Кредитные карты как финансовый инструмент
Плюсы и минусы использования
Невозможно представить жизнь современного человека без банковских карт. Заработная плата в большинстве организаций перечисляется на дебетовые зарплатные карты сотрудников. Однако, особую популярность приобрели кредитки – карты, на которые банком зачисляются заемные денежные средства в размере установленного по карте кредитного лимита, и владелец по мере необходимости использует их. Погашение кредита осуществляется внесением или переводом денежных средств на эту карту. Это весьма удобный финансовый инструмент, но и он таит в себе ряд опасностей.
Плюсы
-
В отличие от целевых кредитов владелец кредитной карты не должен отчитываться за использование денежных средств.
-
Кредитный лимит в течение срока действия карты не уменьшается, а, наоборот, обычно растет, если владелец дисциплинирован в плане платежей.
-
В любое время можно снять денежные средства или расплатиться в магазине в рамках лимита. Удобно, не правда ли?
Вот только за кредитной картой стоит такой же кредитный договор с типовыми для него характеристиками: процентная ставка по кредиту в % годовых, размер минимального платежа, срок действия договора. Но кредитные карты от потребительских кредитов отличают дополнительные особенности.
1. Льготный беспроцентный период кредитования
В течение этого срока не начисляются проценты за пользование денежными средствами. Но нужно учесть тот момент, что это правило действует только в том случае, если Вы вернете израсходованные заемные денежные средства в полном объеме в течение льготного периода. Предположим, Вы решили не дожидаться премии по итогам года и купили новый телевизор за 30 000 рублей, расплатившись на кассе магазина кредитной картой с льготным периодом 60 дней. Через 40 дней Вы получили премию в размере 30 000 рублей и внесли эту сумму на карту. Действительно, в этом случае проценты начислены не будут, а вот если Вы внесете денежные средства через 65 дней, то будут начислены проценты не за 5 дней, а за все 65.
2. Комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитной карты
На это Вам нужно обратить пристальное внимание перед тем, как идти в банкомат для того, чтобы пополнить собственный кошелек наличными. Комиссия за снятие наличных денежных средств по кредитке, в среднем, составляет 3%, но некоторые банки взимают и более высокий процент. Причем нужно также учесть, что процент за снятие с кредитной карты в банкоматах банка, выдавшего кредитку, ниже, чем процент за снятие в других банкоматах. Поэтому выгоднее рассчитываться кредиткой в магазине, т.к. процент за подобные операции обычно не взимается.
3. Годовое обслуживание
Это плата, взимаемая банком за обслуживание карты один раз в год. Размер зависит от банка и типа карты: стандарт, серебро, золото, платина и т.д.
Кроме того, банки для привлечения клиентов разрабатывают различные программы лояльности для держателей: скидки в магазинах, бонусы за покупки, мили для авиаперелетов и т.д.
Недостатки кредитных карт
Так в чем таится опасность кредитных карт для владельцев? Основной недостаток в том, что в отличие от обычного потребительского кредита, где Вы постепенно гасите основной долг, с кредитной картой можно постоянно “сидеть в кредитном лимите” - использовали весь лимит карты, погасили часть, потом снова использовали остаток лимита и т.д. А в некоторых банках минимальный платеж по кредитной карте подразумевает лишь оплату процентов и нет требований погасить часть основного долга. В итоге люди расслабляются, вычищают карту полностью, и начинается круговорот: внесли минимальный платеж или чуть больше, затем снова все израсходовали.
При ставке 12% годовых и кредитном лимите по карте 300 000 рублей, процент за пользование денежными средствами в размере всего кредитного лимита составляет 3 000 рублей: (300 000 * 12%/12 месяцев). Если клиент платит по 3 000 рублей, то долг по карте не уменьшается. За 3 года пользования указанным кредитным лимитом клиент заплатит 3 000 рублей * 36 месяцев = 108 000 рублей, причем долг банку при этом так и останется 300 000 рублей. И не нужно забывать, что этот долг рано или поздно придется отдать в полном размере.
Некоторые банки умышленно “сажают” человека в долговую яму. Человек исправно платит по карте, не “сидит” на кредитном лимите, периодически полностью закрывая весь долг. Банк увеличивает ему лимит до тех пор, пока процент за пользование денежными средствами не достигнет того размера, когда человек окажется не в состоянии существенно гасить основной долг по карте. В итоге человек безвылазно “сидит” в кредитном лимите, а платит лишь процент. Получается, что он – вечный должник.
Мы рекомендуем пользоваться кредитными картами обдуманно, а не вычищать ее сразу после получения. Что еще необходимо делать, чтобы не увязнуть в долгах, читайте в нашей статье “Как правильно взять кредит”.
