К сожалению, без подготовки сложно отличить специалиста (врача) от продавца «лекарственных препаратов», замотивированных на личной прибыли, а не на Вашем финансовом здоровье. Поэтому чтобы Вас никто не смог ввести в заблуждение, рекомендуем прочитать «инструкцию к лекарственному препарату» (банкротству), которую мы постарались изложить для Вас в максимально развернутом и понятном виде.
Получить бесплатную консультациюБанкротство физических лиц: инструкция по применению
- Инструкция к применению
- Противопоказания
- Побочные действия
- Возможные побочные эффекты
Противопоказания к банкротству физического лица
Имущество «было и не стало» в течение 3-х последних лет
(Наличие сделок с имуществом за три последние года)
В процедуре банкротства физического лица в обязательном порядке будет проверено, какое имущество Вам принадлежало в течение 3-х последних лет (а в редких случаях и за больший период – с 1 сентября 2010 года). Для этого финансовым управляющим (обязательной фигурой в процессе банкротства) будут сделаны запросы в государственные органы, занимающиеся регистрацией прав: Росреестр, ГИБДД, Гостехнадзор, ГИМС, ФНС. В случае, если какое-то имущество Вам больше не принадлежит, его у Вас «не стало» было продано, подарено, отдано в качестве отступного и т.д. в тот момент, когда у Вас уже имелись кредиты и займы (обязательства), которые сейчас фигурируют в процедуре банкротства физического лица, то финансовый управляющий и кредиторы вправе оспорить сделку , в результате которой имущества «не стало». Но для этого требуются веские основания.
Бытует заблуждение, что оспариваются лишь сделки на сумму свыше 300 тысяч рублей. Т.е. по мнению некоторых «специалистов», нельзя оспорить сделки по продаже новенького Мерседеса, если сумма по договору купли-продажи составляет 200 тысяч рублей. Это ничто иное, как непонимание закона и сути процедуры банкротства. Про сделки на сумму свыше 300 тысяч рублей в законе есть упоминание, а конкретно в статье 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» где приводится перечень документов, необходимых для банкротства физического лица, среди которых:
«копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии).»
Этот пункт статьи означает, что при подаче заявления на банкротство физлица Вы должны предоставить суду документы по сделкам c недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, автомобилями, мотоциклами, тракторами и др. транспортными средствами, а также документы об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей. Очень важно, что речь в этой статье про перечень документов, а не про оспаривание. Даже если согласно этому пункту закона Вы не предоставили какие-то документы, это не значит, что финансовый управляющий или кредитор не смогут оспорить какую-то «неправильную» сделку.
В каких случаях оспариваются сделки при банкротстве физических лиц?
1. Сделка, совершенная за 1 год до банкротства, оспаривается в случае, если:
- Имущество продано по цене существенно ниже рыночной, и Вы не можете доказать, что низкая цена обоснована: например, автомобиль после ДТП и имеются справки, в которых зафиксированы повреждения; либо имеется заключение эксперта об оценке, которое подтверждает, что цена продажи имущества соответствовала реальному состоянию имущества.
- Вызывает сомнение, и не доказано в дальнейшем наличие свободных денежных средств у покупателя для реальной оплаты по сделке. Например, учительница начальных классов покупает у банкрота особняк за 20 000 000 рублей за полгода до его банкротства. Реальность расчетов по сделке в этом случае вызывает сомнения и будет исследоваться судом.
- В иных случаях, когда в результате сделки Вы обмениваете имущество на более дешевое и менее ликвидное (неравноценность встречного исполнения обязательств по сделке). Например, банкрот обменивает трехкомнатную квартиру в центре Москвы на однушку в Подмосковье, объясняя это в суде плохой московской экологией.
