В случае, если у Вас много кредитов и сложно их выплачивать, банки предлагают различные программы их рефинансирования: выдачу нового кредита на длительный срок для погашения имеющихся кредитом. Давайте разберемся, насколько рефинансирование кредитов является эффективным, и как можно лишиться квартиры (единственного жилья) при необдуманных действиях со стороны заемщика.
Выгодное рефинансирование потребительских кредитов предлагают как крупные банки (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Почта банк), так и мелкие коммерческие учреждения. Банки заявляют в рекламных роликах о процентных ставках 14-15% годовых, хотя в реальности рассчитывать приходится на ставку в 20-25%. Банк либо предложит Вам добровольно-принудительную страховку, либо попросит предоставить в залог квартиру (Ваше единственное жилье). Во втором случае, нужно быть очень осторожным, т.к. давая в залог квартиру, Вы рискуете ее лишиться, даже если для Вас и Ваших несовершеннолетних детей она является единственным жильем!
Рефинансирование кредита или банкротство физического лица
Давайте подсчитаем, насколько действительно выгодно рефинансирование кредитов, и сравним его с процедурой банкротства физического лица, которую можно провести с 1 октября 2015 года.
К примеру, имеются долги на сумму 800 тысяч рублей, и Вы решили их рефинансировать под 20% годовых на срок 5 или 7 лет:
|
Срок |
Платеж |
Переплата |
|
5 лет |
21 195 |
472 706 |
|
7 лет |
17 765 |
692 257 |
Как видите, ежемесячный платеж не сильно отличается при изменении сроков рефинансирования 5 до 7 лет, а переплата довольно-таки существенно возрастает.
Стоимость процедуры банкротства физического лица в «Долгам.НЕТ» при той же сумме долга:
|
Аванс при заключении договора |
10 000 |
|
Нотариальная доверенность |
около 2 000 |
|
1 месяц (в суд) |
12 800 |
|
2 месяц (в суд) |
12 500 |
|
3 месяц |
10 000 |
|
4 месяц |
10 000 |
|
5 месяц |
10 000 |
|
6 месяц |
10 000 |
|
7 месяц |
10 000 |
|
8 месяц |
10 000 |
|
9 месяц |
10 000 |
|
Итого |
около 107 300 |
Как видите, ежемесячный платеж в процедуре банкротства существенно меньше, да и срок процедуры банкротства физического лица (с момента заключения договора до «списания» долгов) составляет, в среднем, 9-10 месяцев.
Экономия в процедуре банкротства по сравнению с рефинансированием кредитов составила:
- в 12 раз по сравнению с 5 летним рефинансированием (107 тысяч рублей в банкротстве, против 1,27 миллиона рублей в рефинансировании с учетом переплаты);
- в 14 раз по сравнению с 7 летним рефинансированием (107 тысяч рублей в банкротстве, против 1,49 миллиона рублей в рефинансировании с учетом переплаты).
Выгода процедуры банкротства физического лица налицо. В чем же подвох?!
- «Списать долги» в процедуре банкротства можно лишь при условии, что официального дохода за вычетом прожиточного минимума не достаточно для того, чтобы рассчитаться с долгами за 3 года. В большинстве случаев люди настолько закредитованы, что им не под силу выплатить долги за 3 года.
- По завершению процедуры банкротства Вы:
- не сможете в течение 3х лет занимать должность директора организации;
- не сможете в течение 5ти лет вновь объявить себя банкротом;
- в течение 5ти лет при получении кредитов (займов) должны сообщать о своем банкротстве.
- Банкротство подходит далеко не каждому. Оценить перспективы банкротства очень просто: позвоните по бесплатному телефону 8-800-333-89-13 и получите экспресс-анализ перспектив банкротства конкретно в Вашей ситуации.
Осторожно! Вы рискуете лишиться единственного жилья.
Появилось довольно-таки много недобросовестных компаний, которые выдают непосильные займы, рефинансируя кредиты под залог недвижимости. В подобные компании люди обращаются из-за того, что банки в рефинансировании отказывают. Цель подобных фирм – выдать непосильный для Вас займ и заполучить заложенную недвижимость. Поэтому, если Вы все-таки не решаетесь на банкротство (а в процедуре банкротства единственное жилье неприкосновенно, за исключением ипотечного), то прежде чем решаться на рефинансирование:
- обращайтесь лучше в крупные банки;
- тщательно изучите договор и график платежей, сопоставьте его со своими финансовыми возможностями;
- подойдите к оценке Ваших финансовых возможностей из пессимистических, а не оптимистических прогнозов.
Надеемся, наши советы помогут Вам навести порядок в Ваших финансах!