4 вопроса, которые мучают должников с ипотекой

Механика

Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на:

Именно в этом заключалась проблема многих потенциальных банкротов. Как освободиться от долгов и сохранить квартиру или дом, если единственное жилье является предметом залога? Новый закон предлагает два способа.

Все достаточно просто и понятно.

Подводные камни

Однако вопросы все равно возникают.

Что делать, если заявление на банкротство подал созаемщик или поручитель?

Новый закон описывает процедуру банкротства основного заемщика. А если Вы - созаемщик или поручитель?

Что делать с деньгами, которые за должника заплатили?

Итак, Вы нашли в своем окружении человека, который готов закрыть Ваш ипотечный кредит в процедуре банкротства, чтобы вывести Ваше жилье из-под удара. Выплаченные денежные средства считаются беспроцентным займом, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве.

Можно, конечно, рассчитывать на то, что близкий человек такой долг простит. Однако скорее всего деньги придется вернуть. И вот, что будет, если Вы проигнорируете требование о возврате. Ваш новый кредитор обратится в суд, где Ваша задолженность будет подтверждена судебным актом. Далее он сможет:

И если с момента завершения процедуры Вашего банкротства до принятия заявления кредитора о признании Вас банкротом к производству не прошло 5 лет, в ходе нового дела правило об освобождении от обязательств применяться не будет. Т.е. от долгов Вас точно не освободят.

Стоит ли продолжать платить по ипотечному кредиту?

Часто заемщики платят ипотечный кредит из последних сил. Даже тогда, когда остальные обязательства уже давно просрочены. И вот Вы решили подать заявление о признании Вас банкротом, выбрали юридическую компанию и даже заключили с ней договор. Стоит ли прекращать оплату? И если да, то в какой именно момент?

Продолжать платить по тем или иным обязательствам в процедуре банкротства физического лица не получится. Федеральный закон №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” накладывает мораторий на исполнение требований кредиторов с момента введения процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества.

Более того в соответствии со статьей 61.3 Закона о банкротстве такие платежи будут считаться сделкой, влекущей за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими. Такие сделки могут быть признаны арбитражным судом недействительными, если они совершены в течение одного месяца до принятия заявления о признании должника банкротом к производству.

Получается, что платежи по ипотечному кредиту перед подачей заявления в суд нужно приостановить. А вот денежные средства, которые предназначались для оплаты ипотеки, лучше не тратить. Если Вы будете заключать с залоговым кредитором отдельное мировое соглашение, Вам придется погасить образовавшуюся просрочку. И кредитор может потребовать выплатить все пропущенные платежи, пени и штрафы сразу и в полном объеме.

С другой стороны, если есть созаемщик или поручитель, то продолжать оплату вместо Вас могут они. Если нет, тогда подойдет любое доверенное лицо.

Что делать, если кредитор не согласен?

Можно предположить, что далеко не каждый банкрот может найти добровольца, готового выплатить его ипотечный кредит целиком и полностью. В новом законе говорится, что решение о заключении отдельного мирового соглашения со стороны должника-гражданина принимается гражданином. И в данном вопросе не учитывается мнение финансового управляющего или прочих кредиторов должника.

В принципе заключить такое соглашение можно было и раньше. Например, если залоговый кредитор был единственным, чьи требования были включены в реестр требований кредиторов, или речь шла о военной ипотеке. Вот только кредиторы могли выдвинуть условия, которые для должника были неприемлемы:

В соответствии с внесенными в законодательство изменениями их требования подлежат удовлетворению в рамках отдельного мирового соглашения на первоначальных условиях. И единственное, на чем они могут “отыграться”, - это порядок и срок погашения просрочки.

Текст нового закона определения “первоначальных условий” не содержит. Очевидно, что продолжать платежи по старому графику не получится, т.к. погашение обязательств должно происходить за счет доходов гражданина, на которые в соответствии с Законом об исполнительном производстве не может быть обращено взыскание, или доходов, которые могут быть получены после завершения процедуры банкротства. Т.е. для продолжения оплаты скорее всего придется ждать момента, когда должник вернет себе возможность распоряжаться своим официальным доходом в полном объеме. Разумеется, если он есть. Получается, что график в любом случае придется менять. Хотя бы в части дат.

В каком случае залоговый кредитор имеет право отказаться от заключения отдельного мирового соглашения с должником, закон прямо не говорит. И вероятность такого отказа реальна. И все же можно предположить, что при наличии у должника финансовой возможности вернуться к оплате, суд встанет на его сторону и не примет возражения кредитора. А вот если официального дохода у банкрота нет и не предвидится, то и шансы на сохранение имущества существенно снижаются.

Банкротство физического лица - процедура непростая в принципе. А когда дело касается ипотеки, все осложняется еще сильнее. В такой ситуации важно найти опытных юристов, которые смогут использовать любой шанс сохранить Ваше имущество. А вот получится ли уговорить кредитора, который настроен на продажу предмета залога, покажет судебная практика.