Банкротство физического лица с ипотекой стало возможным
Принят законопроект, который позволит банкротам сохранить свое единственное ипотечное жилье
Строго говоря, банкротство с ипотекой было возможно всегда. Вот только имущество продавалось, чтобы погасить долг перед залоговым кредитором. Теперь можно будет пройти процедуру банкротства и сохранить ипотеку.
У законопроекта №309801-8 долгая история. Он был передан на рассмотрение в Государственную Думу РФ в марте 2023 года и только 10 октября прошел первое чтение. А вот летом 2024 года ситуация сдвинулась с мертвой точки: 23 июля законопроект был рассмотрен и принят сразу во втором и третьем чтении. Итак, что предлагают заемщикам, которые задумались о процедуре банкротстве физического лица.
Погасить кредит от третьего лица
Любой человек может удовлетворить требования залогового кредитора в полном объеме в любой момент рассмотрения дела о банкротстве физического лица. Для этого помимо согласия должника необходимо:
-
чтобы ипотечное жилье являлось для должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания;
-
выждать два месяца с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 Федерального закона №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.
Человек, который планирует погасить чужой ипотечный кредит, должен направить в арбитражный суд и финансовому управляющему соответствующее заявление, где нужно указать:
-
фамилию, имя и отчество заявителя;
-
срок удовлетворения требований кредитора, который не может превышать 20 дней с даты вынесения арбитражным судом соответствующего определения;
-
способ удовлетворения требований кредитора в полном объеме.
Такое заявление должно быть рассмотрено судом в течение 14 рабочих дней с даты его поступления. Результатом будет определение об удовлетворении заявления о намерении или определение об отказе в удовлетворении такого заявления, если заявитель передумал или жилье не является единственным.
Дальше финансовый управляющий либо открывает отдельный счет для перечисления денежных средств, либо представляет в арбитражный суд уведомление, в котором содержится информация о получателях денежных средств с указанием размера требования каждого из них. Заявитель перечисляет денежные средства в размере, в порядке и в срок, установленные определением арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении. После этого заявитель или финансовый управляющий направляет в арбитражный суд заявление о признании требований кредиторов удовлетворенными с приложением платежных документов. Суд рассмотрит заявление и вынесет определение о признании требований кредиторов удовлетворенными или об отказе, если требования кредиторов были удовлетворены:
-
не в полном объеме,
-
с нарушением установленных сроков или порядка.
Денежные средства, перечисленные третьим лицом, считаются предоставленными должнику на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве.
Однако если в конкурсной массе недостаточно средств для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, сохранить ипотеку получится только с помощью мирового соглашения.
Заключить мировое соглашение с залоговым кредитором
Для заключения отдельного мирового соглашения достаточно согласия должника и залогового кредитора. Согласия других кредиторов или финансового управляющего не требуется. А вот если жилое помещение является предметом последующей ипотеки, в заключении мирового соглашения должны участвовать все кредиторы, требования которых обеспечены ипотекой данного объекта недвижимости и включены в реестр требований кредиторов.
Со дня утверждения отдельного мирового соглашения арбитражным судом требования кредитора, обеспеченные ипотекой, подлежат удовлетворению на первоначальных условиях без применения последствий:
-
должником за счет его доходов
-
или третьи лицом.
Однако если была допущена просрочка, то мировое соглашение должно содержать условия о порядке и сроках устранения такого нарушения.
Если имущества гражданина недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, мировое соглашение может быть утверждено арбитражным судом только при условии внесения на специальный банковский счет гражданина денежных средств для погашения этих требований. Однако сумма не должна превышать 10% стоимости жилого помещения.
В случае отмены определения арбитражного суда об утверждении отдельного мирового соглашения, его расторжения или неисполнения:
-
требования кредитора восстанавливаются в реестре требований кредиторов в их непогашенной части, если процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина, не завершена, и производство по делу о банкротстве гражданина не прекращено,
-
кредитор вправе обратить взыскание на жилое помещение в рамках дела о банкротстве или вне его.
Итак заемщики, которые из последних сил тянут ипотечный кредит, но не имеют финансовой возможности платить по всем остальным своим обязательствам получат право освободиться от всех своих долгов, и при этом сохранить свое обремененное единственное жилье. Осталось только дождаться, когда закон будет подписан и вступит в законную силу.