2. Сделка, совершенная за 3 года до банкротства, оспаривается в случае, если одновременно выполняются следующие условия:
-
Вторая сторона сделки (покупатель, одаряемый и т.п.) является Вашим
близким родственником
, либо партнером по бизнесу;
Под близкими родственники понимаются родственники по восходящей и нисходящей линии, а также из супруги
- На момент совершения сделки Вы перестали платить, либо платежи прекратились через короткий промежуток времени после совершения сделки;
- Вырученные от сделки деньги не были в полном объеме направлены на погашение задолженности перед кредиторами; либо имущество было продано по цене «ниже рынка» или передано безвозмездно (подарено).
Примеры таких сделок: Дарение несовершеннолетнему ребенку автомобиля; продажа дорогостоящего коттеджа маме-пенсионерке за 1-2 месяца до наступления просрочек по кредитам.
Несмотря на то, что сделка по дарению единственного жилья (или доли в нем) дочери или сыну в 3-х летний период обладает признаками, необходимыми для ее оспаривания, нам удавалось отстоять такую сделку!
Например, в деле № А40-13370/2017 мы защитили от оспаривания сделку по дарению квартиры (единственного жилья) дочери, несмотря на агрессивную позицию по этому вопросу основного кредитора – физического лица. Нам удалось доказать, что сделка по дарению единственного жилья не причинила вреда кредиторам. Ведь как на момент совершения сделки, так и по настоящее время, это жилье является единственным пригодным для проживания. А на единственное жилье не может быть обращено взыскание кредитором, и оно не может быть реализовано в процедуре банкротства. На нашу сторону встал не только суд первой инстанции (Арбитражный суд города Москвы), но и суд апелляционной инстанции (9 арбитражный апелляционный суд).
Важно!
Срок оспаривания сделок (1 год или 3) исчисляется с момента принятия заявления о банкротстве к производству. Заявление обычно принимается к производству в течение 5 рабочих дней с момента подачи. Об этом суд выносит соответствующий судебный акт – определение о принятии заявления о банкротстве к производству.
Кроме того, если при наличии долгов Вы:
- за короткий промежуток времени «избавились» от нескольких единиц своего ликвидного имущества;
- в тот момент времени Вы уже перестали платить, либо просрочки оплаты наступили через короткий промежуток времени;
то суд вправе признать эти действия как заранее спланированные, направленные на «вывод имущества из-под носа кредиторов». И на основании статей 10 и 168 ГК РФ суд может «развернуть их».
признать недействительными и возвратить всё «в исходное состояние»
Предоставление поддельных документов или недостоверных сведений при получении кредитов
Статья 213.28 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что гражданин по итогам процедуры банкротства физического лица не освободится от долгов (долги не «спишут», а значит и банкротство затевать нет смысла), если предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита.
Что понимать под заведомо ложными сведениями?
Заведомо ложными сведениями являются:
- Поддельные справки по форме 2-НДФЛ и трудовая книжка, которые Вам изготовили недобросовестные кредитные брокеры для получения кредитов.
- Справки по форме банка и справки 2-НДФЛ о размере Вашего дохода выданные (подписанные) Вашим работодателем и не соответствующие реальным отчислениям в Федеральную налоговую службу, являются заведомо недостоверными сведениями лишь тогда, когда Вы являетесь (либо являлись) непосредственным руководителем или главным бухгалтером организации. Когда у Вас не получится занять позицию: «Справку мне выдал работодатель. В справке отражен реальный уровень моего дохода. А что работодатель платит с меня меньше налогов и отчислений в пенсионный фонд, я знать не мог!».
- Заполненная Вашей рукой и удостоверенная Вашей подписью анкета на получение кредита, в которой Вы сообщаете сведения, не соответствующие действительности: например, что у Вас есть яхта, 2 дорогостоящих автомобиля, коттедж и квартира. По факту, большинство анкет остаются незаполненными, либо заполняются сотрудниками кредитных отделов банка.
Но даже если за Вами есть «грешок», или Вы не помните, что заполняли (подписывали) при получении кредита и какие именно документы предоставляли, то далеко не факт, что долги Вам в итоге не спишут!
