Банкротство физических лиц: инструкция по применению
Противопоказания к процедуре и ее последствия
Бывает очень сложно отличить хорошего специалиста – врача от продавца "лекарственных препаратов", который думает только о собственной выгоде, а не о Вашем финансовом здоровье. И для того, чтобы Вас не вводили в заблуждение, разберем подробную и понятную "инструкцию к лекарственному препарату" (банкротству), которую мы для Вас составили.
Противопоказания к банкротству физического лица
Есть ситуации, когда бросаться в банкротство с головой не стоит.
Противопоказание №1
Имущество "появлялось и исчезало" в течение 3-х последних лет
В процедуре банкротства физического лица обязательно проверят, какое имущество Вам принадлежало в течение 3-х последних лет, в редких случаях рассматривают период вплоть до 10 лет. Для этого финансовый управляющий – обязательная фигура в процессе банкротства – направит запросы в государственные органы, занимающиеся регистрацией прав: Росреестр, ГИБДД, Гостехнадзор, ГИМС, ФНС. Если какое-то имущество Вам больше не принадлежит и его "не стало" в момент, когда у Вас уже имелись кредиты, займы или другие обязательства, которые фигурируют в процедуре банкротства физического лица, то финансовый управляющий и кредиторы имеют право оспорить сделку, в результате которой имущество перестало Вам принадлежать. Но для этого требуются веские основания.
Бытует заблуждение, что оспариваются лишь сделки на сумму свыше 300 тысяч рублей. Т.е. по мнению некоторых "специалистов", нельзя оспорить сделки по продаже новенького Мерседеса, если сумма по договору купли-продажи составляет 200 тысяч рублей. Это ничто иное, как непонимание закона и сути процедуры банкротства. Сумма свыше 300 тысяч рублей, действительно, упоминается в законе, а конкретно в статье 213.4 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", где приводится перечень документов, необходимых для банкротства физического лица:
"копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии)."
Этот пункт статьи означает, что при подаче заявления на банкротство физлица Вы обязаны предоставить суду документы по сделкам c недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, автомобилями, мотоциклами, тракторами и др. транспортными средствами, а также документы об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей. Речь идет только о перечне документов. Если даже Вы не предоставите какие-то сведения, это не значит, что финансовый управляющий или кредитор не смогут оспорить "подозрительную" сделку.
В каких случаях оспариваются сделки при банкротстве физических лиц?
-
Сделка, совершенная за 1 год до банкротства, оспаривается в случае, если:
- имущество продано по цене существенно ниже рыночной, и Вы не можете объяснить низкую стоимость. В качестве обоснования могут быть использованы справки, фиксирующие повреждения автомобиля после ДТП, или заключение эксперта об оценке, подтверждающее, что цена продажи соответствовала реальному состоянию имущества.
- Вызывает сомнение и в дальнейшем не доказано наличие свободных денежных средств у покупателя для реальной оплаты по сделке. Например, учительница начальных классов покупает у банкрота особняк за 20 000 000 рублей за полгода до его банкротства. Реальность расчетов по сделке в этом случае вызывает сомнения и будет исследоваться судом.
- В результате сделки Вы обмениваете имущество на более дешевое и менее ликвидное – неравноценность встречного исполнения обязательств по сделке. Например, банкрот обменивает трехкомнатную квартиру в центре Москвы на однушку в Подмосковье, объясняя это в суде плохой экологией.
-
Сделка, совершенная за 3 года до банкротства, оспаривается в случае, если одновременно выполняются следующие условия:
- вторая сторона сделки: покупатель, одаряемый и т.п. является Вашим близким родственником либо партнером по бизнесу;
- на момент совершения сделки Вы перестали платить, либо платежи прекратились через короткий промежуток времени после совершения сделки;
- вырученные от сделки деньги не были в полном объеме направлены на погашение задолженности перед кредиторами; либо имущество было продано по цене "ниже рынка" или передано безвозмездно – подарено.
Примеры таких сделок: дарение несовершеннолетнему ребенку автомобиля; продажа дорогостоящего коттеджа маме-пенсионерке за 1 - 2 месяца до наступления просрочек по кредитам.
С другой стороны, несмотря на то, что сделка по дарению единственного жилья или доли в нем дочери или сыну в 3-х летний период обладает признаками, необходимыми для ее оспаривания, нам удавалось отстоять такую сделку!
