Банкротство физических лиц 2024
8 важных нюансов, о которых Вы могли не знать
Процедура банкротства физического лица претерпела ряд изменений. Рассмотрим актуальные особенности банкротства гражданина в 2024 году с учетом сложившейся судебной практики.
Потребность в принятии закона о банкротстве физических лиц в России назрела давно. Наша страна в 2000-е годы пережила не один экономический кризис, который "подкосил" сотни тысяч людей. Многие индивидуальные предприниматели вынуждены были свернуть свой бизнес в 2008 - 2015 годах. Люди из-за сокращения доходов и роста цен оказались не способны в срок оплачивать кредиты. Под давлением кредиторов и коллекторов многим пришлось брать новые кредиты и займы для обслуживания старых. Кредиты наслаивались друга на друга, а долги росли как снежный ком. У граждан нашей страны долгое время не было законного выхода из такой ситуации. Но 1 октября 2015 года появился Закон о банкротстве физических лиц.
Хронология значимых изменений в № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"
Суть процедуры банкротства физических лиц
-
Ваш доход не позволяет в срок оплачивать все свои обязательства: кредиты, займы, коммунальные платежи, налоги и т.д.?
-
Вы понимаете, что в ближайшее время Ваша финансовая ситуация кардинально не изменится?
Обращаетесь в арбитражный суд своего региона с заявлением о признании Вас банкротом.
При сумме долга свыше 500 000 ₽ – это Ваша обязанность!
При сумме долга менее 500 000 ₽ – это Ваше право!
Если Ваш "белый" доход позволяет рассчитаться с долгами за 60 мес., то суд утвердит план реструктуризации долгов. На время реструктуризации Вы освобождаетесь от выплат банковских % и пеней.
Если у Вас нет финансовой возможности рассчитаться с долгами за 60 мес., то суд признает Вас банкротом. Имущество банкрота за исключением единственного жилья, личных вещей и предметов домашней обстановки распродается. По возможности долги перед кредиторами гасятся, остальное - “прощается”.
Условия банкротства физических лиц в 2024
До сих пор бытует ошибочное мнение, что существуют всего два условия, необходимые для банкротства физического лица:
-
сумма долгов должна превышать 500 000 ₽;
-
просрочка платежей должна быть больше 3 месяцев.
Сумма долгов и просрочка имеют значение, но не ключевое. На самом деле гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о банкротстве физического лица при любой сумме долгов, не дожидаясь первой просрочки.
Основное условие банкротства физического лица – это неспособность гражданина в срок платить “по своим счетам”. Именно неспособность, а не отсутствие желания.
Сумма долгов же, в первую очередь, влияет на целесообразность банкротства физического лица, т.к. процедура платная.
Кроме того, если общая сумма долгов без учета пеней, но с учетом процентов за кредит превышает 500 000 ₽ по закону у гражданина РФ возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве физического лица. При расчете общей суммы долгов на банкротство физического лица учитывается не только просроченная, но и срочная задолженность: то есть сколько Вы должны сейчас заплатить кредитору, чтобы полностью рассчитаться и закрыть кредит.
Сколько стоит банкротство физического лица в 2024 году
Даже если Вы решите оформить банкротство физического лица самостоятельно без помощи юристов и адвокатов, Вам предстоит понести следующие затраты:
Депозит в суд
25 000 ₽
Расходы управляющего
от 15 000 ₽
Финансовые потери заработной платы, пенсии во время процедуры реализации имущества - индивидуально.
Заработная плата и пенсия при банкротстве физического лица
В процедуре реструктуризации долгов доходы должны добровольно направляться Вами на оплату кредиторам по утвержденному судом графику. Срок выплат – не более 60 мес. Процедура реструктуризации долгов вводится крайне редко и лишь при наличии у Вас реальной финансовой возможности расплатиться за 60 мес.
Без Вашего согласия план реструктуризации долгов не может быть "навязан" кредиторами, т.к. никто лучше Вас не знает Вашего реального финансового положения.
В процедуре реализации имущества (около 6 месяцев) все Ваши доходы поступают в распоряжение финансового управляющего.
Процедура реализации имущества приведет Вас к списанию долгов.
На что же жить в таком случае?
