Изменения в законах о кредитовании и займах в 2019 году привели к снижению процентов по микрозаймам
Длительное время средняя процентная ставка по самым "ходовым" микрозаймам составляла около 600% годовых. Это официальные данные Центрального банка РФ за период с 2015 по 2018 год. Среднее значение процентной ставки по займам в микрофинансовых организациях на сумму до 30 тысяч рублей и срок до 1 месяца колебалось в пределах от 590 до 650% годовых.
Микрозаймы своими баснословными процентами окончательно "утопили" не один десяток тысяч россиян в "долговом болоте". Государство не могло обойти стороной эту проблему, и в 2019 - 2020 году нас ждет ряд существенных изменений в потребительском кредитовании, деятельности микрофинансовых организаций и коллекторских фирм.
Процентные ставки по микрозаймам и потребительским кредитам
В соответствии с принятыми поправкамиi в Федеральный закон №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предельная процентная ставка по договорам займа и потребительского кредита не может превышать:
-
547,5% годовых (1,5% в день), если договор заключен с 28 января до 30 июня 2019 года;
-
365% годовых с 1 июля 2019 года.
Центральный банк РФ 16.05.2019 подтвердил, что произошло реальное снижение средней процентной ставки по самым популярным микрозаймам (на сумму до 30 тысяч рублей и сроком до 1 месяца) до рекордной цифры – 546,844% годовых.
Но даже 365% годовых – это очень высокая ставка, которая способна превратить за 1 год займ на сумму 25 000 рублей в 116 250 рублей. Правда обычно одним займом в 25 тысяч рублей дело редко ограничивается. У нас в компании "ДОЛГАМ.НЕТ" в работе есть клиенты, задолжавшие более чем 50 микрофинансовым организациям суммы в несколько миллионов рублей (с учетом "бешенных" процентов). И эти долги мы успешно помогаем списать через процедуру банкротства (посмотрите наши выигранные дела).
С 2017 года действует ограничение на сумму начисляемых процентов. По договорам займа, заключенным до 28 января 2019 года прекращается начисление процентов по кредитам, как только их сумма составит 3-х кратный размер суммы займа. При этом штрафы и неустойка могут начисляться. По договорам потребительского займа (кредита), заключенным с 28.01.2019, устанавливается ограничение не только на сумму процентов, но и на пени (штрафы). Так переплата (сумма процентов и штрафов) по займам, взятым:
-
c 28 января по 30 июня 2019 года, не может в 2,5 раза превышать сумму займа;
-
c 1 июля по 31 декабря 2019 года – в 2,0 раза;
-
c 1 января 2020 года – в 1,5 раза.
Таким образом, даже если Вам по каким-то причинам понадобятся "быстрые деньги", то взяв в 2020 году микрозайм на 20 тысяч рублей, максимум, что Вам придется заплатить – это 50 тысяч рублей (20 тысяч - сумма займа, 30 тысяч – максимальная переплата по микрозайму).
Есть нюансы
Устанавливаемые законом ограничения на предельный размер переплаты распространяются лишь на кредиты и займы со сроком возврата до одного года. Также данные ограничение не распространяются на займы на сумму менее 10 тысяч рублей. Но в данных случаях действуют другие ограничения:
-
Для потребительских кредитов и займов, заключенных на срок более одного года, действуют ограничения Центрального банка РФ на процентную ставку (на 3-й квартал 2019 года максимальная ставка по потребкредиту не может превышать 27,876%, а по займу в МФО - 71,356%).
-
Для займов на сумму менее 10 тысяч рублей закон о потребительском кредите (займе) устанавливает ограничения, как только сумма переплаты достигнет 30% от суммы займа: прекращается начисление процентов, но может начисляться неустойка до 0,1% в день (36,5% годовых).
Запрет на взыскание долгов в 2019
Изменения в кредитовании в 2019 году накладывают запрет не переуступку долгов по потребительским кредитам и займам "кому попало". Долги могут быть переуступлены лишь:
-
официальным коллекторским агентствам, состоящим в специальном реестре;
-
профессиональным кредиторам: банкам, микрофинансовым организациям и кредитным кооперативам;
-
финансовому обществу или физическому лицу, которое определил сам должник после образования просроченной задолженности в своем письменном согласии.
Кроме того, с 2019 года кредитор не вправе требовать с заемщика выплаты долга по потребительским кредитам и займам, если:
-
в момент предоставления кредита или займа первоначальный кредитор не являлся банком, МФО или кредитным кооперативном;
-
долг был уступлен новому кредитору в нарушении новых правил о переуступке долга, описанных нами ранее.
Все описанные нами новые правила потребительского кредитования и микрофинансовой деятельности не распространяются на:
-
кредиты и займы, связанные с предпринимательской деятельностью;
-
займы, выдаваемые работодателем работникам;
-
займы, выдаваемые юридическим лицом его участникам (учредителям).
Не торопитесь оформлять микрозаймы по новым правилам
Несмотря на позитивные изменения в кредитовании и деятельности МФО в 2019 году, мы рекомендуем объективно оценивать свои финансовые возможности при взятии очередного кредита и займа. Мы настоятельно не рекомендуем:
-
брать микрозаймы под 365% годовых, особенно если у Вас уже есть 4 - 5 аналогичных непогашенных микрозаймов;
-
в случае систематических проблем с выплатой микрозаймов перезаключать договора займов на новые суммы и новый срок, т.к. предельный процент переплаты будет считаться от суммы последнего займа.
Экспертное мнение
Донсков Дмитрий
Генеральный директор ООО "ДОЛГАМ.НЕТ", практикующий юрист, арбитражный управляющийКак показывает наша практика, при появлении просрочек заемщикам микрофинансовых организаций и их близким (друзьям, коллегам, родственникам), довольно-таки часто поступают звонки и сообщения от "неизвестных личностей", разговаривающих в весьма грубой форме. К сожалению, несмотря на то, что подобные действия нарушают закон, уставить личность звонящих и рассылающих сообщения часто не представляется возможным:
- номера телефонов, с которых поступают звонки, оформлены на подставных лиц;
- аккаунты в социальных сетях привязаны к аналогичным телефонным номерам;
- вымогатели не предоставляются и не сообщают напрямую, чьи интересы они представляют.
Если же Вы уже погрязли в долгах по кредитам и МФО, то не стоит опускать руки. Выход есть! Если сумма Ваших долгах превысила или приближается к 500 тысячам рублей, то Вы можете воспользоваться законным правом освободиться от выплаты этих долгов через процедуру банкротства. Компания "ДОЛГАМ.НЕТ" уже помогла сотням людей обрести финансовую свободу с помощью процедуры банкротства физического лица, наверняка, сможем помочь и Вам. Сделайте первый шаг – получите бесплатную консультацию по телефону 8-800-333-89-13.
