Если Ваша финансовая ситуация изменилась и Вы понимаете, что не сможете в срок оплачивать кредиты, не нужно сломя голову нестись за новым кредитом в банк или за займом в МФО. Подробно эту ситуацию мы рассмотрели в статье «Нечем платить по кредиту. Что делать?». Правильным в этой ситуации будет оповестить банк и попросить возможные уступки для выхода из сложившейся ситуации.
Существует 3 банковских инструмента для решения подобных проблем:
-
1. Кредитные каникулы
В течение этого периода Вы платите банку сумму меньше, чем платили до этого по графику. Иногда только проценты по кредиту, а иногда вообще освобождаетесь от уплаты платежей в период кредитных каникул. Но, как правило, дата возврата кредита при этом не переносится, поэтому размер дальнейших платежей вырастает. В идеале просите у банка на период кредитных каникул перенести дату возврата кредита. Запрашивать кредитные каникулы имеет смысл тогда, когда Ваши финансовые трудности носят временный характер: потеряли работу, пока не нашли новую; появились срочные неотложные траты (на лечение, к примеру).
-
2. Реструктуризация кредита
Банк по запросу клиента может предоставить возможность увеличить срок кредита, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Но, к сожалению, обычно с увеличением срока кредита вырастает и процентная ставка по нему, и итоговая переплата. Вызвано это тем, что чем выше срок кредита, тем больше риск его невыплаты. Ведь даже если Вы более или менее представляете свое будущее через месяц, то через три года всё может в корне поменяться.
-
3. Рефинансирование кредитов
Рефинансирование кредитов – это выдача нового кредита для погашения Ваших старых кредитов. К примеру, у Вас 3 кредита. Остаток задолженности: по первому 50 тыс., по второму 100 тыс., по третьему 200 тыс. Первый платить еще год по 8000, второй - еще два года по 7000, третий - три года по 9000. И Ваш платеж на текущий момент составляет 8000+7000+9000=24000, через год он уменьшится до 9000+7000=16000, еще через год до 9000. Вам стало тяжело оплачивать по 24000 в месяц. В данной ситуации можно запросить рефинансирование в банке, причем не обязательно в том банке, где у Вас три предыдущих кредита. Вы рефинансировали все кредиты на сумму 350 000 сроком на три года, платеж стал 14000 на протяжении всего периода. Платежи стали осуществляться в один банк и, вполне вероятно, процентная ставка по новому кредиту ниже, т.к. Вы уже имеете хорошую кредитную историю по старым кредитам, а также, имея «кредитный опыт», более тщательно подошли к выбору банка.
Имейте в виду, что банк охотнее пойдет на эти уступки, если Вы ранее не допускали просрочек и предупредили о возможных проблемах с оплатой заблаговременно до наступления просрочек. Также, вероятно, потребуется подтверждение ситуации, вследствие которой Вы оказались не способным платить в срок. До вступления в силу закона о банкротстве физических лиц (1 октября 2015 года) банки менее охотно шли на адекватные уступки клиентам: либо вообще отказывали в кредитных каникулах, реструктуризации, рефинансировании, либо предлагали повышенную процентную ставку.
Сейчас у заемщиков появилась отличная возможность реструктурировать все долги через суд в деле о банкротстве по ставке рефинансирования 7,25% годовых сроком до 36 месяцев. Подробнее о реструктуризации в деле о банкротстве Вы можете прочитать в соответствующей статье сайта. Вы можете использовать этот аргумент при переговорах об уступке со стороны банка: «Меня не устраивает повышенный процент после реструктуризации. Мне проще обратиться в суд с заявлением о банкротстве и реструктурировать долги через суд под 7,25%. Да, будут, конечно, еще и дополнительные траты на финансового управляющего, но они окупятся (если сумма долгов больше 300000 рублей)».