Реструктуризация долгов
Банк или банкротство?
Вы потеряли работу? Доходы упали, а Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени? Разберемся вместе, что можно сделать.
Реструктуризация кредитов в банке
Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. Подробнее о этом читайте в нашей статье. Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж. Но вместе с этим обычно растет и процентная ставка, а за ней размер переплаты и та сумма, которую Вы должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться на невыгодные для себя условия – торгуйтесь. Вот Вам отличный аргумент: “Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!” Поверьте, услышав это, банк пойдет на уступки.
Правда, возможна и обратная ситуация: банк, услышав о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать. “Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит”, “Вы не сможете устроиться на нормальную работу” и т.д. Не обращайте внимание: это всего лишь попытка убедить Вас не банкротиться, а продолжить оплату. С реальностью эти доводы ничего общего не имеют: последствия и особенности процедуры банкротства описаны в нашей статье. Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк.
Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство
1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте эти виды реструктуризации: это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием.
| Особенность | Реструктуризация кредитов через банк | Рефинансирование кредитов через банк | Реструктуризация долгов через банкротство |
|---|---|---|---|
| % годовых за пользование денежными средствами | >20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – банкротство | >20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – банкротство | ключевая ставка ЦБ РФ |
| Максимальный срок реструктуризации | Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев | Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев | 60 месяцев |
|
Количество кредитов, которые реструктуризируются/ рефинансируются |
1, взятый именно в этом банке | Ограничено только требованиями банка | Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п. |
| Требования | Хорошая кредитная история | Хорошая кредитная история | Наличие официального дохода достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 60 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 60 месяцев |
| Дополнительные затраты | Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования | Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования | Затраты на ведение дела о банкротстве, подробности в статье “Стоимость процедуры банкротства” |
При прямом сравнении мы видим явный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 13 % против >20% через банк. Вы скажите, что процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат. Верно, но они с лихвой окупаются за 60 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.
Процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще целый ряд неоспоримых преимуществ:
-
Согласие банка на реструктуризацию не требуется. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 60 мес.
Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства на Вас и Ваших иждивенцев, исходя из прожиточного минимума.
-
После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:
- все Ваши долги: кредиты, займы, налоги - “замораживаются”, т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
- банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
- до утверждения Вашего плана реструктуризации судом наступают “долговые каникулы” (до 4 месяцев): платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
- судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.
Если у Вас нет какого-либо ценного имущества, а доходов недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 60 мес., то банки могут пойти Вам навстречу: согласиться, чтобы Вы за 60 мес. частично рассчитались с ними, а остальное “списать”. Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ничего в реализации имущества.
Есть и минусы
-
При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество: статья 213.10 Федерального Закона “О несостоятельности (банкротстве)”. К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
-
После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать о факте прохождения Вами указанной процедуры при получении кредита.
За недолгое время работы Закона о банкротстве физических лиц уже бытует множество заблуждений. Как отличить правду от домыслов, читайте в нашей статье "Банкротство физических лиц: мифы и реальность".
