Примеряем банкротство на себя
Подходит ли банкротство лично Вам
Стоит ли мне банкротиться? Как признать себя банкротом и списать все долги? А у меня получится? Такие вопросы мучают тысячи должников, узнавших о вступлении в силу Закона о банкротстве физических лиц 1 октября 2015 года. В первый же день работы нового закона по всей стране было подано около 200 заявлений о признании банкротом. Вот только инициаторами выступили преимущественно кредиторы. И рекордсменом среди них стал “Сбербанк России”. Давайте разберемся, кому все-таки выгоден Закон о банкротстве гражданина: банкам или должникам.
Подать заявление на банкротство гражданина может он сам, банк-кредитор или Федеральная налоговая служба. В двух последних случаях сумма долга должна превышать 500 000 ₽, а просрочка - 3 месяца. Зачем банку нужно банкротить своих должников? Основной причиной является возможность оспорить сделки должника за последние 3 года. Не стоит впадать в панику и не нужно путать “возможность оспорить” и “признать недействительной”. Оспариваются лишь сделки:
-
с близкими родственниками,
-
заключенные ниже рыночной цены или дарения.
Причем если с момента совершения сделки прошло больше года, то банку нужно будет доказать в суде, что Вы на момент ее совершения были уже неплатежеспособны, т.е. имелись просрочки платежей и признаки банкротства. На практике наиболее вероятна перспектива оспорить договора дарения и купли-продажи по заниженной цене в срок до 1 года. Сделки же сроком от 1 до 3 лет оспариваются намного реже.
Банкротство при долгах по ипотеке
Еще одной причиной для кредитора “запустить” Ваше банкротство может послужить наличие ипотечного кредита в другом банке. Среди должников распространена ситуация, когда из всех кредитов оплачивается только ипотека, а другие кредиты не обслуживаются. Логика должника здесь в том, что ипотечную квартиру не заберут за другие долги, если ипотека платится в срок. До 1 октября 2015 года все так и было. Сейчас, если кроме ипотеки есть еще кредит с просрочкой более 3 месяцев и суммой более 500 000 ₽, то банк, выдавший этот кредит, может инициировать банкротство должника. В банкротстве ипотечное жилье будет продано, несмотря на то, что Вы не допускали просрочек по ипотеке. 80% от вырученной суммы достанется ипотечному банку, 20% пойдет на прочие расчеты, в том числе на оплату долгов другим кредиторам. При стоимости жилья в 3 000 000 рублей, 20% - это 600 000 – сумма достаточная, чтобы “закрыть” кредит в полмиллиона рублей.
При наличии проблем с оплатой ипотечного кредита необходимо трезво оценивать ситуацию и понимать, как будут развиваться события дальше.
Цена банкротства физического лица заставит банк подумать
Главное, о чем нужно помнить должнику – банк очень расчетлив и не будет тратить немаленькие деньги на Ваше банкротство, если не будет уверен в перспективе не только вернуть потраченные на процедуру деньги, но и вернуть весь долг или его большую часть. Первые банкротства граждан “Сбербанк” инициировал в отношении бывших крупных предпринимателей, учредителей юридических лиц, долги которых исчислялись сотнями миллионов рублей. Для “Сбербанка” банкротство этих должников было последним шансом что-то получить, попытавшись оспорить сделки за последние три года: яхты, дорогостоящая недвижимость или автомобили.
С крупных должников банки переключились на средних. В судебной практике можно встретить дела о банкротстве физических лиц, инициированных кредитором, из-за долга в 600 - 700 тысяч рублей. Узнать, не возбуждено ли в отношении Вас банками дело о банкротстве, Вы можете на сайте арбитражного суда в картотеке арбитражных дел. Для этого в первой строке укажите свои ФИО и нажмите “поиск”. Если кредитор решил объявить Вас банкротом - обязательно проконсультируйтесь с профильным юристом. В нашей компании это абсолютно бесплатно.
