1 октября 2016 года исполнился один год с того момента когда в России появилось банкротство физических лиц в виде поправок в действующий закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Ранее (с 2002 года по 1 октября 2015 года), данный закон предусматривал лишь банкротство юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП). Теперь право на банкротство имеют не только ИП, но и простые граждане.
История развития банкротства физических лиц.
Необходимость в банкротстве физических лиц назрела давно. Экономический кризис 2014-2015 гг. поставил множество россиян в «финансовый тупик». Реальные доходы населения упали, жизнь стала существенно дороже. Кредиты стали непосильной ношей для множества россиян.
За рубежом институты банкротства граждан существуют давно. В России необходимость в законодательной возможности банкротства граждан стали обсуждать в начале 2000х годов, но в первой редакции закон о банкротстве физических лиц был принят лишь в 2012 году. Закон предусматривал возможность банкротства для граждан с суммой долга свыше 50 тысяч рублей. На эту редакцию закона обрушился шквал критики и к третьему чтению в 2014 году он претерпел сильные изменения.
Закон о банкротстве физических лиц был принят в декабре 2014 года и должен был вступить в силу 1 июля 2015 года. Но и этот срок за несколько дней до «заветной» даты был сдвинут до 1 октября 2015 года. Изменилась не только «дата старта», но и подсудность. Дела о банкротстве физических лиц отдали Арбитражным судам, «забрав» у судов общей юрисдикции (районных). Кроме того право было снято ограничение в 50 тысяч рублей на сумму долга.
Что же такое банкротство физических лиц?
Банкротство – это возможность через Суд признать себя не способным оплатить взятые на себя обязательства (несостоятельным), и в зависимости от ситуации:
- восстановить платежеспособность за счет реструктуризации долгов с освобождением от уплаты банковских процентов, пеней и штрафов;
- договориться кредиторам и должнику через «посредника» - финансового управляющего, заключив мировое соглашение;
- в «запущенной ситуации» освободиться от непосильных долгов, распродав «лишнее имущество» в процедуре реализации имущества.
Специалистам «Долгам.НЕТ» часто задают вопрос: «А кто же в итоге отдаст за меня долг, проценты банку?». Тут все очень просто. Банк выдает Вам кредит под процент. В этот процент заложен риск невыплаты кредита. И признав себя банкротом по закону, для банка ничего сверхъестественного не происходит. Долг «планово» списывается с баланса банка.
Последствия банкротства физических лиц для должника.
Несмотря на то, что банкротству физических лиц уже больше года, до сих пор возникает множество вопросов:
- Есть ли запрет на выезд заграницу при банкротстве физических лиц?
До процедуры банкротства за просуженные долги на сумму свыше 10 тысяч рублей выезд за границу может быть закрыт судебным приставом. Просуженные долги – это долги, подтвержденные вступившим в силу решением суда.
При банкротстве, судебный пристав приостанавливает, или оканчивает принудительное взыскание долгов и как следствие снимает запрет на выезд. Но запрет может быть вынесен арбитражным судом, рассматривающем дело о банкротстве, на время процедуры реализации имущества. Процедура реализации имущества длится обычно 5-6 месяцев. Если у банкрота есть имущество, которое затруднительно продать быстро, то срок реализации может быть пролонгирован. После банкротства временное ограничение на выезд за границу будет снято.
- Возможно ли банкротство физических лиц, если долг меньше 500 тысяч рублей?
Банкротство возможно!
Согласно п. 2 статьи 213.4 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ и п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №45 от 13.10.2015 гражданин вправе объявить себя банкротом при любой сумме долгов при наличии признаков неплатежеспособности.
Банкротство обязательно!
Если же сумма долгов не менее 500 тысяч рублей *, и гражданин больше не в состоянии их в срок оплачивать, то он обязан заявить о своем банкротстве;
* При расчете суммы, учитывается основной долг и проценты по кредиту, займу. Не учитываются штрафные санкции – пени, штрафы.
- Какие сложности в банкротстве физических лиц, если есть исполнительное производство?
