Поручительство: долги вместе, а имущество врозь
Как не потерять деньги и не разрушить отношения
Факт: поручитель несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик.
Хорошая новость: чтобы избежать неприятностей, нужно собрать как можно больше информации о заемщике, кредите и поручительстве.
Справка
Что такое поручительство?
Согласно статье 361 ГК РФ: “По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.” Ваша “просто” подпись означает, что если заемщик перестанет платить по своим кредитам, Вы будете делать это вместо него. И основной долг, и проценты, и штрафы. И это не пустые слова, а ответственность, предусмотренная законом.
Какая ответственность?
Вы знали, что ответственность поручителя не прекращается даже после смерти заемщика? Более того, она не прекратиться даже после смерти самого поручителя, а перейдет по наследству. И рискуете Вы не только своими деньгами, но и имуществом Ваших детей. Есть, правда, один нюанс: сумма таких “наследственных” долгов не должна превышать стоимость унаследованного имущества.
Ответственность по чужим долгам бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.
-
Субсидиарная. Это долгий и трудный путь. Кредитору нужно подать в суд на должника для взыскания долга. Если получить деньги не вышло, то нужно доказать необходимость привлечения поручителя к субсидиарной ответственности, и только потом предъявить свои требования.
-
Солидарная. Предполагает равные обязанности по возврату денежных средств. И если заемщик не платит, то долги сразу переходят на поручителя. Согласно статье 323 ГК РФ банк имеет право требовать погашения долга одновременно от заемщика и поручителя. Солидарная ответственность никак не фиксирует размер обязательств, которые несет каждый из Вас. В результате поручитель может заплатить банку даже больше, чем сам заемщик. Банки, как правило, выбирают именно этот вариант.
Стоит ли внимательно читать договор?
Конечно! Очень часто там бывают любопытные пункты о том, что если заемщик не будет платить, то деньги банк будет просто списывать с Ваших счетов. А если кредитор пойдет в суд, то все прелести разбирательств в виде судебных издержек, приставов-исполнителей, запрета выезда за границу Вы сможете испытать на себе из-за денег, которые даже в руках не держали.
Самое интересное, что подписав договор, Вы уже не сможете освободиться от поручительства. Даже если Вы осознали свою ошибку, поссорились с заемщиком или просто хотите ему насолить. Хотите перестать быть поручителем? Гасите чужой долг, ну или ждите, пока это сделает должник.
Чтобы убедиться, что заемщик своевременно и добросовестно вносит платежи, можно запросить в банке справку о размере задолженности по кредиту.
Что будет с моей кредитной историей?
Поручительство отражается в кредитной истории наравне с личными обязательствами. Так что есть шанс испортить ее, даже если по своим кредитам Вы платите исправно или не имеете их вовсе.
Что делать, если мне пришлось платить?
Если Вам пришлось выплачивать долги и Вы все погасили, то формально Вы становитесь кредитором основного заемщика, и можете требовать вернуть потраченные средства. При этом, если речь идет об ипотечном кредите, например, прав собственности на приобретенное имущество у Вас не будет никаких.
-
Можно обратиться в суд, добиться взыскания через судебных приставов и даже ареста имущества. Возможно, деньги Вам удастся вернуть, а вот отношения точно нет.
-
А еще можно включиться в реестр кредиторов. Если в процедуре банкротства заемщика кредитор был включен в реестр, а потом взыскал долг с поручителя, то поручитель вправе требовать включения его в реестр вместо кредитора. Ведь именно он погасил долг, и теперь заемщик должен ему.
Когда я могу согласиться стать поручителем?
Есть случаи, когда риск оправдан. Например, поручительство супруга для совместной покупки имущества или партнера для получения кредита на развитие общего бизнеса. А еще дети могут выступить поручителями, если родители берут для них ипотеку. Смысл Вы уловили - поручиться можно, если Вам это выгодно: Вы пользуетесь деньгами или имуществом.
А если ни денег, ни других выгод Вы не увидите, то подумайте вот над чем.
- Вы на 100% уверены в человеке, за которого поручаетесь? Нужно отбросить эмоции и взвесить все с рациональной точки зрения.
- Вы готовы потерять деньги? Бывает, что отношениями Вы дорожите гораздо больше чем той суммой, с которой придется расстаться. А бывает, что нет.
Если на оба вопроса Вы ответили утвердительно, то соглашайтесь. Однако, имейте в виду: если что-то пойдет не так, Вы потеряете не только деньги, но и, скорее всего, близкого человека.
Как мне прекратить поручительство?
Варианта два.
-
Договором может быть предусмотрен срок поручительства. Как только он закончился, Вы свободны. А вот если срок в договоре не указан, то поручительство теряет силу через год после полного погашения долга перед кредитором.
-
Долг был переведен на другое лицо, а Вы не согласны за него отвечать. Например, после смерти заемщика его долги унаследовал супруг.
А вот если условия кредита были изменены без согласия поручителя, и это повлекло за собой увеличение суммы или другие неблагоприятные последствия, поручитель все равно должен отвечать по обязательствам. Но на первоначальных условиях, если, конечно, это отдельно не оговорено в договоре. Еще один повод внимательно изучить документ!
Если Вы все таки решились на поручительство, то соберите как можно больше информации:
-
о кредите: сумма, срок, процентная ставка;
-
о поручительстве: период, вид ответственности;
-
как ни странно о заемщике: прописка, работа, семейное и финансовое положение.
А потом оцените свои возможности: если выполнить обязательства перед кредитором без ущерба для себя Вы не сможете, смело отказывайтесь.
А если согласились, то сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения обязательно возьмите справку из банка. Документы Вам понадобятся, если, устав от бремени чужих обязательств, Вы решите подать на банкротство. Поручитель имеет все шансы на успех, т.к. полученные деньги не тратил, а, значит, признаков недобросовестного поведения нет. Для анализа Вашей финансовой ситуации позвоните нам по номеру 8-800-333-89-13 или воспользуйтесь услугами онлайн-консультанта.