На время этой процедуры Вам и Вашим детям ежемесячно полагаются деньги в размере прожиточного минимума, установленного в регионе, при наличии достаточной суммы на Ваших счетах. Прожиточный минимум выдается финансовым управляющим без "согласования с судом" в соответствии с Постановлением Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №48. Кроме того, Вы можете ходатайствовать перед судом о ежемесячном выделении Вам дополнительных денежных средств сверх прожиточного минимума на аренду жилья, лекарства, обучение и т.д. Но на практике суды редко идут навстречу банкротам при рассмотрении подобных ходатайств.
Юристы по банкротству физических лиц компании “ДОЛГАМ.НЕТ” неоднократно добивались в суде дополнительных выплат клиентам в процедуре банкротства на:
-
лекарственные препараты: Определение Арбитражного суда Московской области от 15 ноября 2017 года по делу №А41-39315/17;
-
аренду жилья: Определение Арбитражного суда города Москвы от 4 октября 2017 года по делу №А40-69027/17 и т.д.
Но судебная практика на этот счет до сих пор неоднозначна.
Финансовые потери в процедуре реализации имущества
Если Ваш доход, пенсия больше величины прожиточного минимума, то в зависимости от сроков и выделенной судом суммы, Вы будете вынуждены нести финансовые потери. Поэтому очень важно учитывать их и минимизировать. При самостоятельном банкротстве физического лица без профессиональных юристов будет крайне сложно “выбить” денежные средства сверх величины прожиточного минимума.
Кроме того, очень важно, чтобы финансовый управляющий не затягивал процедуру: от его расторопности во многом зависит срок процедуры реализации имущества. До тех пор, пока финансовый управляющий не выполнит весь необходимый комплекс мероприятий и не предоставит суду детальный отчет о своей деятельности, процедура банкротства физического лица не завершится.
Поэтому, чтобы избежать дополнительных финансовых потерь, необходимо быть уверенным в профессионализме финансового управляющего. Это одна из причин, по которой не стоит “полагаться на случай”, а еще до подачи заявления о банкротстве в суд определиться с кандидатурой финансового управляющего.
На что обратить внимание при выборе финансового управляющего?
Оценить профессионализм финансового управляющего можно в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru) в разделе "Арбитражные управляющие". На что нужно обратить внимание.
-
Количество завершенных дел по банкротству физических лиц.
Если у управляющего одно - два завершенных дела по банкротству физических лиц либо их вовсе нет, то лучше доверить свое банкротство кому-нибудь более опытному. С опытом приходит не только качество работы, но и скорость. А скорость работы финансового управляющего - это Ваши деньги. -
Количество продлений процедур по банкротству физических лиц.
Если управляющий часто продлевает процедуры банкротства, необходимо уточнить, какие на то были объективные причины. Иногда без продления процедуры обойтись невозможно. Не стесняйтесь задавать подобные вопросы. -
Есть ли процедуры банкротства физических лиц, от которых этот управляющий отказался в процессе работы.
Выход финансового управляющего из процедуры банкротства – это очень настораживающий момент. Задумайтесь, не выйдет ли этот финансовый управляющий из Вашей процедуры?
Итоговая стоимость банкротства физического лица в 2024 году начинается с 45 000 ₽. Плюс, как Вы поняли, целесообразно привлечь грамотного юриста по банкротству физических лиц и финансового управляющего. В компании "ДОЛГАМ.НЕТ" есть отличное комплексное предложение по банкротству в рассрочку на 10 месяцев от 12 500 рублей в месяц.
Опасайтесь мошенников!
Большинство компаний за аналогичную или меньшую сумму предложат Вам только юридическое сопровождение. Однако без финансового управляющего банкротство физического лица невозможно! Об этом подобные компании обычно умалчивают.
Процесс банкротства в “ДОЛГАМ.НЕТ” полностью автоматизирован, и за счет этого мы добиваемся “лучшей” цены в регионах, где мы работаем. Причем это, действительно, конечная цена за весь цикл услуг от сбора документов до списания долгов. Убедиться в этом Вы можете в разделе Выигранные дела.
Кроме того, за рекламой в Интернете часто скрываются мошенники, которые просто тянут большие деньги за минимум работы. Мы очень часто слышим об этом по телефону и на бесплатных консультациях от пострадавших людей. О том как не попасть на мошенников читайте в нашей статье Юридические фирмы: как не купить воздух.
