Как правильно взять кредит

Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно.

Правило №1

Трезвый ум и холодный расчет

В профессиональной торговле отлично известен термин “эмоциональная покупка”. Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций тратил все больше и больше денег. Разве у Вас не бывало, что зайдя в магазин посмотреть цены, Вы выходили из него с незапланированной покупкой? А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее приобретению? Возможно, удивительная акция магазина “Только сегодня скидка на товар 50%” или “ненавязчивый рассказ” очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Но это ничего, если Вы совершили покупку без существенных финансовых потерь.

Вот только часто люди выкладывают все деньги из своего кошелька, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в самом магазине. Помните: любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана не должны быть сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте отложить покупку на день. Может быть завтра она окажется совсем ненужной.

Правило №2

Кредит на неотложные нужды

Такое название банковского продукта можно встретить достаточно часто. Мы же выделим это как правило, что кредит должен браться на что-то чрезвычайно необходимое Вам, неотложное, а не на новую “игрушку”: смартфон, супер планшет, чудо-пылесос и т.д. И только потому, что такая уже есть у кого-то. Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно в миг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риск невыплаты существует для всех, даже очень успешных людей… Поэтому перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли оно того. Так ли сейчас Вам это необходимо и стоит ли ради этого брать на себя долгосрочные финансовые обязательства?

Правило №3

Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода

Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель - привести самый простой вариант, понятный каждому. Тем более такую оценку перед выдачей кредита используют многие банки.

К примеру, Ваш среднемесячный доход 30 000 рублей, Вы уже платите 3 000 рублей по одному кредиту и 4 000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшет Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит? Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1, не торопясь, выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 8 000 руб. (30 000 : 2 = 15 000 - сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 15 000 - 4 000 - 3 000 = 8 000).

Правило №4

Банков много и кредитных предложений тоже

Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянным клиентом. Ситуация на финансовом рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший “самые выгодные кредиты”, уже сегодня может иметь самые высокие процентные ставки. Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое предложение и примите окончательное решение.

Правило №5

Не выглядите в банке попрошайкой

Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: “Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение”, “Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности” и т.д.

Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного погашения и плата за него, способы оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

Правило №6

Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту

Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами. Она же – переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, прибавляя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты: сложите все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита.

Не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию. Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %.

Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от приемлемого для Вас.

Правило №7

Больше документов соберешь - меньше переплатишь

Вы должны понимать, что чем меньше требования банка к заемщику: небольшой пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только “белая”, но и “серая” зарплата - тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней сбору документов, чем в дальнейшем больше переплачивать по кредиту. И даже незначительная разница в платежах в 200 - 300 рублей в месяц выливается в 2 400 - 3 600 рублей в год, которые лучше потратить, например, на оплату услуг ЖКХ.

Правило №8

Не верьте, что отсутствие страховки - повод отказать в кредите

Многие банки практически “под дулом пистолета” перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход и т.п., мотивируя это следующим: “без страховки шанс одобрения кредита намного ниже”. Страхования, действительно, не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми: в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором - квартира, дом. А по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка часто является дополнительным инструментом банка для получения прибыли…

Если банк настойчиво требует страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний: банк может советовать, но не обязывать страховать в определенном месте. Сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора. Обратитесь в страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, так выйдет дешевле.

Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора. А если Вы, действительно, захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и Вы удивитесь, насколько их тарифы отличаются от того, что Вам предложили в банке.

Правило №9

Поручительство - способ потерять друзей и нажить врагов

Для банка поручительство по кредиту - дополнительные гарантии, и часто оно позволяет снизить процентную ставку, хотя иногда является обязательным условием предоставления кредита. Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: “Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет... Ты ж меня давно знаешь…” Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее. А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот прекратить поручительство можно лишь через процедуру банкротства физического лица.

Вот основные правила, которыми мы рекомендуем руководствоваться при получении кредита. Конечно, кто-то может с ними не согласиться, но эти правила - результат собственного многолетнего опыта кредитования. Они ни к чему Вас не обязывают, и перечислены лишь для того, чтобы помочь Вам сказать долгам: “Нет!”.