Банкротство физических лиц с ипотекой
Чем поможет процедура при долгах по залоговому кредиту
Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья: квартиры, дома, земельного участка. Причем закон позволяет кредитору продать ипотечное жилье, даже если там проживают несовершеннолетние дети. Но 1 октября 2015 года вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Так давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Довольно часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное: не хочется терять квартиру, когда был сделан первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:
“Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!”
К сожалению, банкротом “наполовину” быть не получится: процедура распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет/оспорит платеж.
Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он потеряет статус залогового кредитора, а это лишит его прав на ипотечную квартиру/дом. Чего банк, скорее всего, не допустит!
Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!
Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях.
1. Банкротство и валютная ипотека
Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит. Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет. Израсходовали средства материнского капитала, оплатили первоначальный взнос: часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади. Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоила квартира.
К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, если Вы не в силах продолжать вносить платежи. Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры/дома. А непокрытую сумму долга банк будет взыскивать через службу приставов.
При банкротстве физического лица с ипотекой:
-
все долги будут “списаны”,
-
ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене,
-
Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой.
2. Реструктуризация ипотеки через суд
Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы подробно разобрали в статье “Реструктуризация долгов”.
В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:
-
останавливается начисление процентов и пеней;
-
Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;
-
до утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.
Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство:
-
60 мес. - при одобрении его кредиторами,
-
3 года - без одобрения кредиторов с согласия суда.
План реструктуризации может подразумевать не полное погашение кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.
3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры
Если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете, попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно составляет не более 12 месяцев.
Если Вы не хотите расставаться с ипотечным жильем как можно дольше, то процесс его продажи можно затянуть до 1,5 - 2 лет.
-
Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.
-
Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.
-
Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать “технически” - с целью отсрочки реализации квартиры.
Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По Закону о банкротстве (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). А если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить сразу процедуру реализации имущества.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Если Вы больше не в силах платить по всем своим обязательствам кроме ипотечного, то процедура банкротства физического лица поможет Вам освободиться от них. Федеральный закон №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” дает заемщикам 2 возможности сохранить свое единственное залоговое жилье.
-
Можно полностью погасить кредит от третьего лица.
-
Можно заключить с залоговым кредитором отдельное мировое соглашение.
Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц с ипотекой по двум сценариям:
-
Стандартное банкротство ипотеки
Около 12 месяцев со скидкой от 50 до 90%.
По успешному завершению процедуры банкротства Вы полностью освобождаетесь от выплаты всех долгов, даже не связанных с ипотекой. Исключение составляют долги по алиментам, компенсации морального вреда и вреда жизни (здоровью), а также иные долги личного характера.
-
Банкротство с отсрочкой реализации ипотеки
От 18 месяцев.
В этом случае Вы платите абонентскую плату в размере от 5 000 рублей в месяц до реализации квартиры. Это позволит Вам существенно сэкономить на аренде аналогичного жилья, т.к. оплата в наш адрес существенно ниже! И мы, и Вы заинтересованы в максимальной отсрочке реализации квартиры.