Важно!
На практике в настоящее время большинство банков-кредиторов занимают крайне пассивную позицию в процедурах банкротства своих рядовых должников - физических лиц. Для крупных банков рядовыми должниками являются заемщики с долгами до 3-5 миллионов рублей. В банкротстве рядовых заемщиков, физических лиц, активность в настоящее время проявляет лишь банк «Траст», который сам находится на санации и новых кредитов не выдает (работает лишь на взыскании задолженности).
Это одна из причин, по которой подавляющее большинство дел в нашей стране сейчас завершаются списанием долгов (около 98,5% дел от общего количества по итогам 2017 года, Подробнее об этом). Мы тщательно подходим к анализу ситуации наших потенциальных клиентов и не берем заведомо проигрышные дела при оценке перспектив банкротства физического лица. Как следствие, по всем нашим делам, завершившимся за первых 3 года существования института банкротства физических лиц в России, вынесено определение суда об освобождении от долгов. Смотреть «Выигранные дела».
Взятие кредитов без цели их вернуть
Если Вы не так давно оформили кредит на крупную сумму и при этом:
- деньги направили на личные цели, а не на рефинансирование имеющихся кредитов;
- на момент взятия кредитов у Вас отсутствовал доход (финансовая возможность), достаточный для дальнейшей оплаты кредитов;
- вы не внесли ни одного платежа по кредиту (или внесли 1-2);
то мы не рекомендуем Вам начинать процедуру банкротства физического лица, т.к. долги Вам, скорее всего, «не спишут»! А банки, если сумма кредитов более 2,25 млн. рублей, могут попытаться возбудить уголовное дело по статье 196 УК РФ «Преднамеренное банкротство», либо по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» при сумме кредита более 1,5 миллионов рублей. Подробнее об уголовной ответственности за невыплату кредита.
При наличии таких противопоказаний мы рекомендуем продолжать оплату кредитов из последних сил. Чем дольше - тем лучше! Здесь нет каких-то четких сроков. Хотя некоторые «юристы» Вам будут рассказывать о необходимости внесения 2х-3х платежей, «а потом можно банкротиться». Конечно, 2-3 платежа лучше, чем ничего не платить. Но внесение 3х платежей не гарантирует отсутствие проблем в процедуре банкротства и в уголовной плоскости!
Получить бесплатную консультацию юристаНаличие неоплаченных долгов, связанных с преступлением
По итогам процедуры банкротства Вы также не освободитесь от долгов, если у Вас имеются неоплаченные долги, связанные с преступлением:
- уголовный штраф, как вид наказания;
- гражданский иск, заявленный и удовлетворенный в рамках уголовного процесса;
-
судебный штраф, назначенный в соответствии со статьей
76.2 УК РФ;
Лицо, впервые совершившее преступление небольшой или средней тяжести, может быть освобождено судом от уголовной ответственности с назначением судебного штрафа в случае, если оно возместило ущерб или иным образом загладило причиненный преступлением вред.
- и иные долги неразрывно связанные с преступлением.
Также сложности при банкротстве физического лица могут возникнуть, если у Вас имеется неснятая или непогашенная судимость за преступления в сфере экономики.
Мы привели 4 основных противопоказания к банкротству физического лица. Но любая ситуация (при отсутствии противопоказаний №3 и №4) требует детального анализа. Вам самим вряд ли удастся разобраться в оспаривании каких-либо сделок с имуществом так же хорошо, как это сделают юристы, через руки которых прошли сотни сделок. Мы не раз успешно защищали от оспаривания сделки с имуществом и не понаслышке знаем, какие сделки оспариваются на практике, а какие - нет!
Получить консультацию профессионалов«Побочные действия» (последствия) банкротства физического лица
Не имея реальных противопоказаний к банкротству, людей часто останавливают (пугают) «страшные» последствия процедуры банкротства физического лица. Для должника, на самом деле, каких-либо серьезных последствий нет.