Упрощенное банкротство физических лиц без финансового управляющего в 2024 году
Для многих людей даже минимальная сумма в 45 000 ₽ неприподъемна, не говоря уже об оплате услуг юристов. Поэтому процедура банкротства физических лиц нецелесообразна для людей с небольшой суммой долгов в 100 - 200 тысяч рублей. Именно для них в 2020 году вступил в силу закон об упрощенном (внесудебном) банкротстве физических лиц без финансового управляющего. Упрощенным банкротством в 2024 году могут воспользоваться россияне с долгами до 1 000 000 рублей и не имеющие дохода и имущества. Кроме того, обязательным условием для упрощенного банкротства является наличие исполнительных производств.
Условия для упрощенного банкротства являются заградительными. Под действие закона попадает лишь малая часть людей с долгами до 1 000 000 рублей, поэтому в 2020 - 2022 годах мало кому удалось воспользоваться этим законодательным новшеством.
Судебная практика по банкротству физических лиц в 2024 году
Несмотря на затраты процедура банкротства физического лица в 2024 году продолжает набирать обороты. За 2015 - 2024 года более 931 731 гражданин России прошли эту процедуру до конца. Судебная практика в различных регионах складываются по-разному. К примеру, в Москве и Московской области физические лица признаются банкротами уже на первом судебном заседании, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге и Ленинградской области суды часто вводят "ненужную" гражданам процедуру реструктуризации долгов, даже если изначально понятно, что размера дохода недостаточно для того, чтобы рассчитаться с кредиторами за 60 мес.
Но если не брать отдельные "технические моменты", затрагивающие сроки, и издержки в процедуре банкротства, судебная практика по банкротству физических лиц в 2016 - 2024 годах складывается положительным образом. Подавляющее большинство людей, прошедших процедуру реализации имущества, в 2016 - 2024 годах - более 98,82% освободились от долгов. В каких случаях освобождение от долгов не наступает, читайте в статье "Списание долгов при банкротстве физического лица".
Нам приятно отметить, что в 2016 - 2024 годах более 99,8% всех процедур банкротства физических лиц в "ДОЛГАМ.НЕТ" завершились списанием долгов. Мы наработали большую собственную судебную практику в 39 регионах РФ. Для Вас с согласия клиентов мы разместили 4 101 дело о признании наших клиентов банкротами. Посмотреть решения суда...
Последствия банкротства физического лица в 2024
За всё в жизни приходится платить, и Вас, наверняка, интересует, чем “придется заплатить” за прощение долгов при банкротстве физического лица. На самом деле, последствия банкротства физического лица в России намного мягче чем в других странах.
Во время процедуры реализация имущества (в среднем - 6 месяцев)
-
Запрещается пользоваться банковскими счетами, картами; совершать валютные операции.
-
Ваша заработная плата и пенсия поступает в распоряжение финансового управляющего.
-
Нельзя совершать сделки по покупке, продаже имущества, получать кредиты, выступать поручителем.
Эти ограничения действуют лишь на время процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица, которая обычно длится 6 - 10 месяцев. В ряде стран, банкрот “сидит на прожиточном минимуме” 5 - 6 лет!
Длительные ограничения после завершения процедуры банкротства физического лица
5 лет
-
Вы не сможете вновь заявить о своем банкротстве. Надеемся Вам это и не понадобится!
-
Вы должны перед взятием на себя обязательств (при получении кредитов, займов) сообщать потенциальному кредитору (банку, микрофинансовой организации) о своем банкротстве. Теоретически, получить кредит Вы сможете. Но по факту, мы не уверены, что кредит на выгодных условиях Вам одобрят. Подробности в статье "Дают ли кредиты после банкротства?"
Вы не сможете занимать должность первого лица:
-
10 лет - в банке;
-
5 лет - в микрофинансовой организации (МФО) и негосударственном пенсионном фонде (НПФ) ;
-
3 года - в любой другой организации.
Указанные последствия банкротства физического лица действуют лишь для тех граждан, которые списали свои долги через процедуру реализации имущества. Если же Вы рассчитались с долгами в процедуре реструктуризации долгов, либо утвердили мировое соглашение в рамках дела о банкротстве, то данные ограничения на Вас не распространяются.
Как видите, каких-либо страшных последствий у процедуры банкротства физического лица нет. Судебная практика к 2024 году складывается преимущественно положительным образом. Поэтому, если Вы не в состоянии платить по своим кредитам и сумма Ваших долгов превышает 300 000 - 500 000 рублей, имеет смысл пройти через процедуру банкротства физического лица. Это реальная возможность начать финансовую жизнь с чистого листа. И мы Вам в этом поможем!
