Войти/Зарегистрироваться Москва и обл. Блог Способ оплаты
- обслуживается дистанционно
Звоните пн - сб с 900 до 1900 8 800 333 89 13
Пишите круглосуточно в Whatsapp, Viber, Telegram Звоните пн - сб с 900 до 1900

Кредитные карты

Невозможно представить жизнь современного человека без банковских карт. Заработная плата в большинстве организаций перечисляется на дебетовые зарплатные карты сотрудников. Особую популярность обрели кредитные карты (кредитки) – карты, на которую банком зачисляются заемные денежные средства в размере установленного по карте кредитного лимита, и владелец по мере необходимости использует их. Погашение кредита осуществляется внесением или переводом денежных средств на эту карту. Это весьма удобный финансовый инструмент, но и он таит в себе ряд опасностей.

Владелец кредитной карты не должен отчитываться за использование кредитных денежных средств, в отличие от целевых кредитов. Кредитный лимит в течение срока действия карты (обычно 3 года) в случае хорошей платежной дисциплины владельца не уменьшается, а обычно наоборот растет. В любое время можно снять денежные средства, расплатиться в магазине в рамках лимита. Удобно, не правда ли?!

По сути, за кредитной картой стоит такой же кредитный договор с типовыми для него характеристиками: процентная ставка по кредиту (в % годовых), размер минимального платежа, срок действия договора. Но кредитные карты от потребительских кредитов отличают дополнительными особенности:

  1. Льготный беспроцентный период кредитования (обычно до 60 дней), в течение которого не начисляются проценты за пользование денежными средствами. Но нужно учесть тот момент, что это правило действует только лишь в том случае, если Вы вернете израсходованные заемные денежные средства в полном объеме в течение льготного периода. Предположим, Вы решили не дожидаться премии по итогам года и купили новый телевизор за 20000 рублей, расплатившись на кассе магазина кредитной картой с льготным периодом 60 дней. Через 40 дней Вы получили премию в размере 20000 рублей и внесли эту сумму на карту. Действительно, в этом случае проценты начислены не будут, а вот если Вы внесете денежные средства через 65 дней, то будут начислены проценты не за 5 дней (65-60), а за все 65.
  2. Комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитной карты - это то, на что Вам нужно обратить пристальное внимание перед тем, как идти в банкомат для того, чтобы пополнить собственный кошелек наличкой. Комиссия за снятие наличных денежных средств по кредитке, в среднем, составляет 3%, но некоторые банки взимают более высокий процент. Причем нужно также учесть, что процент за снятие налички с кредитной карты в банкоматах банка, выдавшего кредитку, ниже, чем процент за снятие в сторонних банкоматах. Поэтому выгоднее рассчитываться кредиткой в магазине, т.к. процент за подобные операции обычно не взимается.
  3. Годовое обслуживание – это плата, взимаемая банком один раз в год за обслуживание карты. Размер зависит от банка и типа карты: стандарт, серебро, золотая, платиновая и т.д.

Кроме того, банки для привлечения клиентов разрабатывают различные программы лояльности для держателей карт: скидки в магазинах, бонусы за покупки, мили для авиаперелетов и т.д.

Так в чем таится опасность кредитных карт для владельцев? Основная – это то, что в отличие от обычного потребительского кредита, где Вы постепенно за срок кредита гасите основной долг полностью, по кредитным картам можно постоянно «сидеть в кредитном лимите» - т.е. использовали весь лимит карты, погасили часть, потом снова использовали остаток лимита и т.д. А в некоторых банках минимальный платеж по кредитной карте подразумевает лишь оплату процентов и нет требований гасить часть основного долга. В итоге люди расхолаживаются, вычищают карту насколько можно, и начинается круговорот: внесли минимальный платеж или чуть больше, затем снова все израсходовали.

При ставке 36% годовых и кредитном лимите по карте 300000 рублей, процент за пользование денежными средствами (в размере всего кредитного лимита) составляет 9000 рублей (300000 * 36%/12 месяцев). Если клиент платит по 9000 рублей, то долг по карте не уменьшается. За 3 года пользования указанным кредитным лимитом клиент заплатит 9000 рублей * 36 месяцев = 324000 рублей, причем долг банку при этом так и останется 300000 рублей. И не нужно забывать, что этот долг рано или поздно придется отдать в полном размере.

Некоторые банки умышленно «засаживают» человека в долговую яму. Человек исправно платит по карте, не «сидит» в кредитном лимите: периодически полностью закрывает весь долг. Банк увеличивает ему лимит до тех пор, пока процент за пользование денежными средствами не достигнет того размера, когда человек окажется не в состоянии как-то существенно гасить основной долг по карте. В итоге человек «сидит» безвылазно в кредитном лимите, а платит лишь процент – получается вечный должник.

Мы рекомендуем использовать кредитные карты обдуманно, а не вычищать ее подчистую сразу же после получения. О том, как правильно взять кредит, читайте в нашей статье «Берем кредит правильно. 9 правил».