списания долгов в процедуре реализации имущества.
Результат: освобождение от долгов.
Однако, бывают ситуации, когда от долгов не освобождают. Почему?
Особенности: гражданину нельзя объявлять себя банкротом чаще чем 1 раз в 5 лет.
Как видите, обе процедуры банкротства физических лиц довольно выгодны. Но на практике процедура реструктуризации долгов применяется редко. Причина - недостаточность "белого" дохода для выплаты долгов за 60 мес. Между тем, процедуру реструктуризации можно использовать как возможность для "передышки". Подробнее об этом в нашей статье "Процедура реструктуризации долгов при банкротстве физического лица".
Плюсы и минусы банкротства физических лиц
Реструктуризация долгов
Плюсы процедуры
-
Перестают начисляться проценты, пени и штрафы.
-
Кредиторы и коллекторы прекращают звонить, слать СМС и иным образом взаимодействовать непосредственно с Вами.
-
Судебные приставы приостанавливают работу по Вашим долгам.
-
"Платежные" каникулы – от 4 до 12 месяцев: Вы абсолютно законно не оплачиваете долги до утверждения судом плана их реструктуризации.
Минусы процедуры
-
Запрещается совершать сделки на сумму более 50 000 рублей без согласия финансового управляющего.
-
Кредиторы узнают о наличии у Вас ценного имущества и сделках с ним, совершенных за последние несколько лет.
-
Без согласия финансового управляющего Вы вправе расходовать не более 50 000 рублей в месяц со специального банковского счета.
-
В течение 5 лет после завершения процедуры перед получением кредита или займа Вы должны сообщать своему потенциальному кредитору о том, что проходили процедуру реструктуризации долгов.
Выводы
Процедура реструктуризации долгов при банкротстве физического лица отличная альтернатива рефинансированию и реструктуризации кредитов в банке. В сравнении с банковскими услугами она имеет только один минус - ее максимальный срок - 60 мес. В банках же можно получить рефинансирование на 10 - 15 лет, но рассчитывать на это может лишь человек с безупречной кредитной историей. А вот переплата в банке будет существенно выше.
Если говорить о последствиях и минусах этой процедуры банкротства, то небольшие проблемы могут возникнуть у людей с заработной платой более 50 тысяч рублей в месяц. Им придется каждый раз получать письменное согласие финансового управляющего для снятия денежных средств со счета. Остальные минусы не существенны на фоне очевидных преимуществ.
Подсказка
Процедуру реструктуризации долгов можно использовать как промежуточную перед реализацией имущества для того, чтобы:
- отсрочить продажу ипотечной квартиры, автомобиля и т.п.;
- накопить запас финансовой прочности к процедуре реализации имущества;
- спокойно рассчитаться с нашими услугами по банкротству физических лиц.
Реализация имущества
Плюсы процедуры
-
Долги не растут: не начисляются проценты, пени и штрафы.
-
Кредиторы и коллекторы Вас больше не беспокоят: непосредственное взаимодействие с Вами им запрещено законом.
-
Судебные приставы оканчивают исполнительные производства и, как следствие, снимают запреты на выезд за границу, если таковые имелись.
-
При успешном завершении процедуры реализации имущества гражданин навсегда освобождается от дальнейшей выплаты долгов.
Минусы процедуры
-
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года.
-
Будут проданы со специальных торгов:
- ипотечная квартира, дом;
- автомобиль;
- доли в уставном капитале ООО;
- самоходная техника;
- плавательные средства;
- воздушные суда и иное дорогостоящее имущество.
-
На время процедуры "дорога в банки закрыта" как за кредитами, так и по любым операциями со счетами.
-
Все денежные средства поступают в распоряжение финансового управляющего. Сумма, необходимая ежемесячно "на жизнь" во время процедуры банкротства, определяется судом.
Последствия реализации имущества
В минусах Вы не увидели последствий, которые накладываются на банкрота после окончания процедуры реализации имущества. Мы считаем их несущественными, и для большинства людей они не критичны:
-
3 года нельзя быть первым лицом компании и входить в совет директоров;
-
5 лет при получении кредитов или займов необходимо сообщать потенциальному кредитору о факте личного банкротства;
-
5 лет нельзя возглавлять негосударственный пенсионный фонд или микрофинансовую организацию;
-
10 лет нельзя "стоять у руля" банка.
Других последствий нет. В Интернете Вы можете найти "более широкий" перечень последствий банкротства гражданина:
- 5 лет запрещается выезжать за границу;
- 5 лет нельзя оформлять на себя недвижимость;
- 5 лет Вас будет контролировать финансовый управляющий и т.п.
Все это ничем не подкрепленные домыслы, которые мы развеяли в статье "Банкротство физических лиц: мифы и реальность".
Кроме того, после банкротства физического лица можно зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, если на момент подачи заявления на банкротство Вы не имели статуса ИП.
Вывод:
Минусы этой процедуры банкротства физического лица, на наш взгляд, не существенны, особенно на фоне главного плюса - полного списания долгов.
Мы не рекомендуем проходить эту процедуру тем людям, кто:
-
совершал сделки по отчуждению имущества в адрес близких родственников в течение 3-х последних лет;
-
в течение года совершал сделки на неконкурентных условиях: по цене существенно ниже рынка;
-
не внес ни одного платежа по последним кредитам;
-
предоставлял в банк поддельные документы: справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки и т.п.
Прежде чем решиться на банкротство, мы рекомендуем получить бесплатную консультацию у наших юристов.
Банкротство физических лиц: за и против
У процедуры банкротства физических лиц есть противники. Но в основном это представители кредиторов или люди, лишь поверхностно знакомые с процессом. Те, кто уже прошел эту процедуру, рекомендуют ее своим друзьям и знакомым. Вы можете ознакомиться с отзывами реальных клиентов "ДОЛГАМ.НЕТ", а также изучить наши выигранные дела. На нашем сайте размещено 4 101 дело, и 99,8% из них завершились списанием долгов.
