Мораторные проценты в банкротстве физического лица
Как начисляются и кому выплачиваются?
Есть понятия, которые пришли в банкротство физических лиц из процедуры лиц юридических. О них вспоминают не так часто, но именно эти вопросы вызывают много споров в том числе в высших судебных инстанциях.
Одним из очевидных преимуществ процедуры банкротства является приостановка начисления неустоек, процентов, штрафов по имеющимся у должника обязательствам. Получается, что кредитора лишают прописанного в договоре права на компенсацию просрочки, да и на прибыль от предоставления денег в кредит. Компромиссом в ситуации моратория на финансовые санкции в отношении должника является начисление мораторных процентов.
Вы не найдете этот термин в Федеральном законе №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Это понятие введено и закреплено Постановлением Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 06.12.2013 № 88 “О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве”. И речь предсказуемо шла о банкротстве юридических лиц.
Мораторные проценты:
-
уравнивают кредиторов в правах независимо от того, какой размер санкций прописан в договоре с каждым из них;
-
служат стимулом для добровольного погашения задолженностей - хоть и не так быстро, но сумма к выплате для должника все же растет, а перед кредиторами открывается перспектива потери денег после списания долгов;
-
частично компенсируют кредиторам последствия неисполнения заемщиком его обязательств.
Посмотрим, что о мораторных процентах сказано в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 14 февраля 2019 г. №304-ЭС17-2162. Мораторные проценты начисляются с даты признания заявления должника обоснованным и:
-
введения процедуры реструктуризации долга до исполнения должником обязательств перед кредитором в полном объеме или до перехода к процедуре реализации имущества;
-
введения процедуры реализации имущества и до погашения требований кредиторов.
Расчет процентов производит финансовый управляющий. Утверждать его в суде или на собрании кредиторов не требуется. Для подсчета используется ключевая ставка ЦБ РФ, действующая на момент введения той или иной процедуры. Есть мнение, что мораторные проценты начисляются только на основной долг. Однако, на практике суды признают проценты частью кредита, а не штрафной санкцией, ведь они начисляются за пользование заемными деньгами. Поэтому их тоже учитывают при расчете.
К выплате мораторных процентов финансовый управляющий приступит только после погашения всех текущих платежей и требований включенных в реестр кредиторов.
23 июня 2023 г. Верховный Суд РФ вынес Определение №307-ЭС22-27054. Суть его в том, что право на выручку от продажи единственного залогового жилья имеют только залоговый кредитор и сам должник.
Итак, ипотечную квартиру можно продать в процедуре реализации имущества и направить вырученные средства на погашение требований кредиторов.
Однако в определении Верховный Суд пояснил, что для всех кредиторов кроме залогового исполнительский иммунитет единственного жилья действует, и они не могут претендовать ни на саму недвижимость, ни на деньги от ее продажи.
Выручка согласно определения распределяется следующим образом:
- погашение основного долга перед залоговым кредитором;
- погашение мораторных процентов и финансовых санкций перед залоговым кредитором;
- передача остатка средств должнику по его ходатайству для обеспечения его права на жилье.
Продажа залогового жилья, пожалуй, единственный случай, когда дело доходит до выплаты мораторных процентов. Ведь на практике конкурсной массы часто недостаточно даже для того, чтобы рассчитаться по основным обязательствам. Однако, это не означает, что долги Вам не спишут. Позвоните нам по бесплатному телефону горячей линии: 8-800-333-89-13 или приходите в офис на консультацию, и мы ответим на все Ваши вопросы.