Например, в деле № А40-13370/2017 мы защитили от оспаривания сделку по дарению квартиры (единственного жилья) дочери, несмотря на агрессивную позицию по этому вопросу основного кредитора – физического лица. Нам удалось доказать, что сделка по дарению единственного жилья не причинила вреда кредиторам. Ведь как на момент совершения сделки, так и в настоящее время это жилье является единственным пригодным для проживания. А на единственное жилье не может быть обращено взыскание, и оно не может быть реализовано в процедуре банкротства. На нашу сторону встал не только суд первой инстанции - Арбитражный суд города Москвы, но и суд апелляционной инстанции - 9 арбитражный апелляционный суд.
Срок оспаривания сделок исчисляется с момента принятия заявления о банкротстве к производству. Заявление обычно принимается к производству в течение 5 рабочих дней с момента подачи. Об этом суд выносит соответствующий судебный акт – определение о принятии заявления о банкротстве к производству.
Кроме того, если при наличии долгов Вы:
-
за короткий промежуток времени "избавились" от нескольких единиц своего ликвидного имущества;
-
в момент реализации имущества Вы уже перестали платить, либо просрочки оплаты наступили через короткий промежуток времени;
то суд вправе признать эти действия заранее спланированными, направленными на "вывод имущества из-под носа кредиторов". И "развернуть их" на основании статей 10 и 168 ГК РФ. Сроки признания недействительными таких сделок существенно больше – до 10 лет. И, если Ваши действия с имуществом будут признаны направленными на "вывод активов", то по завершению процедуры банкротства Вы, скорее всего, не освободитесь от долгов!
Противопоказание №2
Предоставление поддельных документов или недостоверных сведений при получении кредитов
Статья 213.28 Федерального закона №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" гласит, что гражданин по итогам процедуры банкротства физического лица не освободится от долгов (а если долги не "спишут", то и банкротство затевать нет смысла), если предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита.
Рассмотрим подробно, какие сведения являются заведомо ложными:
-
Поддельные справки по форме 2-НДФЛ и трудовая книжка, которые Вам изготовили недобросовестные кредитные брокеры для получения кредитов.
-
Справки по форме банка и справки 2-НДФЛ о размере Вашего дохода, выданные/подписанные Вашим работодателем и не соответствующие реальным отчислениям в Федеральную налоговую службу, являются заведомо недостоверными сведениями лишь тогда, когда Вы являетесь (либо являлись) непосредственным руководителем или главным бухгалтером организации. В противном случае Вы можете занять следующую позицию: "Справку мне выдал работодатель. В ней отражен реальный уровень моего дохода. А что работодатель платит меньше налогов и отчислений в пенсионный фонд, я знать не мог!".
-
Заполненная Вашей рукой и удостоверенная Вашей подписью анкета на получение кредита, в которой Вы сообщаете сведения, не соответствующие действительности: например, что у Вас есть яхта, 2 дорогостоящих автомобиля, коттедж и квартира. По факту, большинство анкет остаются незаполненными, либо заполняются сотрудниками кредитных отделов банка.
Но даже если за Вами есть "грешок", или Вы не помните, что заполняли (подписывали) при получении кредита и какие именно документы предоставляли, это не означает, что долги Вам в итоге не спишут.
На практике большинство банков-кредиторов занимают крайне пассивную позицию в процедурах банкротства физических лиц. Для крупных банков заемщики с долгами до 3 - 5 миллионов рублей являются рядовыми должниками. В банкротстве рядовых заемщиков активность в настоящее время проявляет лишь банк "Траст", который сам находится на санации и новых кредитов не выдает, а работает лишь на взыскание задолженности.
Это одна из причин, по которой подавляющее большинство дел в нашей стране сейчас завершаются списанием долгов - около 98,82% дел от общего количества. Мы тщательно подходим к анализу ситуации наших потенциальных клиентов и, как следствие, за 9 лет существования института банкротства физических лиц в России 4 101 клиент получили определение суда об освобождении от долгов.
