Поправки в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”
Какие изменения внес Федеральный закон №359-ФЗ и почему они важны
24 июля 2023 года Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон №359-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации”. Закон в силу еще не вступил, но изменения, которые нас ждут, обсудим прямо сейчас.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”
Процентная ставка
Теперь при размещении информации о процентных ставках в офисах кредитных организации и в сети интернет необходимо указывать диапазон полной стоимости кредита, причем тем же по размеру шрифтом.
Изменение договора
Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита или займа вместе с уточненным графиком платежей, если изменились условия договора и:
-
процентная ставка по кредиту увеличилась;
-
изменилась категория кредита или займа.
Причем после изменения полная стоимость кредита в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин:
-
292% годовых,
-
рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Полная стоимость
В расчет полной стоимости кредита должны быть включены следующие платежи:
-
по погашению основной суммы долга;
-
по уплате процентов по договору;
-
по оплате услуг, работ или товаров, в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора или третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей и заключение такого договора являются фактическими условиями предоставления кредита и влияют на условия договора.
Если условиями договора предполагается уплата заемщиком различных платежей, например, погашение других кредитных обязательств, полная стоимость кредита рассчитывается исходя из максимально возможного платежа заемщика, суммы и срока возврата кредита.
При заключении договора кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей по договору, а также иных платежей заемщика с указанием отдельно сумм:
-
направляемых на погашение основного долга;
-
направляемых на погашение процентов;
-
направляемых на уплату иных платежей заемщика;
-
общей суммы платежей заемщика в течение срока действия договора.
Отказ от услуг
Если при предоставлении кредита заемщик согласился на оплату дополнительных услуг, должно быть оформлено соответствующее заявление.
В заявлении о предоставлении дополнительных услуг кредитор обязан указать:
-
их стоимость;
-
право заемщика отказаться от услуги путем обращения к лицу, ее оказывающую, с заявлением;
-
право заемщика требовать возврата денежных средств за оказание услуги, за вычетом стоимости фактически оказанной части;
-
право заемщика требовать возврата денежных средств от кредитора, если третье лицо, оказывающее услугу, не исполнило свои обязанности по возврату денежных средств заемщику.
Заемщик имеет право отказаться от этих услуг в течение 30 календарных дней со дня выражения своего согласия. Ранее на период охлаждения давалось только 14 дней.
Уведомление
Кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения кредитного договора, обязан направить заемщику письменное уведомление о праве отказаться от любой дополнительной услуги и праве заемщика требовать возврата денежных средств. Уведомление должно содержать:
-
перечень дополнительных услуг, на оказание которых получено согласие заемщика;
-
предельную дату для отказа по каждой из дополнительных услуг;
-
информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг на условия договора, например, о возможном увеличении размера процентной ставки.
Уведомление может быть направлено:
-
в личный кабинет заемщика в мобильном приложении кредитора;
-
по номеру мобильного телефона;
-
в личный кабинет заемщика на официальном сайте кредитора;
-
по указанному заемщиком адресу электронной почты.
В том числе заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита. В таком случае кредитор или третье лицо обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные за оказание этой услуги, включая страховую премию, в полном объеме в течение 7 рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом заявления заемщика.
Кредитор может отказать заемщику в возврате денежных средств, если:
-
заемщик не оплатил услугу третьему лицу;
-
третье лицо осуществило возврат денежных средств;
-
услуга оказана в полном объеме до направления заемщиком заявления об отказе;
-
заемщик заявил об отказе позднее предусмотренного законом срока в 30 календарных дней.
При предоставлении дополнительных услуг запрещаются любые действия, в том числе предоставление заемщику неполной или недостоверной информации, направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания, что без дополнительных услуг получить кредит нельзя.
Изменения закона “О потребительском кредите (займе)” не могли не повлечь за собой поправки в связанные федеральные законы:
-
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 “О банках и банковской деятельности”
-
и Федеральный закон от 13 марта 2006 года №38-ФЗ “О рекламе”.
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 “О банках и банковской деятельности”
В случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства кредитная организация теперь может продать не только имущество, но и товар, если его покупка была фактическим условием предоставления кредита, но заемщик отказался от него в течение 30 календарных дней и потребовал возврата денежных средств.
Федеральный закон от 13 марта 2006 года №38-ФЗ “О рекламе”
Если реклама содержит информацию о процентных ставках, то должна содержать и диапазон полной стоимости кредита. Причем шрифт должен быть не меньше того, которым прописаны процентные ставки, и предоставляться до сведений о них.
Кстати, изменения в части рекламы вступят в силу не через 180, а через 90 дней после опубликования закона - 23 октября 2023 года.
Закон в целом направлен на то, чтобы дать заемщикам возможность выбирать кредитный продукт более осознанно. Вас уже не смогут заманить низкими предварительными ставками, чтобы навязать дополнительные услуги. Да и новый порядок расчета полной стоимости кредита сделает эти услуги прозрачными. Реклама станет честнее, период охлаждения длиннее, а полная стоимость станет, действительно, полной. Ждем вступления закона в силу 21 января 2024 г.
