Добровольно-принудительная страховка при получении кредита
Что делать, если банк навязывает страховку, и нужна ли она на самом деле
Если Вы обращаетесь за кредитом в банк, то, скорее всего, не получите на руки одобренную сумму кредита – с Вас удержат страховую премию. Почему так происходит? Давайте разберемся.
На рынке кредитования по-прежнему высокая конкуренция. Несмотря на то, что значительное число банков осталось без лицензии, кредитные организации продолжают бороться за платежеспособного клиента и делают это весьма агрессивно, настойчиво, а нередко нечестно. А привлечь заемщика можно, в первую очередь, низкой процентной ставкой. Это может быть как открытое предложение, так и с особыми условиями под звездочками и сносками.
Неожиданная страховка
Задача рекламы - привлечь внимание, а уговорить клиента - работа менеджера. В ходе беседы делают акцент на преимущества, а о “подводных камнях” сотрудник банка умолчит или скажет, что они не существенны. К таким упущенным важным моментам будет отнесено и увеличение кредита на сумму страховой премии.
Выяснив, какую сумму Вы хотите получить на руки, рассчитав и озвучив примерный размер ежемесячного платежа, сотрудник банка оформит заявку на сумму больше, чем Вы запросили. И в случае одобрения на руки Вы получите ожидаемую сумму, а в кредитном договоре будет фигурировать цифра больше.
Сюрприз Вы оцените, когда сопоставите указанную в договоре сумму выданного кредита с фактически полученной и увидите очевидную разницу, которая в денежном эквиваленте выплачена не будет. Банк сделает все необходимые переводы скрыто, выдав клиенту кредит на желаемую сумму, а страховую премию переведет в доход. Застрахованный кредит будет преподноситься Вам как благо, а не косвенное увеличение процентной ставки за счет навязывания дополнительной услуги.
По факту, страховка жизни и здоровья или от потери работы не является полноценным страховым продуктом, компенсирующим убытки от наступления соответствующего страхового случая.
-
Выгодоприобретателем на весь срок кредитования всегда является банк, а значит банк, а не родные и близкие заемщика получат возмещение, если произойдет потеря его работы, здоровья или жизни.
-
Наступление страхового случая, скорее всего, придется доказывать в суде с предварительным сбором массы справок и подтверждения соответствия программе страхования и отсутствия в правилах исключений. Банк не заинтересован в выплате полагающейся премии, поэтому компенсация будет исключительным случаем, за который нужно будет побороться.
Отказ от страховки
Спросите о такой возможности у менеджера прямо. Задайте ему вопрос: “Можно ли оформить кредит без страховки?”. Вам будут приведены аргументы, которые должны разубедить Вас в таком варианте. В итоге в ход пойдет самый главный страх: “Вы хотите, чтобы за Вас кредит платили Ваши дети?”
Возврат страховки
Законодатель, проведя анализ обращений и жалоб потребителей, ввел в регулирование рынка страхования понятие “период охлаждения”. Это возможность в определенный период - сейчас 30 дней - отказаться от страхового продукта и вернуть страховую премию в полном объеме. Форму такого отказа Вам обязаны предоставить в банке или направить с подобным обращением непосредственно в страховую компанию. Не нужно верить сотрудникам, что отказаться от страховки можно только по прошествии какого-то срока. На деле это означает, что Вы пропустите нужный момент, пребывая в неведении или заблуждении о возможности заявить о своем отказе от страхования.
Если Вы, не поддавшись на уговоры специалистов банка, все же вернули страховку, то Вас можно поздравить с маленькой победой. Бывает, что страховую премию можно вернуть только в судебном порядке, если сам договор страхования индивидуальный. Юристы банка не зря едят свой хлеб и нашли законодательную лазейку в виде коллективного страхования. По такому договору страховая премия составляет мизерную сумму и фактически не возвращается, а услуга перечисления этой премии от банка в страховую компанию оказана заемщику и возврату не подлежит. Это еще раз доказывает мнимость банковского страхования, отсутствие ценности и гарантий получения возмещения.
Есть множество предложений от страховых компаний без привязки к кредитному договору, по которому застраховать риск наступления несчастного случая и потери здоровья можно за гораздо меньшую сумму – примерно 1% от суммы страхования.
На практике невыплата застрахованного кредита может стать причиной проблем с банком. Когда человек теряет работу или даже здоровье, службы взыскания не будут интересоваться причинами неплатежей, им не объяснить, что кредит застрахован от этого риска. Поэтому коллекторы будут одинаково требовать уплаты кредита как со страховкой, так и без.
Отказ в выплате страховой премии и непогашение остатка долга при отсутствии работы и потере здоровья может привести человека к неплатежеспособности и банкротству.
Если Вы столкнулись с ситуацией, когда по страховке банк отказался закрывать кредит, а страховая премия не покрывает всю сумму долга или страховая компания отказывает в выплате, то запишитесь к нам на бесплатную консультацию. Мы рассмотрим Ваш случай и предложим решение.