Противопоказание №3
Взятие кредитов без цели их вернуть
Если Вы не так давно оформили кредит на крупную сумму и при этом:
-
деньги направили на личные цели, а не на рефинансирование имеющихся кредитов;
-
на момент взятия кредитов у Вас отсутствовал доход (финансовая возможность), достаточный для дальнейшей оплаты кредитов;
-
Вы не внесли ни одного платежа по кредиту или внесли 1 - 2;
то мы не рекомендуем Вам начинать процедуру банкротства физического лица, т.к. долги Вам, скорее всего, "не спишут". А банки, если сумма кредитов более 3 500 000 ₽, могут попытаться возбудить уголовное дело по статье 196 УК РФ "Преднамеренное банкротство", либо при сумме кредита более 1,5 миллионов рублей по статье 159.1 УК РФ "Мошенничество в сфере кредитования". Подробнее об уголовной ответственности за невыплату кредита.
При наличии таких противопоказаний мы рекомендуем продолжать оплату кредитов из последних сил. Четких сроков нет: чем дольше - тем лучше. Некоторые "юристы" будут рассказывать Вам о необходимости внесения 2 - 3-х платежей, "а потом можно банкротиться". Конечно, 2 - 3 платежа лучше, чем ничего, но это не гарантирует отсутствие проблем в процедуре банкротства и в уголовной плоскости!
Противопоказание №4:
Наличие неоплаченных долгов, связанных с преступлением
При наличии неоплаченных обязательств, связанных с преступлением, Вы рискуете не освободиться от долгов по итогам процедуры банкротства. К ним относятся:
-
уголовный штраф, как вид наказания;
-
гражданский иск, заявленный и удовлетворенный в рамках уголовного процесса;
-
судебный штраф, назначенный в соответствии со статьей 76.2 УК РФ;
-
и иные долги, неразрывно связанные с преступлением.
Также сложности при банкротстве физического лица могут возникнуть, если у Вас имеется неснятая или непогашенная судимость за преступления в сфере экономики.
Итак, мы разобрали 4 основных противопоказания к банкротству физического лица. Но любая ситуация при отсутствии противопоказаний №3 и №4 требует детального анализа. Вам самим вряд ли удастся разобраться в оспаривании сделок с имуществом так же хорошо, как юристы, которые изучили сотни различных случаев. Мы не раз успешно защищали сделки с имуществом от оспаривания и не понаслышке знаем, что и как происходит на практике!
"Побочные действия" банкротства физического лица
Очень часто люди, не имеющие реальных противопоказаний к банкротству, боятся "страшных" последствий процедуры. Хотя на самом деле серьезного вреда для должника нет.
Эти ограничения действуют лишь во время процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица. В стандартных ситуациях средний срок процедуры составляет 6 - 8 месяцев.
Кроме того, на время процедуры Вам может быть вынесен запрет на выезд за границу. Практика на этот счет разнится от региона к региону. К примеру, до настоящего времени в Арбитражном суде Московской области в делах наших клиентов не было вынесено ни одного подобного запрета, а в Арбитражном суде города Москвы – всего 2. В небольших регионах запреты выносятся чаще.
Скорее всего, из этих 5 последствий банкротства физического лица Вы не нашли для себя ничего, что остановит Вас от прохождения процедуры. Возможно, Вы усомнитесь в том, что мы привели полный перечень последствий… Вдруг на самом деле есть еще масса ограничений? Нас легко проверить в статье 213.30 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)". В списке нет ничего из того, что придумывают СМИ и некомпетентные "юристы", например:
-
Вы не сможете 5 - 10 лет оформить на себя имущество;
-
Вам закроют на 5 лет выезд за границу;
-
5 лет за Вами будет наблюдать финансовый управляющий и т.д.
Ничего из этого в законе о банкротстве нет! Финальным определением суда о списании долгов финансовый управляющий освобождается от своих полномочий, так что следить за Вами будет некому.
Правда, есть еще одно ограничение из § 2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)". Этот параграф называется "Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей", а статья, накладывающая дополнительные ограничения, - "Последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом (№216)".
Согласно этой статье, если Вы начинаете процедуру в статусе индивидуального предпринимателя, то:
-
при введении процедуры реализации имущества Вы утратите предпринимательский статус;
-
по завершению процедуры не сможете в течение 5 лет вновь зарегистрировать ИП.
Если же до начала процедуры банкротства Вы прекратите деятельность в качестве ИП (сделать это очень просто даже при наличии долгов по налогам и страховым взносам, подробнее), то последствия банкротства ИП не будут на Вас распространяться и, соответственно, после банкротства физического лица Вы сможете вновь открыть ИП.