Личное банкротство
С банками разобрались. А стоит ли самому должнику оформлять банкротство? Разберем типовые ситуации и дадим советы, в каких случаях это стоит делать, а когда нет:
-
Есть просрочки по кредитам, стабильный официальный доход и желание в течение 60 мес. войти в нормальный график платежей
Рекомендуем пройти процедуру реструктуризации долгов через банкротство, если сумма долгов более 300 000 рублейi и официального дохода достаточно для восстановления платежеспособности в течение 60 мес. Оценить возможность реструктуризации Вы можете по ссылке, а о ее преимуществах читайте в соответствующей статье.
-
Вы не можете оплачивать в срок ипотечный кредит, а текущая стоимость квартиры меньше остатка задолженности
Рекомендуем в кратчайший срок обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, т.к. при наступлении просрочек банк может реализовать квартиру в счет долга. А если денег от ее реализации не хватит для полного погашения ипотечного кредита, то остаток долга “повиснет” на Вас. В банкротстве квартира также будет реализована, но долги по завершении банкротства будут “списаны”. Причем финансирование дела о банкротстве будет происходить за счет денег, вырученных от реализации квартиры.
-
Вы не можете в срок оплачивать ипотеку, но текущая рыночная стоимость ипотечной недвижимости превышает долг по кредиту
Мы не рекомендуем в данной ситуации начинать банкротство. Лучше будет самостоятельно реализовать жилье по согласованию с банком. Покупатель полностью погасит Ваш долг перед банком, а разницу оплатит лично Вам. Вы сможете погасить другие кредиты либо приобрести меньшее по площади жилье.
-
3 года Вы не осуществляли сделок с недвижимостью, автотранспортом, есть просрочки по кредитам, долги растут за счет штрафных санкций, небольшие посильные платежи долг не уменьшают. Размер задолженности больше 300 000 рублей
Рекомендуем избавится от непосильных долгов через банкротство. Учитывая отсутствие оспариваемых сделок, дело с наибольшей вероятностью пройдет быстро, и “долги будут списаны”. Размер задолженности значения не имеет, просто при долге меньше 300 000 затраты на дело о банкротстве будут сопоставимы с суммой долга.
-
После наступления просрочек по кредитам Вы переписали дачу, автомобиль на детей, родителей или других близких родственников, чтобы обезопасить от кредиторов имущество
Мы не рекомендуем в течение 3-х лет с момента совершения таких сделок подавать на банкротство, т.к. высока вероятность, что сделки будут оспорены и в результате дача, автомобиль будут проданы для расчетов с кредиторами.
-
В течение 3-х лет Вы совершали сделки по продаже недвижимости, автотранспорта абсолютно незнакомым Вам людям по рыночной цене. На момент совершения сделок часть кредитов уже перестали оплачивать. С долгами рассчитаться не в силах
Рекомендуем списать долги через банкротство. Отменить Ваши сделки не смогут, т.к. они не попадают под критерии оспоримости.
-
При получении кредита Вы указали завышенный доход в анкете
Теоретически в такой ситуации, возможно, что данный факт “всплывет” в деле о банкротстве, т.к. к заявлению о банкротстве Вы должны приложить справку о доходах за последние 3 года. Если Вы не подделывали справку о доходах, а просто указали в анкете реальный доход, включающий какие-то дополнительные заработки, то банк Вы в заблуждение не вводили. Долги, скорее всего, будут “прощены”. А вот если кредитор в деле о банкротстве уличит Вас в обмане при получении кредита, то долги по завершении банкротства не спишут.
Мы привели примеры наиболее распространенных случаев. Но у каждой конкретной ситуации есть свои особенности, требующие более детального анализа. Если у Вас есть сомнения в том, стоит ли именно Вам решать проблемы с долгами через банкротство, запишитесь на бесплатную консультацию по телефону 8-800-333-89-13 или оставьте свой вопрос в разделе “Онлайн-консультация”.