Под процедурой банкротства, мы тут понимаем процедуру реализации имущества в деле о банкротстве физического лица, т.к. она является самой популярной и единственной, на наш взгляд, рабочей. Это та самая процедура, которая по своему завершению приводит к «списанию долгов»
- Вам нельзя открывать и пользоваться имеющимися у Вас банковскими счетами и электронными кошельками;
- Вы не можете совершать безналичные платежи;
- Вам запрещается брать новые кредиты и займы, а также давать поручительства за чужие кредиты (обязательства);
- Вы не вправе продавать и покупать имущество на свое имя, а также совершать иные имущественные сделки;
- Вам запрещается становиться участником (учредителем) новых юридических лиц и выходить из старых;
- Вашими финансами распоряжается финансовый управляющий, за исключением денежных средств, выделяемых Вам на личные нужды (обычно в размере прожиточного минимума на Вас и Ваших иждивенцев).
Важно!
Эти ограничения действуют лишь во время самой процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица. В среднем, в стандартных ситуациях срок процедуры составляет 6-8 месяцев.
Кроме того, по усмотрению суда, на время процедуры (около 6-8 месяцев) может быть вынесен запрет на выезд за границу.
Практика на этот счет разнится от региона к региону. К примеру, у нас до настоящего времени в Арбитражном суде Московской области не было вынесено ни одного запрета на выезд на время процедуры банкротства, в Арбитражном суде города Москвы – 2 запрета. В небольших регионах запреты выносятся чаще.
Под процедурой банкротства, мы тут понимаем процедуру реализации имущества в деле о банкротстве физического лица, т.к. она является самой популярной и единственной, на наш взгляд, рабочей. Это та самая процедура, которая по своему завершению приводит к «списанию долгов»
|
3 года
|
|
|
5 лет
|
|
|
10 лет
|
|
Страшно?! Скорее всего, из этих 5 последствий банкротства физического лица Вы не найдете для себя чего-то, что остановит Вас от прохождения процедуры. Возможно, Вы усомнитесь в том, что мы привели достоверно полный перечень последствий… Вдруг на самом деле есть еще масса ограничений. Нас легко проверить в статье 213.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (Последствия признания гражданина банкротом).
Среди последствий нет следующего, выдуманного СМИ и некомпетентными «юристами»:
- Вы не сможете 5-10 лет оформить на себя имущество
- Вам закроют на 5 лет выезд за границу
- 5 лет за Вами будет наблюдать финансовый управляющий
и т.д.
Ничего из этого в законе о банкротстве нет! Да и более того, финальным определением суда о списании долгов финансовый управляющий освобождается от своих полномочий. Так что следить за Вами будет некому.
Правда есть еще одно ограничение из § 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Этот параграф называется «Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей», а статья, накладывающая дополнительные ограничения, - «Последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом (№216)». Согласно этой статье, если Вы начинаете процедуру в статусе индивидуального предпринимателя, то:
- при введении процедуры реализации имущества вы предпринимательский статус утратите;
- по завершению процедуры не сможете в течение 5 лет вновь зарегистрировать ИП.
Если же до начала процедуры банкротства Вы прекратите деятельность в качестве ИП (сделать это очень просто даже при наличии долгов по налогам и страховым взносам, подробнее ), то последствия банкротства ИП не будут распространяться на Вас и, соответственно, открыть ИП после банкротства физического лица Вы сможете!
Выводы
Конечно, из перечисленных нами «побочных действий», возможно, Вы найдете не совсем приятные для Вас последствия банкротства физического лица.
Но сравните эти «побочные действия» с эффектом от процедуры банкротства:
- возможность полностью списать свои долги через 8-10 месяцев после начала процедуры;
- прекращение звонков коллекторов и кредиторов в свой адрес и в адрес близких людей через 1-3 месяца;
- избежание визитов судебных приставов для описи имущества к Вам домой.
На наш взгляд, негативные последствия меркнут на фоне положительных последствий банкротства для должника.