Наличие исполнительных производств скажется лишь на сборе документов для банкротства физического лица. От пристава Вам понадобится справка о наличии и ходе исполнительных производств. Не бойтесь идти к нему за ней. На взыскании у одного судебного пристава-исполнителя находится огромное количество дел. И новость о предстоящем банкротстве, скорее всего, обрадует его. Ведь в работе у него одним делом станем меньше.
Кроме того, Вам не нужно бегать в банк и упрашивать сделать справку о наличии и размере задолженности. Банки не торопятся выдавать подобные справки, т.к. отлично понимают для чего они Вам нужны. Документ от пристава является полноценным подтверждением наличия задолженности перед банком и заменит справку из банка.
- Возможно ли банкротство физических лиц если нет имущества и работы?
При одновременном отсутствии работы и имущества банкротство будет затруднительно, т.к. у Судьи возникнут вопросы:
- Как Вы планируете погашать судебные издержки, которых набежит тысяч 15-20, помимо госпошлины и обязательного депозита?
- Почему Вы не работаете?
- Куда делось все Ваше имущество?
- На что же вы тратили деньги, если из имущества ничего нет?
На оставшиеся вопросы Вам скорее всего предстоит ответить в личной беседе с судьей на первом судебном заседании. Ответы должны быть убедительными, в противном случае суд может посчитать Вас недобросовестным заемщиком и отказать в «списании» долгов. Такие примеры уже есть в судебной практике 2016 года.
Банкротство физических лиц: судебная практика в 2016 году.
К годовщине закона о банкротстве физических лиц завершилось около тысячи дел, из которых 99% - «списанием долгов». Исходя из текущей статистки, риск 1% не освободиться от долгов не так уж и велик. Но как не попасть в тот самый процент?
Когда банкротство показано и противопоказано:
- ПОКАЗАНО
Поручителям, если других нет обязательств При проблемах с оплатой ипотечного кредита, если стоимость ипотечного жилья стала меньше долга по кредиту Индивидуальным предпринимателям - ПРОТИВОПОКАЗАНО
Мошенникам Если при получении кредита Вы предоставили поддельные документы Людям не желающим платить без причин - ТРЕБУЕТ АНАЛИЗА
Если нет имущества и заработной платы Если имеются сделки по продаже, дарению имущества за последние три года В любом случае детальный анализ ситуации не будет лишним, тем более компания «Долгам.НЕТ» проводит его бесплатно
Банкротство физических лиц если квартира в ипотеке
Образ идеального банкрота:
Человек, который оказался не способным оплачивать свои обязательства (кредиты, займы, налоги, коммунальные услуги) по объективным причинам. К объективным причинам относятся:
- сокращение, увольнение с работы;
- задержки, сокращение заработной платы;
- потеря здоровья, необходимость денежных средств на лечение;
- резкий рост ежемесячного платежа по валютному кредиту ввиду курсовых колебаний;
- предъявление требований по оплате договора поручительства, оплата которого не входила в Ваш «семейный бюджет» и планы;
- убытки в предпринимательской деятельности, вызванные падением спроса и т.п.
Объективные причины должны быть документально подтверждены. Снижение заработной платы должно быть подтверждено справками о доходах, сокращение с работы – соответствующим приказом работодателя и т.д.
Но даже если Вы на 100% соответствуете образу идеального банкрота, то банкротство может оказаться для Вас «не по карману». Ведь процесс банкротства физического лица на данный момент времени не дешевый. Судебные издержки при банкротстве физического лица сейчас составляют не менее 40-45 тысяч рублей. Это без работы юристов и при самостоятельном поиске кандидатуры финансового управляющего. Стоимость комплексных услуг по банкротству физических лиц в «Долгам.НЕТ» начинается от 4000 рублей в месяц, что является очень умеренной платой за работу профессиональных юристов и финансового управляющего.
В Государственном Думе принят Законопроект об уменьшении размера госпошлины с 1 января 2017 года до 300 рублей. Кроме того, возникает вопрос относительно целесообразности обязательной публикации в газете «Коммерсантъ». Ведь по сути эти сведения доступны в ЕФРСБ и в картотеке арбитражных дел. Мы надеемся, что в ближайшей перспективе не только снизят размер государственной пошлины, но и отменят публикацию в «Коммерсанте». Это снизит стартовую цену банкротства до 30 тысяч рублей и сделает банкротство физических лиц более доступным.