Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?
Реструктуризация кредитов в банке
Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье). Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.
Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: "Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит", "Вы не сможете устроиться на нормальную работу" и т.д. Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет (Реальные последствия и особенности банкротства физических лиц). Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк.
Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство
1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:
|
Особенность |
Реструктуризация кредитов через банк |
Рефинансирование кредитов через банк |
Реструктуризация долгов через банкротство |
|
% годовых за пользование денежными средствами |
>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство» |
>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство» |
6,25% - ключевая ставка ЦБ РФ |
|
Максимальный срок реструктуризации |
Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев |
Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев |
36 месяцев |
|
Количество кредитов, которые реструктуризируются/ |
1, который непосредственно взят в этом банке |
Ограничено только требованиями банка |
Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п. |
|
Требования |
Хорошая кредитная история |
Хорошая кредитная история |
Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев |
|
Дополнительные затраты |
Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования |
Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования |
Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства» |
При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 6,25%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.
Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:
1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.
2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:
- все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
- банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
- наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
- судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.
Есть и минусы:
- При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
- После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.
За недолгое время работы "закона о банкротстве физических лиц" уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».