Выводы
Возможно, среди перечисленных нами "побочных действий" Вы найдете не слишком приятные для Вас последствия банкротства физического лица. Но давайте сравним их с эффектом от процедуры банкротства:
- возможность полностью списать свои долги через 9 месяцев после начала процедуры;
- прекращение звонков коллекторов и кредиторов в свой адрес и в адрес близких людей через 1 - 3 месяца;
- избежание визитов судебных приставов для описи имущества у Вас дома.
На наш взгляд, на фоне преимуществ банкротства негативные последствия для должника просто меркнут.
"Возможные побочные эффекты" при банкротстве физического лица
В заключение давайте остановимся на некоторых особенностях процедуры банкротства физического лица.
1. Ваше имущество и имущество супруга при банкротстве физического лица
Списанию долгов предшествует реализация имущества банкрота. Под реализацию не подпадает следующее имущество:
-
единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, если это частный дом. В идеале, необходимо быть зарегистрированным в этом жилье, а также оно не должно быть предоставлено Вами в залог.
-
Предметы домашнего обихода: мебель, люстры, двери, холодильник и т.п., а также личные вещи.
Полный перечень имущества, не подлежащего реализации в процедуре банкротства физического лица.
Реализации подлежит не только имущество, зарегистрированное на имя должника, но и имущество, нажитое совместно в браке и зарегистрированное на супруга. К совместно нажитому не относится имущество, подаренное супругу, а также принятое в наследство.
До недавних пор суды не всегда требовали от финансового управляющего проверять наличие имущества, зарегистрированного на имя супруга/супруги. Но сейчас в подавляющем большинстве случаев суд не завершит процедуру банкротства до тех пор, пока финансовый управляющий не получит сведения из госорганов об имуществе супруга.
Супругу причитаются какие-либо денежные средства от продажи имущества?
После реализации совместного имущества вырученные денежные средства:
-
для залогового имущества: направляются в первую очередь на расчеты с залоговым кредитором, и лишь половина от оставшейся суммы перечисляется супругу;
-
для не залогового имущества: делятся - половина перечисляется супругу, а оставшаяся половина идет на погашение задолженности перед кредиторами в процедуре банкротства.
Отсутствие имущества у должника и его супруга не является препятствием (противопоказанием) для успешного прохождения процедуры банкротства. Подробнее
У людей часто возникает желание продать, подарить, спрятать имущество до начала процедуры банкротства физического лица. Спрос порождает предложение: масса юридических фирм предложит Вам "сохранить" имущество. Если Вы – человек азартный и склонный к риску, можете воспользоваться их услугами. А если Вы идете в процедуру банкротства, чтобы успешно списать долги, то мы рекомендуем заходить в процесс "как есть" и без сожаления расставаться с имуществом. Это и для кармы полезно, и существенно повышает шансы на успех!
2. Наличие доли в ООО при банкротстве физического лица
Наличие долей в ООО не мешает прохождению процедуры банкротства, но затягивает ее сроки:
-
финансовый управляющий запрашивает бухгалтерский баланс в ФНС;
-
делает оценку Вашей доли: стоимость часто отличается от суммы, внесенной в уставной капитал;
-
доля выставляется на продажу/торги;
-
если долю никто не приобрел – а в нашей практике доли ООО у наших клиентов никто не покупает – финансовый управляющий предлагает ее кредиторам.
Опыт показывает, что кредиторам доля в "непонятном" и "пустом" ООО банкрота не нужна. В случае, если никто из кредиторов не согласился взять предлагаемую финансовым управляющим долю в ООО должника себе на баланс, ООО остается за банкротом.
Несмотря на возможные затягивания сроков процедуры банкротства физического лица в связи с необходимостью продажи доли, мы не рекомендуем выходить из ООО либо продавать долю в нем перед началом процедуры банкротства. Это сделка с имуществом, которая может быть оспорена кредитором или финансовым управляющим.
Выводы
Мы очень рады, что Вы прочли нашу "инструкцию к применению" банкротства физического лица до конца.
Надеемся, что Вы смогли сделать первые выводы относительно того, есть ли у Вас противопоказания к банкротству; а также оценили, насколько критичны для Вас последствия, которые накладывает процедура.
Если у Вас остались вопросы, Вы можете пройти наш онлайн-тест или получить бесплатную консультацию специалистов "ДОЛГАМ.НЕТ" по телефону 8-800-333-89-13.
