Как составить финансовый план
А также зачем это делать и как ему следовать
Начало года - самое оптимистичное время! Даются обещания избавиться от вредных привычек и приобрести полезные. С 1 января мы начинаем следить за питанием, бегать и ходить в спортзал. Ну если не с 1-го, то с понедельника точно. И если со здоровым образом жизни пока не получается, давайте переключимся на здоровье финансовое и составим план на год.
Зачем он нужен?
Финансовый план похож на план тренировок. Определяется конкретная цель и способы ее достижения за определенный срок. В нашем случае - год. Думаете, придется постоянно экономить и во всем себе отказывать? Это не так. План нужен, чтобы:
-
понять как соотносятся статьи доходов и расходов;
-
начать контролировать свои финансы;
-
расставить приоритеты в целях и желаниях;
-
найти новые источники дохода;
-
минимизировать финансовые риски.
Т.е. финансовый план нужен для того, чтобы получать от Ваших доходов больше чем раньше.
С чего начать?
Прежде всего, для планирования нужен подходящий инструмент. Кто-то пишет заметки, а кто-то заполняет специальный блокнот, кому-то удобнее пользоваться таблицей, а кому-то - приложением на телефоне. Выбирайте то, что будет мотивировать Вас на работу с планом, а не вызывать раздражение.
1. Считаем доходы
Зарплата, пенсия, социальные выплаты, подработки или доходы, полученные от сдачи имущества в аренду - учитывать нужно все. Даже налоговые вычеты, годовые бонусы и проценты по вкладам.
Доходы и расходы в годовом финансовом плане будут постоянно корректироваться. В своей таблице или блокноте делайте сразу два столбца: прогноз и факт.
2. Считаем расходы
Делим траты на основные и дополнительные.
Основные рядом с Вами со времен начала самостоятельной жизни: аренда жилья и коммунальные услуги, продукты и бытовая химия, кредитные платежи, налоги, обслуживание автомобиля и т.д. Дополнительные возникают время от времени: медицинские и образовательные услуги, спортивный инвентарь, подарки к праздникам и т.п.
Расходы тоже имеют сезонность. Например, коммунальные платежи в отопительный сезон гораздо выше. В плане это обязательно нужно учитывать.
3. Сравниваем доходы и расходы
Смотрим, что получилось. Основной критерий оценки - не превышают ли расходы Ваши доходы. В идеале у Вас должна оставаться некая сумма, которая пойдет на реализацию финансовых целей. Если свободных денег нет и налицо дефицит бюджета, пора подумать о том, как увеличить свой доход и снизить расходы.
4. Ставим финансовые цели
Существует два пути.
-
Мечта
Путешествия, крупная покупка, ремонт. Важно описать свое желание подробно и определить необходимую для его исполнения сумму и срок. Исходя из этого Вы сможете рассчитать, сколько денег нужно откладывать ежемесячно.
-
Свободные средства
Вы свели доходы и расходы и рассчитали сумму, которой располагаете по своему желанию.
Запишите свои финансовые цели. Следите, чтобы каждая цель была конкретной, достижимой, ограниченной по времени и выраженной в денежном эквиваленте.
Определите сумму или процент от дохода, который будете откладывать на каждую из них. И, что особенно важно, соблюдайте это правило.
Основная ошибка финансового планирования - нереальные сроки. Правильно оцените свое материальное положение и не переоценивайте свои возможности.
5. Определяем приоритетность
На первое место ставим собственную материальную безопасность - оплату кредитных обязательств и создание финансового запаса, а уже за ними идут желания и мечты. У погашения кредитов и займов тоже есть своя очередность: чем больше процент, тем важнее вовремя внести платеж.
6. Выбираем финансовый инструмент
Деньги не стоит хранить под матрасом или в конверте. Лучше открыть вклад, накопительный счет или карту с процентом на остаток.
-
Вклад предполагает, что деньги размещаются в банке на определенный срок, и только в этом случае доход будет максимальным.
-
Накопительный счет позволяет распоряжаться средствами, но и доходность у него ниже.
-
Банковская карта - самый удобный способ. Ей можно пользоваться без ограничений: оплачивать покупки, снимать и класть деньги и т.д. Доходность такого способа ближе к накопительному счету.
Более сложные инструменты: перевод средств в иностранную валюту, инвестирование и т.п. тоже можно использовать. Они приносят больше дохода, но требуют глубокого изучения.
Если Вы понимаете, что в срок не успеваете осуществить даже самые важные цели, то, возможно, придется прибегнуть к заемным средствам - кредитам и займам. Только перед этим нужно тщательно обдумать возникшую необходимость, а также внимательно изучить условия: процентную ставку, страховку и т.д.
Экономисты не рекомендуют тратить на оплату кредитов больше 30% доходов.
7. Не забываем о финансовой подушке
Если у Вас ее нет, то это - Ваша основная финансовая цель. Особенно, если у Вас есть кредиты. Она нужна на непредвиденный случай:
-
стремительно упал доход: потеряли работу, урезали зарплату, проблемы с бизнесом;
-
возросли расходы: потребовались деньги на лечение или ремонт.
Рассчитать подушку можно двумя способами:
-
от размера заработной платы,
-
от суммы ежемесячных трат.
В одном эксперты солидарны: для душевного и финансового спокойствия иметь нужно от 3 до 6 таких сумм.
8. Учитываем риски
Казалось бы, что тут учитывать? Бери деньги из финансовой подушки - ведь для этого она и собиралась. Не совсем так.
Необходимо посчитать, что будет, если Вы окажетесь в сложной ситуации, и решить, от чего Вы сможете отказаться. Например, от отпуска заграницей в пользу выплат по кредиту. Возможно, стоит продать машину, если деньги на ее содержание проделают огромную дыру в бюджете.
Как правило, в непредвиденной ситуации лучше всего пренебречь теми целями, которые попали в конец списка после расставления приоритетов.
Можно ли менять план?
Вносить изменения каждую неделю не стоит. Это не краткосрочное планирование, поэтому корректируем его только, если поменялись финансовые цели.
И самое главное: если Вы нашли в себе силы составить финансовый план, то придерживайтесь его.
-
Относитесь к нему серьезно.
-
Помните о своих целях.
-
Регулярно сверяйтесь со своими записями.
-
Воздержитесь от спонтанных покупок. Тем более не берите на них деньги в долг.
