Банкротство физических лиц заторможено! Почему?!

С повсеместным ростом цен все больше и больше семей не имеют достаточно денег на продукты питания и предметы первой необходимости. Что уж говорить об оплате кредитов, просроченная задолженность по которым у граждан нашей страны достигла одного триллиона рублей. На помощь людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, 1 октября 2015 года пришел Закон о банкротстве физических лицⁱ.

Как банкротство может помочь решить проблемы с кредитами?!

Любой гражданин России, не способный рассчитаться со своими долгами, может воспользоваться банкротством физических лиц как "палочкой-выручалочкой". Причем сумма долгов значения не имеет. Рассматривают дела о банкротстве арбитражные суды.

Зачастую человека финансово тянут вниз банковские проценты по кредитам. Они на текущий момент составляют не менее 20% годовых, а в реалии часто достигают 50-60%.  Это мы не берем в расчет то, что многие банки в 99% случаев навязывают не работающую и очень дорогую страховку.

Если задолженность по кредитам, к примеру, составляет один миллион рублей, то ежемесячно гражданин должен оплачивать 20 - 30 тысяч рублей только процентов по кредитам. А помимо процентов нужно еще гасить и основной долг!

Особенности банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц позволяет избавиться от банковских процентов через процедуру реструктуризации долгов. Очень важно не путать банковскую реструктуризацию и реструктуризацию долгов через банкротство.

Банковская реструктуризация не освобождает человека от процентов по кредиту. А вот реструктуризация долгов через банкротство подразумевает возврат кредитов и займов без банковских процентов, пеней и штрафов. Реструктуризацией долгов можно воспользоваться, если есть документально подтвержденный доход, достаточный для того, чтобы вернуться в график платежей или полностью погасить все кредиты в течение 3-х лет. Причем дохода также должно хватать на достойное существование семьи гражданина.

Если доходов нет или их не хватает, чтобы рассчитаться с долгами за 3 года, то вводится процедура реализации имущества, и гражданину уже официально присваивается статус банкрота.

Процедура реализации имущества вводится на срок до 6 месяцев, но может продлеваться. В течение этой процедуры все имущество банкрота, все денежные средства, в том числе зарплата, находятся под контролем финансового управляющего. Финансовый управляющий - фигура, необходимая по закону в деле о банкротстве гражданина. Он утверждается арбитражным судом.

Финансовый управляющий реализует с торгов все имущество банкрота за исключением:

Денежные средства, вырученные от реализации имущества, а также официальный доход банкрота за вычетом средств для проживания его семьи направляются кредиторам.

По завершении процедуры реализации имущества оставшиеся долги по кредитам "списываются". Долги списываются даже в том случае, если имущество и доход у банкрота отсутствуют. Под "списание" не подпадают долги по алиментам, компенсации морального вреда и вреда здоровью. Долги "не спишут" мошенникам и недобросовестным заемщикам. Подробнее об этом в статье "Списание долгов при банкротстве".

Насколько активно используется Закон о банкротстве физических лиц в первый год его работы?!

Нужно понимать, что институту банкротства физических лиц в России чуть больше года. Люди к новому закону относятся с осторожностью, с боязнью. Поэтому решаются банкротиться только те, у кого "уже край". А те, у кого еще не совсем катастрофическая ситуация, пытаются выпутаться как-то самостоятельно. Кто-то перезанимает у друзей или в других банках, кто-то пытается договориться с банком о реструктуризации долга или кредитных каникулах.

К сожалению, часто это не решает проблему с долгами, а лишь усугубляет ее. И лишь когда все "методы" гражданином перепробованы: в банке новых кредитов не выдают, у всех друзей уже перезанимал не раз - тогда он и решается прибегнуть к банкротству. В такой ситуации, естественно, ни о какой реструктуризации долгов через банкротство речи идти не может. Единственный вариант – процедура реализации имущества в деле о банкротстве, которая по успешному завершению приводит к "списанию долгов".

Банкротство – важный шаг в жизни гражданина, погрязшего в долгах. Банкротство позволяет решить проблему непосильных долгов. Однако этот шаг невозможен без участия квалифицированного финансового управляющего, чье участие в деле о банкротстве обязательно. А вот участие юридических фирм - нет. Тем более, часто они не решают самой важной задачи - поиск саморегулируемой организации, которая предоставит суду кандидатуру финансового управляющего.

Финансовые управляющие – это арбитражные управляющие в делах о банкротстве физических лиц. Профессия арбитражных управляющих существует не первый год. Ранее они занимались банкротством исключительно юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. С 1 октября 2015 года они вправе также вести дела о банкротстве физических лиц. Но физлицами финансовые управляющие заниматься не хотят. Причиной является размер вознаграждения. Первоначальная версия Закона о банкротстве физических лиц предполагала очень низкий размер вознаграждения для финансовых управляющих – 10 тысяч рублей за одну процедуру. Это не ежемесячная оплата! Дела о банкротстве физических лиц длятся не менее 6 месяцев, а максимальный срок неограничен и может достигать 3 лет в случае "банкротной реструктуризации". За банкротство юридических лиц арбитражные управляющие получают минимум 30 тысяч рублей в месяц. Разница в деньгах несопоставима, а вот фронт работы приблизительно одинаков.

Законодатель при определении размера вознаграждения, несомненно, исходил из реальных возможностей потенциального банкрота. Ведь оплачивать услуги финансового управляющего по 30 тысяч рублей в месяц, никто бы не смог. Даже 10 000 рублей в месяц – немаленькая сумма.

