Кредитная история гражданина
Как просрочки влияют на кредитную историю и почему можно не получить кредит на выгодных условиях
Кредитная история гражданина – это информация об исполнении обязательств по взятым кредитам, займам, хранящаяся в специализированных организациях - бюро кредитных историй (БКИ). На текущий момент существует 6 бюро кредитных историй, реестр которых ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Ознакомится с реестром можно на сайте Центрального банка РФ, и там же можно оставить запрос на предоставление сведений о Вашей кредитной истории.
Какая информация содержится в кредитной истории
Перед получением кредита банк с Вашего согласия отправляет запрос на предоставление Вашей кредитной истории. В ответе БКИ на банковский запрос содержится сводная информация о взятых Вами кредитах за последние 10 лет, включая те, по которым заемщик полностью рассчитался. Кроме суммы и срока кредита там содержится информация о количестве просрочек. Причем данные не детализированы, а разбиты на периоды:
-
просрочки сроком до 1 месяца,
-
просрочки сроком от 1 месяца до 3,
-
просрочки сроком от 3 месяцев до 6 и т.д.
Поэтому просрочка по кредиту в банке сроком 2 дня или 30 дней в отчете БКИ отразится одинаково.
Кредитная история и просрочки
Для того, чтобы заставить должника платить, взыскатели придумали и распространяют следующий миф: “Заплатите в течение 5 дней, или мы будем вынуждены передать информацию о Вашей просрочке в бюро кредитных историй, и в дальнейшем у Вас будут проблемы при получении кредита”.
Каждый банк работает с конкретным БКИ. Между банком и бюро данные о заемщиках передаются в автоматическом режиме, и никакой сотрудник call-центра на этот процесс повлиять не может. Даже если просрочка техническая, например, некорректно работал банкомат и платеж прошел на следующий день, скорее всего, информация о ней в БКИ отразится. Вы можете вообще не знать об этом обстоятельстве, т.к. просрочка погашается, едва успев появиться.
Также распространена ситуация, когда платежи по кредиту осуществляются через терминалы или отделения других банков, т.к. не все банки-кредиторы имеют операционные офисы в Вашем городе. Нужно учитывать, что денежные средства между банками проходят не мгновенно, и если Вы платите в последний день графика, не исключено, что денежные средства поступают через 1, а иногда и 2 дня. Тем самым образуется хоть и небольшая, но просрочка, которая фиксируется в кредитной истории как “просрочка сроком до 1 месяца”. Поэтому мы рекомендуем платить за 2 - 3 дня до окончания срока платежа по графику.
Просрочки сроком до 1 месяца не считаются критическими при оценке банком Вашей платежеспособности. Не более 2 просрочек сроком до 1 месяца свидетельствуют о хорошей кредитной истории. А вот просрочки сроком от 1 до 3 месяцев могут поставить под сомнение выдачу Вам кредита по хорошей ставке. Скорее всего, банк предложит Вам более дорогой кредит, заложив в “% по кредиту” риск возможного невозврата. Заемщик с просрочкой более 3 месяцев считается высокорискованным, и не все банки работают с такой группой клиентов.
Ну а если в БКИ зафиксирована просрочка сроком более 6 месяцев, то, скорее всего, на ближайшие 10 лет дорога в банки за кредитом Вам закрыта. Именно поэтому граждане от безысходности вынуждены обращаться в микрофинансовые организации (МФО), а вот стоит ли это делать, читайте в нашей статье “Стоит ли идти за займом в МФО?”.
