Кредиторы все внимательнее изучают финансовую историю должника, обстоятельства получения кредитов, сведения о доходах и совершенные сделки. На этом фоне особенно выделяется Сбербанк, который активно противодействует освобождению граждан от задолженности. Банк анализирует материалы дел о банкротстве, сопоставляет данные из кредитных анкет с документами, представленными финансовому управляющему, и при наличии расхождений заявляет ходатайство о неприменении правил об освобождении от обязательств.
Это не означает, что наличие Сбербанка в списке кредиторов автоматически лишает гражданина возможности списать долги. Однако такая процедура потребует тщательной подготовки и готовности объяснить каждое существенное обстоятельство.
Что изменилось в поведении банка
Сбербанк, как и другие крупные кредиторы, располагает значительным объемом информации о заемщиках. При рассмотрении заявки на кредит банк получает сведения о доходах, месте работы, предпринимательской деятельности и финансовом положении гражданина. И в рамках процедуры банкротства они используют все права, которые даются участникам дела:
-
знакомятся с материалами,
-
анализируют сведения о сделках,
-
направляют дополнительные запросы,
-
представляют суду планы реструктуризации долгов и т.д.
Особое внимание они уделяют:
-
доходам, которые гражданин указывал при получении кредита;
-
наличию официального трудоустройства, статуса индивидуального предпринимателя или иных источников заработка;
-
информации, которую заемщик сообщал банку о других кредитах и обязательствах;
-
соответствию заявленных доходов реальному финансовому положению;
-
цели получения кредита;
-
сделкам, совершенным до инициирования процедуры банкротства;
-
попыткам скрыть активы.
Можно предположить, что банки используют искусственный интеллект для анализа заемщиков и их поведения. Автоматизированные системы способны оперативно сопоставить сведения, указанные в кредитной анкете, с документами, которые появляются в деле о банкротстве. И хотя нельзя однозначно утверждать, что банк работает с каким-то определенным алгоритмом, сам подход к процедуре стал однозначно более системным.
Зачем изучают данные анкеты заемщика
Самое простое, что может сделать кредитор - сравнить доход, указанный гражданином при оформлении кредита, с документами, которые представлены в материалы дела о банкротстве.
Допустим, в заявке гражданин указал зарплату в 100 000 рублей, которая согласно справкам составляла 45 000 рублей. Такие расхождения сами по себе не означают, что должник сообщил банку заведомо ложные сведения. Доход может включать не только заработную плату, но и премии, подработку, доход от гражданско-правовых договоров, предпринимательскую выручку или иные поступления. Кроме того, данные в анкете могли быть указаны приблизительно, а финансовое положение измениться уже после получения кредита.
Для отказа в освобождении от обязательств необходимо установить не просто несоответствие цифр, а юридически значимые обстоятельства:
-
заведомую ложность сведений,
-
связь этих действий с конкретным кредитным обязательством.
Верховный Суд РФ обращает внимание, что неполнота или противоречивость сведений сами по себе не всегда являются достаточным основанием для отказа в списании долгов.
Поэтому при подготовке к процедуре важно заранее восстановить полную финансовую картину за период получения кредитов:
-
выяснить, из чего складывался доход;
-
определить, какие суммы фактически получал гражданин;
-
собрать документы о заработной плате, премиях, подработках и предпринимательской деятельности;
-
объяснить различия между сведениями в анкете и налоговыми документами;
-
установить, какую информацию банк запрашивал и на основании каких документов принимал решение о выдаче кредита.
Кто ходатайствует о неосвобождении от долгов
На завершающем этапе процедуры кредитор может попросить суд не освобождать гражданина от исполнения обязательств. Ссылаются при этом на следующие обстоятельства:
-
предоставление недостоверных сведений о доходах;
-
сокрытие действующих кредитных обязательств;
-
получение нескольких кредитов в короткий срок без реальной возможности их погашения;
-
отсутствие намерения исполнять обязательства уже на момент оформления;
-
вывод денежных средств или имущества;
-
совершение фиктивных либо подозрительных сделок;
-
непредставление необходимых документов финансовому управляющему;
-
противоречия между объяснениями должника и документами в деле.
Необходимо понимать, что такое заявление не является абсолютным основанием для отказа в списании долгов. Суд должен оценить конкретные документы, поведение гражданина и связь спорных обстоятельств с обязательством перед соответствующим кредитором.
ВС РФ не раз указывал, что непогашение задолженности само по себе не свидетельствует о злостном уклонении. Так же как и использование кредитных денег не на ту цель, которая формально указана в договоре, не доказывает недобросовестность должника. Иными словами, если заемщик получил целевой кредит, а затем потратил его на оплату аренды, помощь семье или погашение других долгов, это не означает, что он нарушил закон. Однако всю эту финансовую цепочку придется объяснить, а еще лучше подтвердить документами.