Почему дела о банкротстве физических лиц прекращались и прекращаются, не успев начаться?!

Большое количество дел о банкротстве граждан прекращается из-за того, что финансовые управляющие отказываются работать за установленное законодателем вознаграждение. Многие граждане призывали обязать финансовых управляющих вести дела о банкротстве физических лиц. Ведь работают же "бесплатные адвокаты" в уголовных делах!

Это тупиковый вариант. Во-первых, финансовые управляющие при текущем фронте работ не покроют своих трудозатрат. Во-вторых, они приложат все силы для того, чтобы найти какое-никакое имущество, т.к. от его реализации они получат 7% от продажной цены. В-третьих, финансовый управляющий будет озлоблен по отношению к гражданину, который своим делом "отвлекает" его от более прибыльного банкротства юридических лиц. Это чревато выявлением финансовым управляющим нарушений в деятельности гражданина. А в большинстве случаев выявить нарушения не составит большого труда, ведь много людей брали кредиты на погашение предыдущих. Причем размер ежемесячных выплат начинал превышать размер официального дохода. "Озлобленный" финансовый управляющий может в этом случае "увидеть", например, признаки преднамеренного банкротства. И в результате банкрот может и не освободиться от долгов по завершении процедуры.

Банкротство физических лиц: изменения в 2016 году

14 июля 2016 года был увеличен размер вознаграждения финансового управляющего до 25 тысяч рублей за процедуру банкротства физического лица. Также увеличен процент, который получает финансовый управляющий от реализации имущества банкрота с 2% до 7%. И чуть позже, с 1 января 2017 года, уменьшен размер госпошлины с 6 000 до 300 рублей. Но все равно итоговая цена на банкротство физических лиц выросла.

Этими поправками законодатели отсекли "неимущих банкротов", тех у кого отсутствует какое-либо дорогостоящее имущество, половину доходов удерживают судебные приставы, денег кое-как хватает на еду. Откуда им взять 25 300 рублей, чтобы запустить свое банкротство?

Минимальная цена на банкротство физических лиц

25 300 рублей - это далеко не все траты, а всего лишь плата за "входной билет". Минимальные траты на процедуру банкротства физического лица без привлечения юристов составляют порядка 40 тысяч рублей. Подробнее о тратах, которые предстоят банкроту, читайте в статье "Стоимость процедуры банкротства физических лиц".

Причем реально законодатель мог сделать процедуру более доступной. Можно было бы отменить обязательные для банкротства граждан публикации в газете "Коммерсантъ". Дело в том, что публикация в печатной версии газеты "Коммерсантъ" дублирует интернет-публикацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Все профессиональные кредиторы: банки, микрофинансовые организации, потребительские кооперативы имеют доступ к сети Интернет. Поэтому на их информированности никак не скажется отсутствие печатных публикаций. Стоимость одной публикации в этой газете составляет порядка 10 - 11 тысяч рублей. В деле о банкротстве физических лиц публикаций 1 или 2. Экономия налицо.

Кроме того, законодатель не разграничил ответственность арбитражных (финансовых) управляющих за нарушения в делах о банкротстве юридических и физических лиц. Размер ответственности одинаков. За первое даже незначительное нарушение арбитражный (финансовый) управляющий будет оштрафован на сумму от 25 тысяч до 50 тысяч рублей. За второе нарушение – дисквалифицирован на срок до 3 лет.

Если в делах о банкротстве юридических лиц такой штраф с учетом вознаграждения 30 тысяч рублей в месяц еще посилен, то вот в делах о банкротстве физических лиц при оплате 25 тысяч рублей за всю процедуру – овчинка выделки, как говорится, не стоит.

Среди граждан, за чьи дела не берутся финансовые управляющие, очень много тех, кто воспользовался услугами всевозможных юридических фирм. Фирмы обещали "банкротство под ключ" за круглые суммы в десятки тысяч рублей. А теперь когда дела их клиентов завершаются, не успев начаться, эти фирмы разводят руками: "Это не мы виноваты, это закон сырой", или: "Нужно обязать работать финансовых управляющих за установленное законом вознаграждение".

Почему финансовые управляющие должны работать даже за 25 тысяч рублей при большом объеме работы и высокой ответственности? А "фирмы-помощники" за аналогичную сумму лишь составляют заявление о признании клиента банкротом и присутствуют на первом заседании в суде. При этом ответственности практически никакой не несут.

Если дело о банкротстве будет прекращено, в связи с отсутствием финансового управляющего, клиенты даже не смогут забрать выплаченные "фирме-помощнику" зря деньги, ведь юридические услуги по составлению заявления и представительству в суде оказаны.

По большому счету, составить заявление о признании гражданина банкротом не так и сложно самому. В интернете существует масса ресурсов, предлагающих бесплатно сформировать заявление со всеми необходимыми приложениями.

Что может исправить ситуацию?

На наш взгляд, необходимы следующие законодательные поправки:

Конечно, это наше личное видение ситуации, как профессионального участника рынка банкротства физических лиц.

Материал подготовлен компанией "ДОЛГАМ.НЕТ" для освещения информации о банкротстве физических лиц в средствах массовой информации. Статья адресовалась в первую очередь для граждан, задумывающих о личном банкротстве, но не знающим с чего начать, поэтому мы упростили ряд юридических формулировок, а также не расписывали подробно каждые шаги, указав на самые важные моменты.