Рефинансирование и реструктуризация кредитов, кредитные каникулы
3 инструмента для решения проблемы просрочки платежей
Если Ваша финансовая ситуация изменилась и Вы понимаете, что не сможете в срок оплачивать кредиты, не нужно, сломя голову, нестись за новым кредитом в банк или за займом в МФО. Сначала прочитайте статью "Не можете расплатиться по кредиту?" А потом оповестите банк и попросите пойти на уступки для выхода из сложившейся ситуации.
Существует 3 банковских инструмента для решения подобных проблем:
-
Кредитные каникулы
В течение этого периода Вы платите банку сумму меньше, чем платили до этого по графику. Иногда только проценты по кредиту, а иногда вообще освобождаетесь от уплаты платежей. Но, как правило, дата возврата кредита при этом не переносится, поэтому размер дальнейших платежей вырастает. В идеале просите у банка вместе с кредитными каникулами перенести дату возврата кредита. Запрашивать кредитные каникулы имеет смысл тогда, когда Ваши финансовые трудности носят временный характер: потеряли работу, но пока не нашли новую; появились срочные неотложные траты, например, на лечение. -
Реструктуризация кредита
Банк по запросу клиента может предоставить возможность увеличить срок кредита, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Но, к сожалению, обычно с увеличением срока кредита вырастает и процентная ставка по нему, а, значит, итоговая переплата. Вызвано это тем, что чем больше срок кредита, тем выше риск его невыплаты. Будущее через месяц еще можно представить, но через три года всё может в корне поменяться. -
Рефинансирование кредитов
Это выдача нового кредита для погашения старых. К примеру, у Вас 3 кредита. Остаток задолженности по первому 50 тыс., по второму - 100 тыс., по третьему - 200 тыс. Первый платить еще год по 8 000, второй - еще два года по 7 000, третий - три года по 9 000. Ваш платеж на текущий момент составляет 8 000 + 7 000 + 9 000 = 24 000, через год он уменьшится до 9 000 + 7 000 = 16 000, еще через год до 9 000. Если Вам стало тяжело оплачивать по 24 000 в месяц, можно запросить рефинансирование, причем не обязательно в том банке, где брали три предыдущих кредита. И вот Вы рефинансировали все кредиты на сумму 350 000 сроком на три года. Платеж теперь 14 000 на протяжении всего периода. Платежи осуществляются в один банк и, вполне вероятно, процентная ставка по новому кредиту ниже, т.к. Вы уже имеете хорошую кредитную историю, а также "кредитный опыт", необходимый для тщательного выбора банка.
Имейте в виду, что банк охотнее пойдет на эти уступки, если Вы ранее не допускали просрочек и предупредили о возможных проблемах с оплатой заблаговременно до их наступления. Также, вероятно, потребуется подтверждение Вашей ситуации, вследствие которой Вы оказались неспособным платить в срок. До вступления в силу Закона о банкротстве физических лиц (1 октября 2015 года) банки неохотно шли на уступки клиентам: либо вообще отказывали в кредитных каникулах, реструктуризации, рефинансировании, либо предлагали повышенную процентную ставку.
Сейчас у заемщиков появилась отличная возможность реструктурировать все долги через суд в деле о банкротстве по ставке рефинансирования 13 % годовых сроком до 60 мес. Подробнее о реструктуризации в деле о банкротстве Вы можете прочитать в статье на нашем сайте. Используйте этот аргумент при переговорах об уступке со стороны банка: “Меня не устраивает повышенный процент после реструктуризации. Мне проще обратиться в суд с заявлением о банкротстве и реструктурировать долги через суд под 13 %”. Будут, конечно, еще и дополнительные траты, в т.ч. вознаграждение на финансовому управляющему, но они окупятся, если сумма Ваших долгов больше 300 000 рублей.