Более серьезные риски возникают, если гражданин:
-
оформлял кредиты один за другим,
-
скрывал уже имеющиеся обязательства,
-
сразу после получения денег переводил их третьим лицам,
-
совершал действия, указывающие на отсутствие намерения возвращать средства.
В подобных ситуациях суд может прийти к выводу о недобросовестном поведении и не освободить гражданина от долгов.
Почему проверяют сделки должника
Еще одно направление, которому кредиторы уделяют все больше внимания, - анализ сделок должника за несколько лет до банкротства.
Важно понимать, что не каждая сделка является подозрительной. Если она совершена по рыночной цене, с реальной передачей имущества и подтвержденным получением денег, то может и не оспариваться. Тем не менее, кредитор вправе задать вопросы о том:
-
кому было продано имущество;
-
каким образом определялась цена;
-
соответствовала ли она рыночной;
-
когда и каким способом покупатель передал деньги;
-
как должник распорядился полученной суммой;
-
сохранились ли документы о расчетах;
-
почему сделка была совершена именно в этот период;
-
имелись ли у сторон родственные или деловые связи.
Особенно тщательно изучаются сделки с родственниками, знакомыми, бывшими супругами и лицами, которые не могут подтвердить наличие денег для покупки. Кредитор может направить финансовому управляющему запросы о предоставлении сведений о сделках и движении денежных средств, а также просить суд истребовать необходимые документы или дать оценку действиям должника.
Что отвечать на вопросы кредиторов
Должника могут попросить объяснить не только сам факт совершения сделки, но и дальнейшую судьбу денег. Такие вопросы не означают, что сделка уже признана подозрительной. Их задача - установить реальное движение средств и понять, не было ли это попыткой вывести имущество из конкурсной массы.
Формально относиться к подобным вопросам не стоит. Чем крупнее сумма, тем подробнее должно быть объяснение. Желательно составить хронологию событий и приложить подтверждающие документы: выписки, чеки, договоры, медицинские документы, квитанции, расписки, документы о погашении других обязательств.
Если часть денег передавалась наличными, необходимо честно описать обстоятельства расчетов. Не следует создавать документы задним числом или выдумывать объяснения, которые не соответствуют реальности. Попытка скрыть сведения часто опаснее, чем отсутствие “идеального” на Ваш взгляд пояснения.
Почему некоторые компании отказываются от клиентов
На фоне повышения активности Сбера некоторые фирмы по банкротству действительно могут отказывать гражданам, у которых этот банк является одним из основных кредиторов.
Причина лежит на поверхности. Такие дела требуют больше временных и трудовых затрат. Нельзя ограничиться стандартным сбором справок и подачей заявления. Необходимо анализировать историю получения кредитов, движение денег, сделки, доходы, налоговую отчетность, переписку и многое другое.
Кроме того, в деле с активным кредитором выше вероятность дополнительных судебных заседаний, запросов и необходимости давать подробные пояснения. Для компании, работающей исключительно по шаблонной модели, это создает дополнительные сложности и издержки.
Как подготовиться к процедуре
Если среди Ваших кредиторов есть Сбербанк, подготовку желательно начинать задолго до обращения в суд.
-
Прежде всего, необходимо собрать кредитные договоры, анкеты, заявления на выдачу займов и документы, которые передавались банку. Важно понять, какие сведения о доходах, работе, предпринимательстве и других кредитах были указаны при оформлении каждого обязательства.
-
Затем следует восстановить движение денежных средств. Для этого анализируются банковские выписки, операции по картам, переводы, снятие наличных и платежи. Необходимо установить, на что фактически были потрачены деньги и какие расходы можно подтвердить документально.
-
Отдельно проверяются сделки за период. По каждой нужно подготовить договор, документы об оплате, сведения о передаче имущества и объяснение экономического смысла операции.
-
Наконец, следует заранее продумать ответы на возможные вопросы. Не стоит скрывать информацию от суда и финансового управляющего. Она все равно выявится, а вот ложь впечатление о Вас испортит.
Активная позиция кредиторов заставляет ответственно подходить к процедуре банкротства: показывать суду добросовестность, раскрывать сведения о доходах и расходах, объяснять сделки и доказывать, что гражданин не получал кредиты с изначальным намерением их не возвращать. При этом усиление контроля не означает, что каждый заемщик Сбербанка столкнется с отказом в освобождении от долгов. Кредитор обязан обосновать свои возражения, а суд - оценивать доказательства в совокупности.
Наша компания не отказывается от работы с клиентами только потому, что среди их кредиторов есть Сбербанк. Такие дела требуют более глубокой проверки и тщательной подготовки, но наличие активного кредитора - это рабочая задача, а не причина заранее ставить крест на результате. Поэтому чем раньше Вы придете к нам для анализа Вашей ситуации, тем выше Ваши шансы пройти процедуру банкротства быстро и с минимальными рисками.
