Если вы обращаетесь за кредитом в банк, то Вы, скорее всего, не получите на руки одобренную сумму кредита – с вас удержат страховую премию. Почему так происходит? Давайте разберемся.
На рынке кредитования по-прежнему высокая конкуренция. Несмотря на значительное количество банков, оставшихся без лицензии, кредитные организации продолжаются бороться за хорошего платежеспособного клиента и делают это агрессивно, настойчиво, а не редко нечестно. А привлечь заемщика можно, конечно же, низкой процентной ставкой на выдаваемый кредит. Ведь первое, на что обращает внимание рассматривающий варианты кредитования, это сравнительно низкий рыночный процент среди других предложений. Это может быть и честная процентная ставка, так и с особыми условиями, скрывающимися под звездочками и сносками.
Главное - привлечь внимание на предложение, а уговорить клиента - работа менеджера. В ходе беседы будет сделан акцент на преимущества, а о «подводных камнях» сотрудник банка умолчит или скажет, что они не существенны. К таким упущенным важным моментам будет отнесено и увеличение суммы запрашиваемого кредита на сумму страховой премии.
Выяснив, какую сумму вы хотите получить на руки, рассчитав и озвучив примерный размер ежемесячного платежа (ведь вы будете в первую очередь ориентироваться на то, сколько вам отдавать из своего дохода в месяц), сотрудник банка оформит заявку на сумму больше, чем Вы запросили. И в случае одобрения запрашиваемой суммы, на руки вы получите ожидаемую сумму, а в кредитном договоре будет фигурировать бОльшая сумма.
Сюрприз ожидает, когда вы, сопоставив указанную в договоре сумму выданного кредита и фактически полученную, увидите очевидную разницу, которая в денежном эквиваленте выплачена не будет. Банк сделает все необходимые переводы скрыто, выдав клиенту кредит на желаемую сумму, а страховую премию переведет в доход банка. Иллюзия застрахованного кредита будет преподноситься вам как благо для самого клиента, а не косвенное увеличение процентной ставки за счет навязывания дополнительной услуги.
По факту, будь то страховка жизни и здоровья или от потери работы, не является полноценным страховым продуктом, компенсирующим убытки от наступления соответствующего страхового случая.
Во-первых, выгодоприобретателем на весь срок кредитования всегда является банк, а значит банк, а не родные и близкие заемщика получат возмещение, если произойдет потеря его работы, здоровья или жизни.
Во-вторых, наступление страхового случая, скорее всего, придется доказывать в суде с предварительным сбором массы справок и доказательств соответствия программе страхования и отсутствия в правилах исключений. Банк не заинтересован в выплате полагающейся премии, поэтому компенсация будет исключительным случаем, за который нужно будет побороться.
Отказ от страховки по кредиту
Первое – спросить прямо о такой возможности у менеджера. Задайте ему вопрос: «Можно ли оформить кредит без страховки?». Вам будут приведены ряд аргументов, которые разубедят вас в таком варианте. В итоге, в ход пойдет самый главный страх: «Вы хотите, чтобы за вас платили кредит ваши дети?».
Получить бесплатную консультациюВозврат страховки по кредиту
Второе. Законодатель, проведя анализ обращений и жалоб потребителей, ввел в регулирование рынка страхования понятие «период охлаждения». Это возможность в определенный период (сейчас 14 дней) отказаться от страхового продукта и вернуть страховую премию в полном объеме. Форму такого отказа Вам обязаны предоставить в банке или направить с подобным обращением непосредственно в страховую компанию. Не нужно верить сотрудникам, что отказаться от страховки можно только по прошествии какого-то периода. На деле это означает, что вы пропустите нужный срок, пребывая в неведении или заблуждении о возможности заявить о таком отказе от страхования.
Если вы, не поддавшись на уговоры специалистов банка, все же вернули страховку, то вас можно поздравить с маленькой победой. Бывает, что страховую премию можно вернуть только в судебном порядке, но только, если сам договор страхования индивидуальный. Юристы банка не зря кушают свой хлеб и нашли законодательную лазейку в виде коллективного страхования. По такому договору страховая премия составляет мизерную сумму и фактически не возвращается, а услуга перечисления этой премии от банка в страховую компанию оказана заемщику и возврату не подлежит. Это еще раз доказывает мнимость страхования от банка, отсутствие ценности и гарантий получения возмещения. Страхование не в пользу застрахованного и его наследников, страховая премия завышена в десятки и сотни раз, а компенсация будет выплачена только после длительного судебного разбирательства.
Есть множество предложений от страховых компаний без привязки к кредитному договору, по которому застраховать риск наступления несчастного случая и потери здоровья можно за гораздо меньшую сумму – примерно 1% от суммы страхования.
На практике невыплата застрахованного кредита может являться причиной проблем с банком. Когда человек теряет работу или даже здоровье, службы взыскания не будут интересовать причины неплатежей, им не объяснить, что кредит застрахован от этого риска. Поэтому, как по обычному кредиту, так и со страховкой, коллекторы будут требовать его уплаты одинаково.
Отказ в выплате страховой премии и непогашение остатка долга, при отсутствии работы и потере здоровья, может привести человека к неплатежеспособности и банкротству.
Если вы столкнулись с ситуацией, когда по кредиту со страховкой банк отказался закрывать кредит, страховая премия не покрывает всю сумму долга или страховая компания отказывает в выплате, то запишитесь к нам на бесплатную консультацию. Мы вместе рассмотрим ваш случай и предложим решение.