Рефинансирование потребительских кредитов: выход или ловушка?
Что выгоднее: обратиться в банк или признать себя банкротом?
Если у Вас много кредитов и их сложно выплачивать, банки предлагают различные программы рефинансирования - выдачи нового кредита на длительный срок для погашения имеющихся. Давайте разберемся, насколько рефинансирование является эффективным, и как можно лишиться единственного жилья при необдуманных действиях со стороны заемщика.
Выгодное рефинансирование потребительских кредитов предлагают как крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк и тд, так и мелкие коммерческие учреждения. Банки заявляют в рекламных роликах о процентных ставках 4 - 7% годовых, хотя в реальности рассчитывать приходится на 15 - 20%. Банк либо предложит Вам добровольно-принудительную страховку, либо попросит предоставить в залог недвижимость, возможно, даже Ваше единственное жилье. В этом случае нужно быть очень осторожным, т.к. отдавая в залог квартиру, Вы рискуете лишиться ее, даже если для Вас и Ваших несовершеннолетних детей она является единственным жильем!
Рефинансирование кредита или банкротство физического лица
Давайте подсчитаем, насколько выгодно рефинансирование кредитов, и сравним его с процедурой банкротства физического лица, которую можно провести с 1 октября 2015 года.
К примеру, имеются долги на сумму 800 тысяч рублей, и Вы решили их рефинансировать под 20% годовых на срок 5 или 7 лет:
| Срок | Платеж | Переплата |
|---|---|---|
| 5 лет | 21 195 | 472 706 |
| 7 лет | 17 765 | 692 257 |
Расчет произведен с учетом аннуитетных (равных) платежей.
Как видите, при изменении сроков рефинансирования 5 до 7 лет ежемесячный платеж не сильно меняется, а вот переплата довольно-таки существенно возрастает.
| Аванс при заключении договора | 10 000 |
| Нотариальная доверенность | около 2 000 |
| 1 месяц (в суд) | 12 800 |
| 2 месяц (в суд) | 12 500 |
| 3 месяц | 10 000 |
| 4 месяц | 10 000 |
| 5 месяц | 10 000 |
| 6 месяц | 10 000 |
| 7 месяц | 10 000 |
| 8 месяц | 10 000 |
| 9 месяц | 10 000 |
| Итого | около 107 300 |
Как видите, ежемесячный платеж в процедуре банкротства существенно меньше, да и срок процедуры банкротства физического лица с момента заключения договора до "списания" долгов составляет, в среднем, 9 - 10 месяцев.
Подведем итог. Стоимость процедуры банкротства по сравнению с рефинансированием кредитов:
-
ниже в 12 раз, если брать рефинансирование сроком на 5 лет: 107 тысяч рублей в банкротстве против 1,27 миллиона рублей в рефинансировании с учетом переплаты;
-
ниже в 14 раз, если брать рефинансирование сроком на 7 лет: 107 тысяч рублей в банкротстве, против 1,49 миллиона рублей в рефинансировании с учетом переплаты.
Выгода процедуры банкротства налицо. В чем же подвох?!
-
"Списать долги" в процедуре банкротства можно лишь при условии, что официального дохода за вычетом прожиточного минимума недостаточно для того, чтобы рассчитаться с долгами за 60 мес. А в большинстве случаев так оно и есть: люди настолько закредитованы, что им не под силу выплатить долги за такой короткий период.
-
По завершению процедуры банкротства Вы:
- не сможете в течение 3-х лет занимать должность директора организации;
- не сможете в течение 5-ти лет вновь объявить себя банкротом;
- в течение 5-ти лет при получении кредитов (займов) должны сообщать о своем банкротстве.
-
Банкротство подходит далеко не каждому. Оценить перспективы банкротства очень просто: позвоните по бесплатному телефону 8-800-333-89-13 и получите экспресс-анализ конкретно Вашей ситуации.
Осторожно! Вы рискуете лишиться единственного жилья
Появилось довольно много недобросовестных компаний, которые выдают непосильные займы, рефинансируя кредиты под залог недвижимости. Люди идут туда, когда банки отказывают в рефинансировании. Цель подобных фирм – выдать неподъемный для Вас займ и заполучить заложенную недвижимость. Поэтому, если Вы все-таки не решаетесь на банкротство, а в процедуре единственное жилье за исключением ипотечного неприкосновенно, то обратите Ваше внимание:
-
обращаться за рефинансированием лучше в крупные банки;
-
необходимо тщательно изучить договор и график платежей и сопоставить его со своими финансовыми возможностями;
-
нужно подойти к оценке Ваших финансовых возможностей из пессимистических, а не оптимистических прогнозов.
Надеемся, что наши советы помогут Вам привести Ваши финансы в порядок!