«Возможные побочные эффекты» при банкротстве физического лица
В заключение хотели бы остановиться на некоторых особенностях («возможных побочных эффектах») процедуры банкротства физического лица.
Списанию долгов предшествует реализация имущества банкрота. Под реализацию не подпадает следующее имущество:
- единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено (если это частный дом). В идеале, необходимо быть зарегистрированным в этом жилье, а также оно не должно быть предоставлено Вами в залог;
- предметы домашнего обихода (мебель, люстры, двери, холодильник и т.п.), а также личные вещи.
Реализации подлежит не только имущество, зарегистрированное на имя должника, но также имущество, нажитое совместно в браке и зарегистрированное на супругу. К совместно нажитому не относится имущество, подаренное супругу (супруге), а также принятое в наследство.
До недавних пор суды не всегда требовали от финансового управляющего проверять наличие имущества, зарегистрированного на имя супруга (супруги). Но сейчас в подавляющем большинстве случаев суд не завершит процедуру банкротства до тех пор, пока финансовый управляющий не получит сведения из госорганов об имуществе супруга.
Супруге (у) причитаются какие-либо денежные средства от продажи имущества?
После реализации совместного имущества вырученные денежные средства:
- для залогового имущества: направляются в первую очередь на расчеты с залоговым кредитором, и лишь половина от оставшейся суммы перечисляется супруге (у);
- для незалогового имущества: делятся между супругами, половина перечисляется супруге (у), а оставшаяся половина идет на погашение задолженности перед кредиторами в процедуре банкротства.
Важно!
Отсутствие имущества у должника и его супруги (а) не является препятствием (противопоказанием) для успешного прохождения процедуры банкротства. Подробнее
У людей часто возникает желание продать, подарить, спрятать имущество до начала процедуры банкротства физического лица. Спрос порождает предложение! Масса юридических фирм предлагают услуги по «сохранению» (сокрытию) имущества. Вы можете воспользоваться их услугами, если Вы человек азартный и склонный к риску. Если Вы все-таки основной целью ставите именно успешное списание долгов по итогу процедуры банкротства, то мы рекомендуем заходить в процесс «как есть»: расставаться с имуществом взамен на полное списание долгов. Это и для кармы полезно, и существенно повышает шансы на успех!
Наличие долей в ООО не мешает прохождению процедуры банкротства, но затягивает ее сроки:
- финансовый управляющий запрашивает бухгалтерский баланс в ФНС;
- делает оценку Вашей доли (доля зачастую стоит другую сумму, нежели та, что была внесена в уставной капитал);
- далее доля выставляется на продажу (торги);
- если долю никто не приобрел (а на нашей практике доли ООО у наших клиентов никто не покупает), финансовый управляющий предлагает её кредиторам.
Практика показывает, что кредиторам доля в «непонятном» и «пустом» ООО банкрота не нужна. В случае, если никто из кредиторов не согласился взять, предлагаемую финансовым управляющим, долю в ООО должника себе на баланс, ООО остается за банкротом.
Несмотря на возможные затягивания сроков процедуры банкротства физического лица в связи с необходимостью продажи доли в ООО, мы не рекомендуем выходить из ООО, либо продавать долю в нем перед началом процедуры банкротства. Это такая же сделка с имуществом, которая может быть оспорена кредитором или финансовым управляющим.
Выводы
Мы очень рады, что Вы прочли нашу «инструкцию к применению» банкротства физического лица до конца.
Надеемся, что Вы смогли сделать первые выводы относительно того, есть ли у Вас противопоказания к процедуре банкротства; а также оценили, насколько критичны для Вас последствия, которые накладывает процедура банкротства физического лица. Рекомендуем также пройти наш онлайн-тест «Подходит ли процедура банкротства Вам?!» и получить бесплатную консультацию специалистов «Долгам.НЕТ» по Вашей ситуации по телефону 8-800-333-89-13.