Новый закон изменит систему микрозаймов
Федеральный закон от 29.12.2025 №545-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" скорректирует правила потребительского кредитования, чтобы защитить граждан от чрезмерной финансовой нагрузки и недобросовестных практик микрофинансовых организаций.
Главная идея реформы
Новый закон, принятый Государственной Думой РФ 16 декабря 2025 года, призван решить актуальную проблему. Граждане часто попадают в “ловушку” микрозаймов, когда чрезмерно высокие проценты и штрафы заставляют их брать на себя новые обязательства для погашения старых.
Инициатива призвана пресечь такие практики и преследует две ключевые цели.
-
Снижение долговой нагрузки населения путем запрета переноса просроченной задолженности в новые договоры.
-
Защита граждан через ограничение переплат и введение более жестких правил для микрофинансовых организаций.
Основные изменения
1. Уменьшение размера переплаты
По займам, выданным на срок до 1 года, совокупные платежи заемщика — проценты, комиссии, штрафы и неустойки — больше не смогут превышать основную сумму долга более чем на 100%. На данный момент этот лимит составляет 130%.
Справка
Если Вы берёте 10 000 рублей на год, максимум, что Вам придется вернуть, - 20 000 рублей. Сейчас на аналогичных условиях отдать придется 23 000 рублей.
Изменение вступит в силу 1 апреля 2026 года.
2. Один “дорогой” займ в одни руки
С 1 октября 2026 года вводится механизм поэтапного ограничения получения большого количества кредитов за короткий срок.
-
В переходный период с октября 2026 по апрель 2027 года микрофинансовые организации не смогут выдавать новые займы, полная стоимостью которых превышает 200% годовых, клиентам, у которых уже есть два непогашенных потребительских кредита с таким же уровнем переплаты.
-
С 1 апреля 2027 года это правило ужесточится. Гражданин сможет получить только один кредит, полная стоимость которого более 100% годовых.
3. Запрет на “цепочки” займов через новацию
Новый закон наносит удар по одной из самых опасных практик МФО — заключении соглашений о новации обязательств. Микрофинансовые организации больше не смогут:
-
заключать соглашения о новации, которые включают в основной долг по новому договору непогашенные проценты, штрафы и комиссии из старого;
-
“склеивать” старые задолженности в одну новую, скрывая при этом определенную часть обязательств.
Почему это важно? Раньше такие схемы приводили к бесконечному "накручиванию" переплат. Заемщик брал займ, и если не мог погасить его вовремя, то МФО предлагала переоформить долг, включив штрафы в основное тело. Таким образом, каждое новое соглашение только увеличивало размер задолженности.
4. Полная информация в кредитных историях
С 1 октября 2026 года все финансовые организации будут обязаны передавать в бюро кредитных историй расширенный набор информации о кредитах, а именно:
-
среднемесячные платежи по всем договорам;
-
полную стоимость кредита в процентах годовых;
-
дату фактического прекращения обязательства;
-
информацию о всех бюро, где хранится информация об этом договоре.
Это позволит финансовым организациям точнее оценивать реальную долговую нагрузку потенциального заемщика и отказывать в выдаче кредита тем, кто входит в группу “повышенного риска”.
5. Пауза в процессе согласования “дорогих” займов
С 1 апреля 2027 года микрофинансовые организации смогут согласовывать индивидуальные условия договора потребительского займа с полной стоимостью свыше 100% годовых не ранее чем через 4 дня после прекращения обязательств по аналогичному договору. Это означает, что МФО не сможет просто так выдать высокопроцентный заём — потребуется детальная проверка возможности заемщика погасить долг.
Итак, добросовестные потребители получат надежную защиту от:
-
заведомо неподъемных процентных ставок;
-
скрытых комиссий и штрафов, которые "волшебным образом" переводятся в основной долг;
-
долговой ямы, когда один микрозайм влечёт за собой необходимость брать второй, третий и т.д.
Ну а финансовые организации смогут работать по более понятной и честной схеме, которая позволит им правильно оценивать возможные риски невозврата заемных средств.
